Selbstamortisierende Kreditdefinition
Was ist ein selbstverschuldendes Darlehen?
Bei einem selbstamortisierenden Darlehen werden die regelmäßigen Zahlungen, die sowohl aus Kapital als auch aus Zinsen bestehen, nach einem festgelegten Zeitplan geleistet, um sicherzustellen, dass das Darlehen bis zum Ende einer vereinbarten Laufzeit zurückgezahlt wird. Zahlungen dieser Art werden als vollständig amortisierende Zahlungen bezeichnet. Diese Art von Hypothek ist die Standardstruktur von Hypothekendarlehen, sofern nicht anders angegeben. Ein selbstamortisierendes Darlehen wird auch als Tilgungsdarlehen bezeichnet.
Wie ein selbstverschuldendes Darlehen funktioniert
Ein selbstamortisierendes Darlehen ist typisch für Hypothekendarlehen im Allgemeinen. Bei diesen Hypothekendarlehen werden die geleisteten Zahlungen sowohl auf die Zinsen des geliehenen Betrags als auch auf den Restbetrag oder das Kapital des Darlehens angerechnet. Der Betrag und der Anteil, die für Zinsen und Saldo gezahlt werden, variieren stark, selbst innerhalb derselben Hypothek. Diese Unterschiede sind auf die Zinssätze und Strukturen der verschiedenen Arten von Darlehen zurückzuführen, wodurch die Zinssätze und Zahlungen schwanken können.
Unter der Annahme, dass es sich bei dem Darlehen um ein Darlehen mit festem Zinssatz handelt, bleiben die monatlichen Zahlungsbeträge fest, und die für Zinsen und Kapital zugewiesenen Mittel sind bekannt. Die Kreditnehmer können sich einen Tilgungsplan ansehen, in dem die regelmäßigen Kreditzahlungen sowie die Höhe des Kapitals und der Zinsen, aus denen jede Zahlung besteht, bis zur Tilgung des Kredits am Ende seiner Laufzeit aufgeführt sind.
Gleiches gilt nicht für eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM). Ein ARM kann sich immer noch selbst amortisieren, aber da sich der Zinssatz ändern kann, können der genaue Betrag und die Aufteilung jeder Zahlung nicht im Voraus vorhergesagt werden.
Selbstamortisierende Kredite sind so strukturiert, dass sie dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer helfen, das Risiko zu managen und für beide Parteien Konsistenz und Stabilität zu schaffen.
Selbstamortisierende Kredite im Vergleich zu anderen Krediten
Die meisten traditionellen Hypotheken sind selbstamortisierende Kredite. Allerdings nur Zinsen Hypotheken und Zahlungsoption variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) sind Beispiele für Hypotheken, die nicht ganz selbst amortizing sind. Bei einer Zinshypothek bestehen die Zahlungen für eine bestimmte Anzahl von Jahren nur aus Zinsen, wonach sich die Hypothek für die verbleibende Laufzeit selbst amortisiert.
Bei Verwendung eines Zahlungsoptions-ARM können zu Beginn zinslose oder negativ amortisierende Zahlungen erfolgen. Irgendwann muss sich die Hypothek jedoch selbst amortisieren. Zahlungsoptions-ARMs haben Auslöser, die die Mindestzahlungsoption regelmäßig auf eine sich selbst amortisierende Zahlung zurücksetzen, um sicherzustellen, dass die Hypothek bis zum Ende ihrer geplanten Laufzeit zurückgezahlt wird.
Bei einem Bullet-Darlehen handelt es sich um ein Darlehen, bei dem – obwohl der Darlehensnehmer entweder nur Zinsen oder Zinsen und Kapital zahlt – eine erhebliche Pauschalauszahlung des verbleibenden Kapitals erfolgt, die als „ Ballonzahlung “ bezeichnet wird, als letzte Zahlung des Darlehens. Kreditgeber berechnen einen höheren Zinssatz für Bullet-Kredite, da sie für den Kreditgeber viel riskanter sind als selbstamortisierende Kredite, die so strukturiert sind, dass sie dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer helfen, das Risiko zu managen und für beide Parteien Konsistenz und Stabilität zu schaffen.