Die Wahrheit über Kreditkarten-Swipe-Gebühren
Nichts ist umsonst. Diese Prämienpunkte, die Sie auf Ihrer Kredit- Komfort, kein Bargeld mit sich führen zu müssen, der Kaufschutz und die vielen anderen Vergünstigungen, die mit der Verwendung einer Karte einhergehen, sind alles andere als kostenlos. Sicher können Sie einige davon durch eine Jahresgebühr oder Zinszahlungen bezahlen, aber ein Großteil davon wird vom Händler finanziert. Wie, fragst du? In Form von Interbankengebühren, die aus irgendeinem Grund von Politikern im Jahr 2010 schnell als „Swipe Fees“ bezeichnet wurden, als der Kongress einen Gesetzentwurf zu ihrer Regulierung verabschiedete. Und obwohl Händler sie bezahlen, geben sie sie letztendlich in Form von höheren Preisen an Sie weiter.
Die Reise des Schlags
Sie gehen in Ihren Lieblingsladen, um das Must-Have-Shirt zu kaufen, das Ihre Partykleidung für den Sommer sein wird. Gehen Sie zum Bezahlen zur Kasse, ziehen Sie Ihre Kredit- oder Debitkarte heraus und ziehen oder chippen Sie sie in den Automaten. Zu diesem Zeitpunkt wird dem Händler eine Interchange- oder Swipe-Gebühr berechnet. Es beträgt normalerweise 1 bis 3 % der Kosten für Ihr neues Hemd, aber einigen Händlern werden bis zu 5 % in Rechnung gestellt. Wenn Sie das Shirt online, über die Website des Stores oder seine App kaufen, kann es den Händler bis zu 0,5 % mehr kosten.
Diese Gebühr mag etwas hoch erscheinen, aber die Banken und Zahlungsabwicklungsunternehmen wie Visa und MasterCard argumentieren, dass der Händler sofort bezahlt wird, wenn Sie Ihre Karte durchziehen oder mit einem Chip versehen, aber es wird höchstwahrscheinlich mindestens 30 Tage dauern. und möglicherweise länger – bevor die Kreditkartenunternehmen Ihre Zahlung erhalten. Sie können argumentieren, dass die Zinsen, die Ihnen durch das Halten eines Guthabens entstehen, diese Kosten decken. Zinsen allein decken jedoch nach Angaben der Unternehmen nicht die Kosten.
Atemberaubende Statistiken
Ab 2018 Händler bezahlten Visa und Mastercard $ 60 Milliarden in Swipe Gebühren-up von $ 25,9 Mrd. im Jahr 2012. Die Gebühren 23 Cent für jede Transaktion imDurchschnitt haben. Für jeweils 100 US-Dollar, die Sie ausgegeben haben, gingen 4 US-Dollar an Kreditkartenunternehmen, auch wenn Sie bar bezahlt haben. Im Jahr 2016 überstiegen die Swipe-Gebühren von Kreditkarten zum ersten Mal den Betrag, den Kunden an Überziehungsgebühren bezahlten: 33,8 Milliarden US-Dollar bis 33,3 Milliarden US-Dollar.
Wenn Sie die an American Express und Discover gezahlten Swipe-Gebühren hinzufügen, steigt die jährliche Gesamtsumme auf 90 Milliarden US-Dollar.
Die Swipe-Gebühr soll die Kosten für die Bearbeitung Ihrer Kreditkartenzahlung decken. Doch seit Jahrzehnten vertraut die Merchant’s Payment Coalition ihren Zahlungsabwicklern fast blind, mit Vereinbarungen, die keine überprüfbaren Daten enthielten, was den Händlern viele Möglichkeiten eröffnete, sich zu verarschen.
Die Reform
Es war der US-Senator Richard J. Durbin, Demokrat aus Illinois, der eine Änderung des Gesetzesentwurfs anbot, der es der Federal Reserve ermöglichen soll, Interbankenentgelte festzulegen, während Händler einen Mindestbetrag festlegen können, den ein Verbraucher ausgeben muss, um a Karte. Es wurde im Mai 2010 verabschiedet. Schließlich könnten Einzelhändler ihren Kunden Rabatte anbieten, wenn sie bar oder auf andere Weise bezahlt haben, für die keine Durchzugsgebühren anfallen. Damals sagte Durbin: „Indem die Debitkartengebühren angemessen sind, können kleine Unternehmen und ihre Kunden mehr von ihrem eigenen Geld behalten.“
Kreditkartenunternehmen waren jedoch besorgt, dass die von der Federal Reserve vorgeschlagene Obergrenze für Swipe-Gebühren nur 12 Cent betrug. Ende Juni 2011 wurde die maximale Swipe-Gebühr nach intensiver Lobbyarbeit von Interessengruppen der Großbanken auf 21 Cent angehoben.
90 Millionen US-Dollar
Die Gesamtsumme der Swap-Gebühren, die Einzelhändler 2018 an Kreditkartenunternehmen gezahlt haben.
Die Effekte
Der Kompromiss ließ Kreditkartenunternehmen aufatmen, aber Händler argumentierten, dass die Obergrenze von 21 Cent wenig dazu beitragen würde, ihr Endergebnis zu verbessern, während sie versicherten, dass die Verbraucher keine Preiserleichterungen sehen würden. Bezeichnenderweise ergab eine Studie des US Government Accountability Office, dass Australien, als es 2003 seine Kreditkartengebühren senkte, keine spürbaren Auswirkungen auf den Preis von Waren und Dienstleistungen hatte.
Was in den folgenden Jahren passiert ist, ist, dass Händler weniger bezahlen als früher, aber Kartenunternehmen berechnen jetzt die maximale Swipe-Gebühr selbst für die kleinsten Transaktionen. Daher sind die Kosten bei Händlern, die diese kleineren Transaktionen verarbeiten, gestiegen.
Im Jahr 2018 erlitten Händler einen enttäuschenden Verlust, als der Oberste Gerichtshof entschied, dass Unternehmen, die American Express-Karten akzeptieren, den Verbrauchern keine Anreize bieten können, sie zur Verwendung einer Karte mit niedrigeren Durchzugsgebühren zu bewegen. Brancheninsider sahen den Verlust als Rückschlag für die größeren Ambitionen der Händler, Swipe-Gebühren in Form von rechtlichen Schritten zu übernehmen.
Im Juni 2018 wurde jedoch eine langjährige (seit 2005) Sammelklage von Händlern gegen Visa, MasterCard und einige der größeren Emissionsbanken außergerichtlich beigelegt. Die Angeklagten erklärten sich bereit, den Kaufleuten zwischen 5,54 und 6,24 Milliarden US-Dollar zu zahlen. Es ist unklar, wie das Geld ausgezahlt wird, aber am 24. Januar 2019 erteilte das US-Bezirksgericht für den Eastern District von New York dem Vergleich eine vorläufige Genehmigung. Die endgültige Genehmigung wurde am 13. Dezember 2019 erteilt, aber am 3. Januar 2020 wurde Berufung eingelegt.
Die Quintessenz
Kreditkartenunternehmen argumentieren, dass die Swipe-Gebühren dem Händler dienen, indem sie bestimmte Schutzmaßnahmen und sofortige Zahlungen anbieten, während Händler der Meinung sind, dass die Gebühren viel zu hoch sind. Was konstant bleibt, ist, dass diese Gebühren jedes Mal an die Verbraucher weitergegeben werden, wenn sie ihre Karten durchziehen oder abplatzen.