Überziehungsschutz: Vor- und Nachteile
Schecks und andere Lastschrifttransaktionen werden bei der Anmeldung zum Überziehungsschutz gelöscht, auch wenn Ihr Konto nicht über ausreichende Deckung verfügt. Als Gegenleistung für diesen Service kann Ihre Bank hohe Überziehungsgebühren erheben. Lohnt sich dieser Schutz? Hier ist ein Blick auf die Vor- und Nachteile.
- Wenn Sie beim Überziehungsschutz nicht genügend Geld auf Ihrem Girokonto haben, werden die Schecks gelöscht und die Transaktionen mit Geldautomaten und Debitkarten werden weiterhin ausgeführt.
- Wenn Sie nicht über ausreichenden Überziehungsschutz verfügen, um einen Fehlbetrag zu decken, werden Transaktionen nicht durchgeführt und es können hohe Gebühren anfallen.
- Lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte, bevor Sie sich für den Überziehungsschutz anmelden, da Gebühren und Bedingungen von Bank zu Bank variieren.
Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes
Wenn Sie sich für den Überziehungsschutz anmelden, verwendet Ihre Bank eine von Ihnen festgelegte verknüpfte Backup-Quelle – ein Sparkonto, eine Kreditkarte oder ein Kreditrahmen –, um Transaktionen zu bezahlen, wenn das Girokonto nicht über das erforderliche Guthaben verfügt.
Pro: Ihre Transaktion wird durchgeführt
Selbst wenn Ihr Girokonto nicht genügend Geld hat, wird der Scheck verrechnet, der Geldautomat gibt Ihnen Bargeld oder die Debitkartentransaktion wird durchgeführt. Keine geplatzten Schecks mehr, mit den Unannehmlichkeiten und Peinlichkeiten, die damit einhergehen können.
Nachteil: Sie zahlen Gebühren und Zinsen
Ein Nachteil ist, dass die Bank eine Überziehungsgebühr berechnet, auch wenn Ihr eigenes Geld den Fehlbetrag deckt. Bei einem Überziehungskredit zahlen Sie Zinsen auf den geliehenen Betrag, bis Sie ihn zurückzahlen. Verbraucher, die sich für den Überziehungsschutz entscheiden, zahlen laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mehr an Überziehungsgebühren als diejenigen, die sich dagegen entscheiden.
Nachteil: Transaktionen werden möglicherweise nicht gelöscht, wenn Ihre Backup-Quelle niedrig oder leer ist
Ein weiterer Nachteil: Ihre Transaktionen werden immer noch nicht abgerechnet, wenn Sie nicht genug Geld auf dem verknüpften Konto haben, um den Fehlbetrag zu decken. Es mag keine große Sache sein, eine Transaktion abzulehnen, aber im Notfall ist es schön, eine Quelle für Ersatzgelder zu haben. Wenn jedoch auch Ihre Backup-Finanzierungsquelle ausgeschöpft wird, können Sie die Transaktion immer noch nicht abschließen.
Wenn Sie wissen, dass Sie sich im Notfall nicht auf einen Überziehungsschutz verlassen können, müssen Sie für alle Fälle zusätzliches Bargeld oder eine Kreditkarte mit sich führen. Barzahlung für Notfälle ist die günstigste Option. Die Verwendung einer Kreditkarte kann je nach Vereinbarung und Bedingungen teurer oder teurer sein als der Überziehungsschutz.
Die einfachste und kostengünstigste Art des Überziehungsschutzes besteht darin, Ihr Girokonto mit Ihrem Sparkonto zu verknüpfen und so Ihren Überziehungskredit mit eigenen Mitteln abzudecken.
Was passiert, wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben
Ohne Überziehungsschutz kann Ihre Bank dennoch eine Gebühr für unzureichende Mittel (NSF) erheben, die mit einer Überziehungsgebühr vergleichbar ist, wenn nicht genügend Geld auf Ihrem Konto ist, um die Belastung zu decken. Darüber hinaus kann die Partei, die den fehlerhaften Scheck erhält, die Rückerstattung der Gebühr für den zurückgegebenen Scheck verlangen und Sie ChexSystems melden, was einer Kreditauskunft für Ihre Bankgeschichte gleicht.
Im September 2019 betrug die typische Überziehungsgebühr laut einer Studie von NerdWallet.com 35 USD pro Artikel. Diese Gebühren können sich schnell summieren, wenn Sie mehrere Transaktionen durchführen, bevor Sie feststellen, dass Ihr Konto rote Zahlen schreibt. Wenn Sie einen kleinen Einkauf tätigen oder eine andere Geldquelle haben, stellen Sie keinen Scheck aus und verwenden Sie keine Debitkarte, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihr Geld den Kauf abdeckt.
Die Bedingungen für Überziehungsgebühren variieren stark von einer Bank zur anderen. Wenn die Überziehungsgebühren Ihrer Bank hoch sind, ist es möglicherweise günstiger, mit einer Kreditkarte zu bezahlen. Dies unterscheidet sich von der direkten Verknüpfung Ihres Überziehungsschutzes mit einer Kreditkarte, die teuer sein kann, da die Kreditkarte die verknüpfte Transaktion als Barvorschuss mit einem hohen Zinssatz und ohne Kulanz behandelt.
Andere Möglichkeiten, Überziehungsgebühren zu vermeiden
Es kann sich zwar lohnen, sich anzumelden, wenn Sie nicht möchten, dass Transaktionen abgelehnt werden, aber eine bessere Wahl ist es, sich für E-Mail- oder SMS-Benachrichtigungen anzumelden, um niedrige Kontostände zu melden, damit Sie Überziehungsgebühren ganz vermeiden können. Diese Benachrichtigungen geben Ihnen die Möglichkeit, Geld auf Ihr Girokonto einzuzahlen, mit dem Kauf zu warten oder eine alternative Zahlungsmethode zu verwenden.
Sie können Überziehungsgebühren auch mit den kostenlosen Überziehungsdiensten einiger Banken vermeiden, die automatisch Geld in voreingestellten Schritten (z.