Initiativbewerbung
Was ist eine Initiativbewerbung?
Ein Initiativantrag ist ein Antrag auf Lebensversicherungsschutz, der von einer Einzelperson und nicht von einem Versicherungsvertreter oder -makler gestellt wird. Versicherer prüfen diese Anträge in der Regel wegen der Wahrscheinlichkeit einer Selbstselektion. Die Selbstselektion bezieht sich auf die Wahrscheinlichkeit, dass Personen mit geringeren Risiken sich selbst statt bei einem Versicherungsfachmann versichern.
Die zentralen Thesen
- Ein Initiativantrag ist eine Lebensversicherungsanfrage, die direkt von einer Einzelperson gegenüber einem Agenten oder Makler gestellt wird.
- Solche Anträge stoßen bei Versicherern häufig auf Bedenken, da sie in der Regel von Verbrauchern mit höheren Gesundheitsrisiken stammen.
- Diese Kategorie von Versicherungssuchenden wird als „selbstgewählt“ angesehen, weil sie sich selbst zu einer Gruppe ausgewählt haben, die dann die Gruppe zu höheren Risiken oder höheren Auszahlungen für den Versicherer führen kann.
- Einige Lebensversicherer lehnen selbstgewählte oder Initiativanträge ab, während andere die Antragsteller akzeptieren, aber höhere Gebühren berechnen, um dem höheren Risiko der Antragsteller Rechnung zu tragen.
Eine Initiativbewerbung verstehen
Eine Person mit einem vermuteten oder bekannten Gesundheitsproblem, wie einer Herzkrankheit, kann versuchen, einen unaufgeforderten Antrag auf Abschluss einer Lebensversicherung zu stellen, bevor sie sich medizinisch behandeln lässt. Diese Antragsteller könnten den Versichertenpool gegen schlechte Risiken abwägen, und als solche versuchen die Versicherer, Bewerber für die Selbstauswahl auszusondern, indem sie entweder höhere Tarife verlangen oder die Deckung ganz verweigern.
Der Grund für die extreme Kontrolle von Versicherungsträgern bei sich selbst auswählenden Versicherungsbewerbern geht auf ein Konzept in der Statistik zurück, das als Selbstauswahlverzerrung bezeichnet wird. Selbstauswahl-Bias tritt in jeder Situation auf (nicht nur beim Kauf von Versicherungen), in der sich Einzelpersonen in eine Gruppe „selektieren“, was zu einer voreingenommenen Stichprobe und abnormalen oder unerwünschten Bedingungen in der Gruppe führt. Sie ist eng mit dem Non-Response-Bias verbunden, der beschreibt, wenn eine Gruppe von Personen, die antworten, andere Antworten hat als die Gruppe von Personen, die nicht antworten.
Die Selbstauswahl ist in der Regel eine Entscheidung, die eine Person trifft, wenn ein Notfall oder ein plötzlicher Versicherungsbedarf eintritt, wodurch die Person ein höheres Risiko für einen Versicherer darstellt.
Warum unaufgeforderte Versicherungsanträge unerwünscht sind
Selbstselektion macht die Sache schwieriger, zu bestimmen, welche Risikoniveaus für Versicherungs problematische Bestimmung macht Aktuare. Aufgrund der Selbstselektion kann es eine Reihe von Unterschieden geben zwischen den Personen, die sich für eine Versicherung entscheiden, und denen, die im Rahmen ihres Lebens und ihrer Lebensentscheidungen dazu geführt werden. Diese Motivationen können unterschiedlich sein, aber die Selbstauswahl ist in der Regel etwas, das eine Person tut, nachdem sie plötzlich erkannt hat, dass sie dringend eine Versicherung benötigt.
Es gibt signifikante Unterschiede zwischen selbstselektierenden Populationen und solchen, die sich nicht selbstselektieren. Die Folge könnte sein, dass diejenigen, die sich für eine Initiativbewerbung entscheiden, überdurchschnittliche Risiken eingehen, was beispielsweise Risikopools verzerren und die Genauigkeit von Sterbetafeln beeinträchtigen kann. Ein relatives Maß der „Verbesserung“ könnte die Zuverlässigkeit der Studie etwas verbessern, aber nur teilweise.
Der Selbstselektionsbias verursacht auch Probleme in anderen Bereichen, in denen statistische Durchschnitte möglicherweise nicht den erwarteten Mustern folgen. Insbesondere die Forschung zu Programmen oder Produkten ist beispielsweise anfällig für verzerrte Bewertungen von Personen, die sich selbst ausgewählt haben, Teil eines Produktforschungsprojekts zu sein.