Was ist der dreibeinige Hocker?
Der „dreibeinige Schemel“ ist ein alter Ausdruck, den viele Finanzplaner einst verwendet haben, um die drei häufigsten Einkommensquellen im Ruhestand zu beschreiben: Sozialversicherung, Arbeitnehmerrenten und persönliche Ersparnisse. Es wurde erwartet, dass dieses Trio zusammen eine solide finanzielle Grundlage für die letzten Jahre bilden würde. Von keinem der drei wurde erwartet, dass er die meisten Rentner allein unterstützen würde.
Doch die Zeiten haben sich geändert und der dreibeinige Hocker auch.
Die zentralen Thesen
- Der „dreibeinige Hocker“ ist ein alter Begriff für das Trio der gemeinsamen Einkommensquellen im Ruhestand: Sozialversicherung, Renten und persönliche Ersparnisse.
- Ein Standbein, die Renten, wurde durch beitragsorientierte Pläne ersetzt, die die Investitionslast auf den Einzelnen legen.
- Ein weiteres Bein des Stuhls, die Sozialversicherung, sieht wackelig aus, mit Vorhersagen, dass das System bis 2035 bankrott sein könnte.
Ein neues Bein auf dem Hocker
Für jüngere Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft wurde die Rentensparte größtenteils ersetzt. Anstelle von Renten, auch „leistungsorientierte Pläne“ genannt, die durch eine Kombination aus Unternehmens- und Arbeitnehmerbeiträgen finanziert wurden, haben Arbeitnehmer jetzt 401(k) und andere beitragsorientierte Pläne, auch bekannt als Altersvorsorgekonten.
Ursprünglich sollten 401(k)s und andere Altersvorsorgepläne nie als Rente dienen; es sollten zusätzliche Sparkonten sein, die das dritte Bein des Hockers aufbauen. Trotzdem sparen sich die Arbeitgeber seit den 1990er Jahren systematisch Geld und finanzielle Verantwortung, indem sie die garantierte Unternehmensrente durch diese steuerlich begünstigten Pläne ersetzen. Einige Unternehmen gleichen den Arbeitnehmerbeitrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz an, viele bieten jedoch nicht einmal diesen Grad an Unterstützung an.
Traditionelle Renten, offiziell als leistungsorientierte Pläne bekannt, garantieren ein bestimmtes monatliches Einkommen im Ruhestand und legen das Anlage- und Langlebigkeitsrisiko auf den Plananbieter. Beitragsorientierte Pläne wie 401(k)s legen das Anlage- und Langlebigkeitsrisiko auf einzelne Mitarbeiter und fordern sie auf, ihre eigenen Altersvorsorgeanlagen ohne garantierte Mindest- oder Höchstleistungen zu wählen.
Der Staat der sozialen Sicherheit
Was die Soziale Sicherheitanbelangt, so warntederJahresbericht 2019 des Kuratoriums der Eidgenössischen Alters- und Hinterlassenenversicherung und des Eidgenössischen Invalidenversicherungs-Treuhandfonds, dass der Treuhandfonds der Sozialen Sicherheit bei der aktuellen Produktionsrate innerhalb von zwei Jahrzehnten versiegen könnte: „Unter den Zwischenannahmen der Treuhänder werden die OASDI-Kosten voraussichtlich ab 2020 die Gesamteinnahmen übersteigen, und das Dollarniveau der hypothetischen kombinierten Treuhandfondsreserven sinkt, bis die Reserven im Jahr 2035 aufgebraucht sind.“
Natürlich liegt die Betonung auf dem Hypothetischen; die Projektion berücksichtigt nicht die bereits in der Umsetzung befindlichen Systemveränderungen, wie z. B. ein späteres Renteneintrittsalter, und es ist unwahrscheinlich, dass die US-Regierung eine Kernschmelze ohne Eingreifen zulassen wird. Die Projektionen berücksichtigen auch nicht die steigenden Zinsen Tarife, höhere Einnahmen oder verschiedene andere Faktoren.
Dennoch ist es ein Datum, das immer noch Anlass zur Sorge gibt. Arbeitnehmer in den Vereinigten Staaten können online gehen und ihre Sozialversicherungskonten überprüfen, um zu sehen, wie viele Leistungen sie bei Vorruhestand, Vollpensionierung und Alter von 70 Jahren erhalten.
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Persönliche Ersparnisse für den Ruhestand bleiben gering
Bleibt unser drittes Bein, die persönlichen Ersparnisse. Die Sparquoten der US-Arbeiter waren in den letzten zehn Jahren extrem niedrig – Rezessionen und stagnierende Löhne haben es schwer gemacht, Geld zur Seite zu legen. Da der Rest des Stuhls jedoch wackelig aussieht, müssen die Menschen einen größeren Teil ihres Einkommens sparen und weiterhin steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne wie IRAs und Renten nutzen, um ihre Ruhestandsnotizen zu bauen.
Finanzberater empfehlen, mindestens ein Fünftel Ihres Jahreseinkommens für den Ruhestand vorzusehen. Je früher Sie beginnen, desto besser können Sie von den aufzinsenden Anlagerenditen profitieren. Zumindest empfehlen Berater, genug zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um das Arbeitgeber-Match zu maximieren, wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet.
Die Quintessenz
Da die Renten durch Alterssparkonten ersetzt werden, sind wir fast bei einem zweibeinigen Hocker – nicht etwas, auf dem Sie sich wirklich sicher ausruhen könnten. Die Regierung hat über mögliche Lösungen für die Rentensparprobleme der Amerikaner diskutiert, darunter hybride Rentenpläne, die Schaffung nationaler oder bundesstaatlicher Rentensparpläne für Menschen, die durch ihre Arbeit keinen angeboten haben, und sogar die Öffnung des bundesstaatlichen Sparplans (a beitragsorientierter Plan, der derzeit für Staatsbedienstete und Uniformierte verfügbar ist) für alle Amerikaner. Es wägt auch Optionen ab, um die Sozialversicherung zu stützen und sicherzustellen, dass die Mittel nicht ausgehen.
In der Zwischenzeit kann es hilfreich sein, sich die steuerbegünstigte Altersvorsorge als zweites Standbein vorzustellen und daran zu arbeiten, das dritte Standbein mit anderen Ersparnissen, darunter Investitionen wie Immobilien, aufzubauen. Oder vielleicht brauchen wir nur eine neue Metapher.