Top-Probleme bei der Aggregation von Finanzdaten

Mint.com wurde Ende 2007 als erste Online-Verbraucherplattform gestartet, die Finanzdaten aus vielen verschiedenen Diensten zusammenfasste. In nur zwei Jahren zog der Dienst 1,5 Millionen Nutzer an und wurde für 170 Millionen US-Dollar an Intuit, den beliebten Hersteller der Buchhaltungssoftware QuickBooks, verkauft. Seitdem hat eine Handvoll Emporkömmlinge, die ähnliche Dienstleistungen wie gesunden Wettbewerb bietet.

Gleichzeitig zögern Banken, Broker und andere Finanzinstitute, Zugang zu diesen Anwendungen zu gewähren. Es besteht die Befürchtung, dass Kunden und Wettbewerber Zinsaufwendungen und andere sensible Details leicht einsehen könnten, die ihren Wettbewerbsvorteil untergraben könnten. Darüber hinaus argumentieren sie, dass es hohe Kosten und Komplexität gibt, die mit der Bezahlung von Servern verbunden sind, um den erhöhten Datenverkehr zu bewältigen, um alternative Lösungen zur Bereitstellung der Daten zu entwickeln.

Schauen wir uns einige dieser Konflikte an und sehen wir uns an, wohin sich die Branche in den kommenden Jahren in Bezug auf die Datenaggregation voraussichtlich entwickeln wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: Die 6 besten persönlichen Finanz-Apps. )

Mechanische Schwierigkeiten

Viele Finanzinstitute bieten keinen direkten Link zu Datenaggregationen, was angesichts ihrer veralteten Technologie nicht verwunderlich ist. Für die Emporkömmlinge des Datenaggregators bedeutet dies, dass sie gezwungen sind, sich automatisch in das Konto eines Kunden einzuloggen und die Informationen zu „kratzen“. Der Prozess beinhaltet normalerweise, dass ein Computerprogramm die Website einer Bank besucht, sich mit den Zugangsdaten eines Kunden einloggt und dann den Code liest, um automatisch Informationen wie Kontostände abzurufen.

Da Mint allein Millionen von aktiven Benutzern hat, die ihre Konten mehrmals täglich aktualisieren, überfordert der Scraping-Prozess die Server beliebter Banken schnell. Die Nachfrage in Spitzenzeiten ist so schlecht, dass einige Banken mit Verlangsamungen für ihre Stammkunden kämpfen, die versuchen, sich einzuloggen und den normalen Geschäftsverkehr zu führen. Im Wesentlichen handelt es sich um eine Art Denial-of-Service-Angriff, bei dem Websites mit genügend Datenverkehr überflutet werden, um sie zu verlangsamen oder herunterzufahren.

Zusätzlich zu den Verlangsamungen hatten Banken Schwierigkeiten, den Unterschied zwischen Datenaggregatoren, die sich mehrmals in ein Konto einloggen, und Hackern, die dasselbe versuchen, zu erkennen. Verbraucher können in diesen Fällen mit Kontosperrungen konfrontiert werden, wenn zu viele fehlgeschlagene Anmeldeversuche aufgetreten sind, was die Kundenbeziehungen beeinträchtigt. (Für verwandte technische Lektüre siehe: Die 5 besten iPhone-Finanz-Apps für 2016. )

Verbraucher in der Mitte gefangen

Einige große Banken haben darauf reagiert, indem sie Datenaggregatoren den Zugriff auf ihre Website untersagt haben. In der Praxis geschieht dies, indem ein Server angewiesen wird, die IP-Adresse des Computerprogramms eines Datenaggregators zu sperren, wodurch dieser vom Anmelden und Abrufen der Informationen ausgeschlossen wird. Verbraucher, die Datenaggregatoren wie Mint verwenden, sehen entweder Fehlermeldungen – wenn die Entscheidung plötzlich getroffen wurde – oder die Bank wird vollständig von der Liste der kompatiblen Institute gestrichen.

Es gibt viele Probleme mit dieser reflexartigen Reaktion. Erstens können Kunden, die Datenaggregatoren verwenden, verärgert sein, weil sie nicht mit ihrer Bank kommunizieren können, was dazu führen könnte, dass sie den Bankanbieter wechseln. Banken sollten den Technologieeinsatz und die Wechselbereitschaft gerade bei jüngeren Generationen nicht unterschätzen. Zweitens verwenden viele Banken Datenaggregatoren, um ihre mobilen Plattformen mit Strom zu versorgen, was zu Spannungen führen könnte.

Die Verbraucher sind mitten in diesem Kampf gefangen. Ohne die Mitwirkung der Banken sehen sie möglicherweise ungenaue Daten, die auf ihrem Datenaggregator ihrer Wahl gemeldet werden, oder können überhaupt nicht auf ihre Finanzdaten zugreifen. Datenaggregatoren selbst können auch dazu führen, dass sich ihre Online-Banking-Erfahrung verlangsamt oder dass Konten gesperrt werden. (Für verwandte technische Informationen siehe:  Top Money Management Apps. )

API-basierte Lösungen

Die beste Lösung für Banken wäre die Implementierung einer Anwendungsprogrammierschnittstelle (API), die für die Verarbeitung von Datenanforderungen ausgelegt ist. Durch die Weiterleitung von Datenaggregationsanfragen an eine API statt an eine Website würden traditionelle Kunden aufgrund der Nachfrage nach Datenaggregatoren keine Verlangsamung erfahren und müssen möglicherweise nicht einmal ihre Anmeldeinformationen preisgeben. Die Daten wären auch viel zuverlässiger, da sie nicht archaisch abgekratzt werden müssten.

Die gute Nachricht ist, dass diese Lösung an Fahrt gewinnt. Im Jahr 2014 schlug ein Branchenverband, bekannt als FS-ISAC, vor, eine Standard-API zu schaffen, um Informationen von Bankkonten auszutauschen. Das Modell würde unzähligen anderen Unternehmen folgen, die diese Technologien sicher implementiert haben, darunter Facebook, Twitter, Google und Apple, die Milliarden von Kunden bedienen und in einigen Fällen mit ebenso sensiblen Daten umgehen.

Die schlechte Nachricht ist, dass die Bankenbranche immer noch zögerlich scheint, Zeit und Geld für die Implementierung solcher Lösungen aufzuwenden. Aller Wahrscheinlichkeit nach warten Banken an der Seitenlinie, bis es eine größere Bewegung in Richtung dieser Dienstleistungen in der gesamten Branche gibt, um Wettbewerbsbedenken auszuräumen und Zeit und Kapital zu investieren, um Schritt zu halten.

Die Quintessenz

Datenaggregatoren sind in den letzten Jahren mit dem Aufkommen von Diensten wie Mint und Personal Capital äußerst beliebt geworden. Während die Nachfrage der Verbraucher nach diesen Dienstleistungen offensichtlich ist, haben Banken und andere Finanzinstitute aus Wettbewerbs- und Kostengründen gezögert, einen einfachen Zugang zu den Daten anzubieten. Die Verbraucher sind mitten im Kampf mit Technologien gefangen, die an beiden Enden unterdurchschnittlich sind. Das wird wahrscheinlich so bleiben, bis ein Kompromiss gefunden ist. (Weitere Informationen finden Sie unter: Wie Menschen und Roboter die Finanzberatung verbessern. )