Befreiungsverzicht

Was ist ein Befreiungsverzicht?

Ein Befreiungsverzicht war eine Bestimmung in einem Verbraucherkreditvertrag oder Darlehensvertrag, die es Gläubigern ermöglichte, bestimmte persönliche Besitztümer oder Eigentum zu beschlagnahmen oder mit der Beschlagnahme zu drohen. Die mit dem Darlehen verbundene Immobilie kann den Hauptwohnsitz des Darlehensnehmers umfassen. Die Kreditgeber könnten diese Klausel erlassen, selbst wenn das staatliche Recht das Eigentum von der Beschlagnahme befreit.

Die  Federal Trade Commission  (FTC) hat diese Praktiken gemäß der Credit Practices Rule von 1985 verboten.

Befreiungsverzicht abbauen

Vor 1985 waren Ausnahmeregelungen in Kreditverträgen üblich. Ihre Verwendung war eine Möglichkeit für Gläubiger, ein Darlehen zu sichern, das ohne die Verzichtsklausel möglicherweise nicht verfügbar gewesen wäre. Im Falle eines Zahlungsausfalls bot die Rückstellung dem Kreditgeber eine Möglichkeit, die Kosten durch den Verkauf der als Kreditsicherung aufgeführten Immobilie zu decken.

Jeder US-Bundesstaat nimmt in einem Zivilgericht einiges persönliches Eigentum von der Beschlagnahme aus. Im Allgemeinen sind Gegenstände, die als lebensnotwendig betrachtet werden, wie der Hauptwohnsitz einer Person, das Auto und notwendige Haushaltsgegenstände wie ein Kühlschrank oder Kleidung, von der Beschlagnahme ausgenommen. Eine Ausnahme vom Beschlagnahmeverbot ist eine Hypothek auf ein Eigenheim. Staatliche Gesetze zum persönlichen Eigentum gelten nicht für Hypothekendarlehen, bei denen ein Gläubiger im Falle eines Zahlungsausfalls immer das Recht behält, das Eigentum zu pfänden.

Stattdessen sollen die Gesetze kleineren Kreditgebern wie Möbeln, Haushaltsgeräten, Autohäusern oder Kaufhäusern verbieten, ein Pfandrecht an der Wohnung des Schuldners zu erheben. Jeder Kreditnehmer, der einen Freistellungsverzicht unterzeichnet hat, stellt einem Gläubiger, der ein Urteil zur Begleichung einer Schuld erwirkt hat, dieses ausgenommene Eigentum zur Verfügung.

FTC regelt Verzicht auf Befreiungspraktiken

Die FTC bietet folgendes Beispiel für eine typische Verzichtsklausel:

„Jeder von uns verzichtet hiermit sowohl einzeln als auch einzeln auf jegliche oder alle Vorteile oder Erleichterungen von der Befreiung von der
Heimstätte und allen anderen Befreiungen oder Moratorien, auf die die Unterzeichner oder einer von ihnen nach den Gesetzen dieses oder eines anderen Staates, die jetzt in Kraft sind, Anspruch haben oder nachfolgend für diese Schuld oder eine Verlängerung derselben zu verabschieden.“

Die FTC hielt solche Ausnahmeregelungen für unfair gegenüber den Verbrauchern sowie für wenig verstanden. Das Verbot von 1985 verbot nicht ausdrücklich jegliche Form von Sicherheiten, sondern verlangte nur, dass Gläubiger nicht gegen die staatliche Rechtsordnung, die die Ausnahmen von Eigentum regelt, verstoßen oder gegen diese verstoßen dürfen.

Darüber hinaus verbot die Credit Practices Rule von 1985 Gläubigern, für notwendig erachtete Haushaltsgegenstände, einschließlich Haushaltsgeräten, Kleidung und Bettwäsche, sowie Gegenständen, die als persönlicher als geldwert angesehen werden, wie Familienfotos und Eheringe, ein Pfandrecht zu erheben. Ausgenommen von der Regel sind Haushaltsgegenstände, die explizit mit einem Kredit erworben wurden. In diesem Fall hat der Kreditgeber das Recht auf Rücknahme nach einem Ausfall.

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben eine neue Schlafzimmergarnitur von einem lokalen Möbelhaus mit der Ladenfinanzierungsoption gekauft. Das Geschäft kann die mit dem Darlehen erworbenen Möbel wieder in Besitz nehmen. Der Laden kommt jedoch möglicherweise nicht hinter Ihrem Auto oder Ihrer Kleidung her, wenn Sie die Zahlung des Kredits einstellen sollten.