Nachteile von Roth IRAs
Ein Roth IRA ist ein Altersvorsorgekonto, das Investitionen enthält, die Sie mit Nachsteuergeldern auswählen. Roth IRAs bieten viele Vorteile, und der größte davon ist die Tatsache, dass Ihr Ruhestandsgeld und seine Einnahmen nie wieder besteuert werden. Aber sie sind nicht für jeden Anleger die richtige Wahl. Wenn Sie darüber nachdenken, ein Konto zu eröffnen, sollten Sie zuerst die Nachteile von Roth IRAs berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs bieten mehrere wichtige Vorteile, darunter steuerfreies Wachstum, steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand und keine erforderlichen Mindestausschüttungen.
- Ein offensichtlicher Nachteil ist, dass Sie Nachsteuergelder einzahlen, und das wirkt sich stärker auf Ihr aktuelles Einkommen aus.
- Ein weiterer Nachteil besteht darin, dass Sie nicht vor Ablauf von mindestens fünf Jahren seit Ihrem ersten Beitrag eine Auszahlung vornehmen dürfen.
Roth gegen traditionelle IRA
Roth und traditionelle IRAs sind beides ausgezeichnete Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu verstauen. Sie teilen sich die gleichen Beitragsgrenzen. Für 2021 sind das 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Um zu beidem beizutragen, müssen Sie ein Einkommen verdient haben. Das ist genau das Geld, das Sie durch die Arbeit oder den Besitz eines Unternehmens erhalten. Und Sie können nicht mehr einzahlen, als Sie in einem bestimmten Jahr verdienen.
Trotz dieser Ähnlichkeiten sind die Konten tatsächlich ziemlich unterschiedlich. Obwohl sie nicht unbedingt Deal-Breaker sind, sind hier die Nachteile von Roth IRAs.
Einkommensgrenzen der Roth IRA
Ein Nachteil der Roth IRA ist, dass Sie nicht zu einer beitragen können, wenn Sie zu viel Geld verdienen. Die Grenzen basieren auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) und dem Status der Steuererklärung. Um Ihren MAGI zu finden, beginnen Sie mit Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen – Sie finden es in Ihrer Steuererklärung – und fügen Sie bestimmte Abzüge hinzu.
Generell können Sie den vollen Betrag einzahlen, wenn Ihr MAGI unter einem bestimmten Betrag liegt. Sie können einen Teilbeitrag leisten, wenn sich Ihr MAGI im „Auslauf“-Bereich befindet. Und wenn Ihr MAGI zu hoch ist, können Sie überhaupt nichts beitragen.
Nachfolgend finden Sie eine Übersicht über die Einkommens- und Beitragsgrenzen der Roth IRA für 2021.
Getrennte Verheiratete und Haushaltsvorstände können die Grenzen für Alleinstehende nutzen, wenn sie im letzten Jahr nicht mit ihrem Ehepartner zusammengelebt haben.
Die Hintertür Roth IRA
Es gibt einen kniffligen, aber absolut legalen Weg für Hochverdiener, zu einer Roth IRA beizutragen, selbst wenn ihr Einkommen die Grenzen überschreitet. Dies wird als Backdoor Roth IRA bezeichnet und beinhaltet einen Beitrag zu einer traditionellen IRA und dann sofort die Überweisung des Geldes auf ein Roth-Konto.
Unnötig zu erwähnen, dass dies streng nach den IRS-Regeln erfolgen muss.
Roth IRA-Steuerabzug
Der größte Unterschied zwischen traditionellen und Roth IRAs tritt auf, wenn die Steuern fällig sind.
Bei einer traditionellen IRA ziehen Sie Ihre Beiträge in dem Jahr ab, in dem Sie sie verdienen. Dies bietet eine sofortige Steuererleichterung, die Ihnen mehr Geld in der Tasche lässt. Der Nachteil ist, dass sowohl auf Ihren Beitrag als auch auf das Geld, das Sie beim Beziehen im Ruhestand verdienen, Einkommenssteuern fällig werden.
Roth IRAs arbeiten den umgekehrten Weg. Sie erhalten keine Steuervergünstigung im Voraus, aberAuszahlungen im Ruhestand sind in der Regel steuerfrei.
Das klingt gut, kann aber für manche Anleger tatsächlich ein Nachteil sein.
Sie leisten Roth IRA-Beiträge mit Nachsteuerdollars, so dass Sie nicht die Vorab-Steuervergünstigung erhalten, die traditionelle IRAs bieten.
Hier ist der Grund. Keine Steuererleichterung im Voraus bedeutet, dass Sie weniger Geld auf Ihrem Gehaltsscheck erhalten, um es auszugeben, zu sparen und zu investieren.
Und steuerfreie Abhebungen im Ruhestand sind etwas, auf das Sie sich freuen können – es sei denn, Sie befinden sich in Zukunft in einer niedrigeren Steuerklasse als jetzt.
Abhängig von Ihrer Situation könnten Sie mehr von einer traditionellen IRA- Steuererleichterung im Voraus profitieren und dann im Ruhestand Steuern zu Ihrem niedrigeren Satz zahlen. Es lohnt sich, die Zahlen zu recherchieren, bevor Sie Entscheidungen treffen, da möglicherweise viel Geld auf dem Spiel steht.
Roth IRA-Auszahlungsregeln
Bei einem Roth können Sie Ihre Beiträge jederzeit und ohne Angabe von Gründen steuer- und gebührenfrei abheben. Auch qualifizierte Bezüge im Ruhestand sindsteuer- und sanierungsfrei. Das passiert, wenn Sie mindestens 59½ Jahre alt sind und es mindestens fünf Jahre her ist, dass Sie zum ersten Mal zu einer Roth IRA beigetragen haben – auch bekannt als dieFünf-Jahres-Regel.
Wenn Sie die Fünf-Jahres-Regel nicht erfüllen, können für alle Einkünfte, die Sie abheben, Steuern oder eine Strafe von 10 % anfallen – oder beides, je nach Alter:1
- Alter 59 und jünger : Abhebungen unterliegen Steuern und einer Strafe von 10 %. Möglicherweise können Sie die Strafe (aber nicht die Steuern) vermeiden, wenn Sie das Geld für einen erstmaligen Hauskauf oder für bestimmte andere Befreiungen verwenden.
- Alter 59½ und älter : Abhebungen unterliegen Steuern, aber keinen Strafen.
Die Fünfjahresregel kann ein Nachteil sein, wenn Sie später im Leben einen Roth starten. Wenn Sie zum Beispiel mit 58 Jahren zum ersten Mal in einen Roth eingezahlt haben, müssen Sie warten, bis Sie 63 Jahre alt sind, um steuerfrei abzuheben.
Die Quintessenz
Roth IRAs bieten so viele Vorteile – steuerfreies Wachstum, steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand und keine erforderliche Mindestausschüttung (RMD) ab 72 Jahren. Aber übersehen Sie nicht die potenziellen Nachteile.
Die meisten Anleger werden davon profitieren, in einer IRA für den Ruhestand zu sparen. Ob die bessere Option für Sie eine traditionelle oder eine Roth IRA ist, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrem Alter und dem Zeitpunkt ab, zu dem Sie eine niedrigere Steuerklasse erwarten – jetzt oder im Ruhestand.