Wie man eine Hypothek bekommt, wenn man selbstständig ist
Während es einfacher sein kann, als W-2 Angestellter eine Hypothek aufzunehmen, als wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie nicht in Ihre Arbeitszelle zurücklaufen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Einige Kreditgeber sind möglicherweise besorgt, dass Sie kein ausreichendes Einkommen erzielen, um Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten, und andere möchten sich einfach nicht mit dem zusätzlichen Papierkram befassen, der bei der Vergabe einer Hypothek an einen Selbstständigen anfallen kann.
Aber keine Sorge – als Selbständiger gibt es Schritte, die Sie zu einem attraktiveren Kreditkandidaten machen können.
Die zentralen Thesen
- Selbstständige Kreditnehmer können ihre Aussichten verbessern, indem sie unter anderem ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, eine größere Anzahlung anbieten oder Schulden tilgen.
- Das Problem, auf das Selbständige bei der Kreditaufnahme stoßen, besteht darin, dass sie Betriebsausgaben verwenden, um das zu versteuernde Einkommen zu reduzieren.
- Herkömmliche Kredite, FHA-Darlehen und Kontoauszugskredite gehören zu den Hypothekenoptionen für Selbständige.
- Es ist auch möglich, eine gemeinsame Hypothek aufzunehmen oder einen Mitunterzeichner zu beauftragen.
Nachteile einer Hypothek als Selbständiger
Kreditgeber sehen Selbstständige nicht immer als ideale Kreditnehmer. Kreditnehmer, die Arbeitnehmer sind, können aufgrund ihres stabilen, leicht überprüfbaren Einkommens als besonders kreditwürdig angesehen werden, insbesondere wenn sie auch über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen. Selbständige Kreditnehmer müssen im Vergleich zu traditionellen Arbeitnehmern, die einen W-2 vorlegen können, mehr Papiere zur Dokumentation des Einkommens vorlegen.
Ein weiteres Problem, auf das selbstständige Kreditnehmer stoßen, besteht darin, dass sie dazu neigen, eine Menge Geschäftsausgaben zu verwenden, um das steuerpflichtige Einkommen aus Steuererklärungenzu senken, was die Kreditgeber dazu zwingt, sich zu fragen, ob der Kreditnehmer genug Geld verdient, um sich ein Haus leisten zu können. Schließlich möchten Banken möglicherweise eine niedrigere Beleihungsquote (LTV) sehen, was bedeutet, dass der Kreditnehmer eine größere Anzahlung leisten muss.2
Aufgrund der wirtschaftlichenFolgen der COVID-19-Pandemie fordern viele Kreditgeber höhere Kreditwürdigkeit, größere Anzahlungen und mehr Unterlagen, um Hypotheken und andere Kredite zu genehmigen. Dies gilt für alle Kreditnehmer, nicht nur für Selbständige, und die Anforderungen variieren je nachKreditgeber.
Werden Sie ein attraktiver Kandidat
Kreditnehmer, die wissen, dass sie die Zahlungen leisten können, können einige oder alle der folgenden Maßnahmen ergreifen, um ihre Chancen auf einen Kredit zu verbessern:
Erstellen Sie einen Track Record für die Selbstständigkeit
Wenn Sie zeigen können, dass Sie wissen, wie man das Spiel der Selbstständigkeit spielt und gewinnt, werden Kreditgeber eher bereit sein, ein Risiko einzugehen. Sie sollten mindestens zwei Jahre Erfahrung in der Selbständigkeit haben. Je länger, desto besser, denn dies zeigt, dass Ihr Einkommen stabil ist.
Maximieren Sie die Kredit-Score
In jeder Art von Kreditaufnahme macht eine höhere Kreditwürdigkeit einen Kreditnehmer zu einem attraktiveren Kandidaten, um das Darlehen überhaupt zu erhalten und sich für niedrigere Zinssätze zu qualifizieren.
Bieten Sie eine große Anzahlung an
Je höher das Eigenkapital im Eigenheim, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer es in Zeiten finanzieller Belastung verlässt. Eine Bank sieht den Kreditnehmer als weniger risikobehaftet an, wenn sie im Voraus viel Geld in den Kauf steckt.
Haben erhebliche Bargeldreserven
Zusätzlich zu einer großen Anzahlungzeigt der Besitzvon viel Geld in einem Notfallfonds den Kreditgebern, dass der Kreditnehmer selbst bei einem Sturz des Unternehmens in der Lage sein wird, die monatlichen Zahlungen zu leisten.
Alle Verbraucherschulden abbezahlen
Je weniger monatliche Schuldenzahlungen Sie in den Hypothekenprozess investieren, desto einfacher ist es für Sie, Ihre Hypothekenzahlungen vorzunehmen. Wenn SieIhre Kreditkarten und Autokredite abbezahlen, qualifizieren Sie sich möglicherweise sogar für einen höheren Kreditbetrag, da Sie mehr Cashflow haben.
Dokumentation bereitstellen
Die Bereitschaft und Bereitschaft, Ihr Einkommen durch Steuererklärungen, Gewinn- und Verlustrechnungen, Bilanzen und ähnliches derVorjahre vollständig zu dokumentieren,erhöht Ihre Chancen auf einen Kredit. Ihr Kreditgeber kann auch einige oder alle der folgenden Fragen stellen:
- Liste der Schulden und monatlichen Zahlungen
- Kontoauszüge
- Vermögensverzeichnis (Sparkonten, Anlagekonten etc.)
- Zusätzliche Einkommensquellen (Unterhalt, Sozialversicherung, etc.)
- Nachweis Ihres Unternehmens oder Ihrer Beschäftigung (Gewerbeschein, Kundenbriefe, Kontoauszug Ihres Buchhalters usw.)
Selbstständige Kreditnehmer füllen den gleichen Kreditantrag aus wie alle anderen.
Hypothekenoptionen für Selbständige
Wenn Sie selbstständig sind und sich nicht für eine konventionelle Hypothek qualifizieren, bieten einige Kreditgeber immer noch Darlehen an, die möglicherweise in Frage kommen. Herkömmliche Hypotheken werden nicht von der Bundesregierung garantiert, daher gelten für sie in der Regel strengere Kreditvergabeanforderungen. Hier sind einige andere Optionen:
FHA-Darlehen
Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration (FHA) versichertund von einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber ausgestellt wird. FHA-Darlehen sind für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen konzipiert. Sie erfordern eine niedrigere Mindestanzahlung – bis zu 3,5 % – und niedrigere Kreditwürdigkeit als viele herkömmliche Kredite.
Da FHA-Kredite bundesweit versichert sind – was bedeutet, dass Kreditgeber für den Fall geschützt sind, dass ein Kreditnehmermit seiner Hypothek in Verzug gerät , können diese Kreditgeber Kreditnehmern, die sich ansonsten möglicherweise nicht für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren, günstigere Konditionen anbieten, einschließlich niedrigerer Zinssätze. Dies bedeutet, dass es auch einfacher ist, sich für einen FHA-Kredit zu qualifizieren als für einen herkömmlichen Kredit.
Kontoauszugskredit
Kontoauszugskredite, auch als alternative Dokumentdarlehen bezeichnet, ermöglichen es Kreditnehmern, einen Kredit zu beantragen, ohne die traditionellen Dokumente zum Nachweis von Einkommen wie Steuererklärungen und W-2s einzureichen. Stattdessen schauen sich Kreditgeber 12 bis 24 Monate Ihrer Kontoauszüge an, um IhrGeschäftseinkommenzu bestimmen. Diese Art von Darlehen kann sinnvoll sein, wenn Sie keine Einkommensteuererklärung oder andere Möglichkeiten haben, Ihr Einkommen zu überprüfen.
Die Zinsen für Kontoauszugskredite sind tendenziell höher, da der Kreditgeber mehr Risiken eingeht.
Gemeinsame Hypothek
Eine gemeinsame Hypothek mit einem Mitkreditnehmer, der ein W-2-Mitarbeiter ist, wie z. B. einem Lebensgefährten, Ehepartner oder vertrauenswürdigen Freund, ist eine weitere Möglichkeit, Ihre Aussichten auf eine Genehmigung für eine Hypothek zu verbessern, wenn Sie selbstständig sind. Dies gibt Ihrem Kreditgeber mehr Sicherheit, dass er ein stabiles Einkommen hat, um die Schulden zurückzuzahlen.
Einen Mitunterzeichner anwerben
Schließlich könnte ein Elternteil oder ein anderer Verwandter bereit sein, Ihr Hypothekendarlehen mitzuzeichnen. Denken Sie daran, dass diese Person bereit und in der Lage sein muss, die volle Verantwortung für das Darlehen zu übernehmen, wenn Sie ausfallen.
Die Quintessenz
Verliert ein Arbeitnehmer der W-2 den Arbeitsplatz, sinkt sein Einkommen mangels Arbeitslosengeld im Handumdrehen auf null. Selbstständige haben oft mehrere Kunden und verlieren wahrscheinlich nicht alle auf einmal, was ihnen mehr Arbeitsplatzsicherheit bietet, als gemeinhin angenommen wird.
Natürlich sind Selbstständige bereits daran gewöhnt, zusätzliche Steuerformulare einzureichen, Gewerbelizenzen zu sichern, neue Kunden zu gewinnen und das Geschäft am Laufen zu halten. Mit ein wenig Wissen und Geduld können sie auch Wege finden, sich für eine Hypothek zu qualifizieren.