Roth 401(k) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?
Roth 401(k) vs. Roth IRA: Ein Überblick
Es gibt keine allgemeingültige Antwort, was besser ist, ein Roth 401(k) oder ein Roth IRA. Es hängt alles von Ihrem individuellen Finanzprofil ab: wie alt Sie sind, wie viel Geld Sie verdienen, wann Sie Ihr Notgroschen abheben möchten und so weiter. Beides hat Vor- und Nachteile. Hier sind die wichtigsten Unterschiede, die Sie beim Vergleich der beiden Roths-Typen berücksichtigen sollten.
Die zentralen Thesen
- Roth IRAs gibt es seit 1997, während Roth 401(k)s 2001 ins Leben gerufen wurde.
- Ein Roth 401 (k) ist tendenziell besser für Besserverdiener, hat höhere Beitragsgrenzen und ermöglicht Arbeitgeber-Matching-Fonds.
- Ein Roth IRA lässt Ihre Anlagen länger wachsen, bietet tendenziell mehr Anlagemöglichkeiten und ermöglicht einfachere Vorabbezüge.
Roth 401(k)
Roth 401(k)s wurden durch den Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act von 2001 geschaffen und sind ein Hybrid, der viele der besten Teile der traditionellen 401(k)s und Roth IRAs vereint, um Mitarbeitern eine einzigartige Option bei der Planung zu bieten für den Ruhestand. Wie traditionelle 401(k)s ermöglichen sie Arbeitgeberübereinstimmungen und Beiträge, die direkt aus Gehaltsschecks stammen. Wie Roth IRAs unterliegen ihre Ausschüttungen nicht der Einkommensteuer.
Vorteile von Roth 401(k)s
Ein großer Vorteil eines Roth 401(k) ist die fehlende Einkommensgrenze, sodass auch Personen mit hohem Einkommen weiterhin Beiträge leisten können. Dies passt gut zu den höheren Beitragsgrenzen des Roth 401(k). Teilnehmer an den Plänen können einen jährlichen Höchstbetrag von 19.500 US-Dollar mit einem zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar einzahlen, wenn sie bis Ende des Jahres 50 Jahre alt werden, für 2020 und 2021.
Im Gegensatz zu Roth IRAs haben Roth 401(k)s keine Einkommensgrenze, so dass Hochverdiener zu einer beitragen können.
Ein weiterer Vorteil von Roth 401 (k) s sind die passenden Beiträge. Den Arbeitgebern wird sogar ein steuerlicher Anreiz angeboten, sie zu machen. Es gibt jedoch einen Haken. Da die Arbeitgeber Ihren Beitrag mit Dollar vor Steuern abgleichen und der Roth mit Dollar nach Steuern finanziert wird, werden diese zusammenpassenden Mittel und ihre Einkünfte auf einem regulären 401 (k) -Konto hinterlegt. Das bedeutet, dass Sie dieses Geld – und seine Einnahmen – versteuern müssen, sobald Sie mit der Ausschüttung beginnen.
Ein dritter Vorteil ist die Möglichkeit, einen Kredit von einem Roth 401 (k) aufzunehmen. Sie können bis zu 50 % Ihres Kontostands oder 50.000 USD ausleihen, je nachdem, welcher Betrag kleiner ist. Wenn Sie das Darlehen jedoch nicht gemäß den Bedingungen der Vereinbarung zurückzahlen, wenn Sie das Geld herausnehmen, kann dies als steuerpflichtige Ausschüttung angesehen werden.
Nachteile von Roth 401(k)s
Bei einem Roth 401 (k) müssen Sie mit dem Erreichen der erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) beginnen, sobald Sie 72 Jahre alt sind, wie bei 401 (k) und herkömmlichen IRAs. Tun Sie dies nicht, droht Ihnen eine Geldstrafe. Die einzigen Umstände, unter denen Sie die Zahlung von RMDs zurückhalten können, sind, wenn Sie noch arbeiten und kein 5 %-Eigentümer des Unternehmens sind, das den Plan sponsert.
Ihre Anlageoptionen sind mit einem Roth 401 (k) auf die vom Planadministrator angebotenen beschränkt. In vielen Fällen beschränken sich diese auf wenige Basisfonds (ein wachstumsorientierter, ein einkommensorientierter, ein Geldmarktfonds usw.). Sie stecken auch bei den Kostenquoten – oft etwas hoch – in 401(k)-Planfonds fest, und natürlich bekommen auch die Planadministratoren jedes Jahr ihren Anteil.
Schließlich ist der Zugang zu den Geldern in Ihrem Roth 401(k) vor dem Alter von 59½ Jahren begrenzt. Notgroschen vor dem Ruhestand anzuzapfen sollte immer der letzte Ausweg sein, aber wenn Sie es tun müssen, können Sie kein Geld aus Ihrem Roth 401(k) nehmen, ohne eine Strafe von 10 % zu zahlen.
70%
Die Anzahl der Unternehmen, die einen Roth 401 (k) anbieten, ergab eine Studie des Beratungsunternehmens Willis Towers Watson aus dem Jahr 2018 von 349 mittelständischen und großen Unternehmen.
Roth IRA
Roth IRAs wurden durch den Taxpayer Relief Act von 1997 gegründet und nach Senator William Roth aus Delaware benannt. Was sie von traditionellen IRA unterscheidet, ist, dass sie mit Nachsteuer-Dollars finanziert werden, wodurch qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei sind.
Vorteile von Roth IRAs
Ein großer Vorteil der Roth IRA ist, dass Sie keine RMDs nehmen müssen – niemals. Diese Flexibilität gibt Ihnen die Möglichkeit, weiterhin auf Ihr Konto einzuzahlen und diese Gelder auf unbestimmte Zeit wachsen zu lassen, was von Vorteil ist, wenn Sie sie im Alter von 72 Jahren nicht benötigen.
Tatsächlich könnten Sie Ihre Roth IRA einfach intakt lassen und sie Ihrem Ehepartner oder Ihren Nachkommen überlassen. „Eine Roth IRA wird in der Regel steuerfrei an Ihre Erben weitergegeben, solange das Roth IRA-Konto keine Nachlassprüfung durchläuft. Nachlass kann vermieden werden, indem sichergestellt wird, dass die Begünstigten korrekt angegeben werden“, sagt Christopher Gething, CFP, EA, Gründer von Atherean Wealth Management, LLC in Jersey City, NJ
Ein weiterer großer Vorteil einer Roth IRA sind die vielfältigen Anlagemöglichkeiten. Die gesamte Asset-Welt steht Ihnen (abgesehen von einigen exotischen Anlagen) offen. Sie können auch nachsehen, welche Depotbanken und Fahrzeuge die geringsten Transaktions- und Verwaltungskosten verursachen.
Ein letzter Vorteil ist die größere Flexibilität bei der Vorruhestandsentnahme. Sie können jederzeit einen Betrag in Höhe der von Ihnen geleisteten Beiträge ohne Strafen oder Steuern abheben. Dies gilt jedoch nicht für das Einkommen von Roth IRA, für das Abhebungen vor dem Ruhestand (wenn Sie unter 59½ sind) mit einer Strafe von 10 % verbunden sind.
Unter bestimmten Umständen, wie zum Beispiel beim erstmaligen Kauf eines Eigenheims oder Entbindungskosten, können Sie Ihre Einkünfte aus Ihrer Roth IRA straffrei abheben, wenn Sie das Konto weniger als fünf Jahre geführt haben, und straf- und steuerfrei, wenn Sie halten es seit mehr als fünf Jahren.
Nachteile von Roth IRAs
Roth IRAs haben eine Einkommensgrenze. Laut IRS haben einzelne Steuerzahler, die im Jahr 2021 140.000 US-Dollar oder mehr verdienen (139.000 US-Dollar für 2020), oder verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, die bis zu 208.000 US-Dollar oder mehr (206.000 US-Dollar für 2020) verdienen, keinen Anspruch auf Roth IRA-Beiträge.
Roth IRAs haben auch eineniedrigere Beitragsgrenze – 6.000 US-Dollar pro Jahr, verglichen mit 19.500 US-Dollar für einen Roth 401 (k) für 2020 und 2021 – und erlauben keine übereinstimmenden Beiträge.
Im Gegensatz zu Roth 401(k)s erlauben Roth IRAs keine Kredite. Es gibt jedoch einen Weg, dies zu umgehen: Initiieren Sie einen Roth IRA-Rollover. Während dieser Zeit haben Sie 60 Tage Zeit, um Ihr Geld von einem Konto auf ein anderes zu übertragen. Solange Sie dieses Geld in diesem Zeitraum an sie oder an eine andere Roth IRA zurückgeben, erhalten Sie effektiv ein 0%-Zinsdarlehen für 60 Tage.
Die Quintessenz
Wenn es darum geht, einen Roth IRA mit einem Roth 401(k) zu vergleichen, hat jeder seine eigenen Vorteile und Vorteile, so dass keiner von Natur aus besser ist als der andere. Tatsächlich kann es Ihnen irgendwann helfen, zwischen ihnen zu wechseln. Gething sagt zum Beispiel: „Sie können die erforderlichen Mindestausschüttungen leicht vermeiden, indem Sie Ihren Roth 401(k) auf einen Roth IRA übertragen.“ Und wenn Sie auf der Suche nach dem besten Ort sind, um eines dieser Konten zu erhalten, hat Investopedia eine Liste der besten Broker für IRAs erstellt.