Risikobasierte Einlagensicherung
Was ist eine risikobasierte Einlagensicherung?
Die risikobasierte Einlagensicherung ist eine Versicherung mit Prämien , die das umsichtige Handeln der Banken bei der Anlage der Einlagen ihrer Kunden widerspiegeln.
Die Idee ist, dass eine pauschale Einlagensicherung die Banken vor ihrem tatsächlichen Risiko schützt und schlechte Entscheidungen und Moral Hazard fördert. Bei der risikobasierten Einlagensicherung hingegen denken Banken möglicherweise zweimal darüber nach, rücksichtslos zu handeln, da diejenigen, die mehr Risiken eingehen, höhere Versicherungsprämien zahlen müssen.
Die zentralen Thesen
- Die risikobasierte Einlagensicherung ist eine Versicherung mit Prämien, die das umsichtige Handeln der Banken bei der Anlage der Einlagen ihrer Kunden widerspiegeln.
- Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert Bankeinlagen von Mitgliedern, damit Kunden bei einem Bankausfall nicht mit leeren Händen zurückbleiben.
- Die Idee dahinter ist, dass eine pauschale Einlagenversicherung die Banken vor ihrem wahren Risikoniveau schützt und schlechte Entscheidungsfindung und Moral Hazard fördert.
- Bei der risikobasierten Einlagensicherung denken Banken möglicherweise zweimal darüber nach, rücksichtslos zu handeln, da diejenigen, die mehr Risiken eingehen, mehr bezahlen müssen.
Verständnis der risikobasierten Einlagenversicherung
Die risikobasierte Einlagensicherung wurde nach dem Improvement Act der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) von 1991 zum Standard. Während der Spar- und Kreditkrise ging die Zahl der Spar- und Kreditvereine zwischen 1980 und 1990 um 28 % zurück, was die Regulierungsbehörden zu einem Taktwechsel veranlasste und von einem pauschalen Einlagensicherungssystem mit einheitlichen Prämien ausging. über alle Banken hinweg zu einer risikobasierten Bewertungsvereinbarung.
Die FDIC stellte 1994 für Banken und 1998 für Sparkassen auf variable risikobasierte Prämien um.
Die FDIC, eine unabhängige Bundesbehörde, deren Hauptzweck darin besteht, eine Wiederholung der Run-on-the-Bank Szenarien zu verhindern, die während der Weltwirtschaftskrise verheerende Auswirkungen hatten, verwendet die Einlagenversicherungsprämien, die sie von den Banken sammelt, um das Federal Deposit Insurance-Programm zu finanzieren. Dieses Programm schützt Verbraucher, indem es Einlagen von bis zu 250.000 US-Dollar bei Mitgliedsbanken abdeckt, falls diese ausfallen.
Girokonten, Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) und Geldmarktkonten werden im Allgemeinen zu 100 % von der FDIC gedeckt, ebenso wie Kassenschecks und Zahlungsanweisungen, die von der insolventen Bank ausgestellt wurden. Der Versicherungsschutz erstreckt sich auch auf Treuhandkonten und individuelle Rentenkonten (IRAs), jedoch nur auf die Teile, die zu den oben aufgeführten Kontentypen passen.
Zu den Produkten, die nicht durch die FDIC-Versicherung geschützt sind, gehören Investmentfonds, Renten, Lebensversicherungen, Aktien und Anleihen sowie der Inhalt von Safes.
Vorteile der risikobasierten Einlagensicherung
Die risikobasierte Einlagensicherung wurde entwickelt, um rücksichtsloses Bankgeschäft zu unterbinden und Moral Hazard zu stoppen: eine Situation, in der eine Vertragspartei riskantes Verhalten an den Tag legt oder nicht in gutem Glauben handelt, weil sie weiß, dass die andere Partei die Konsequenzen trägt dieses Verhalten.
Es wird angenommen, dass die risikobasierte Einlagensicherung eine wichtige Rolle spielt, um zu verhindern, dass Banken durch rücksichtsloses Verhalten scheitern, nämlich indem sie von Personen mit höherem Risiko die Zahlung teurerer Versicherungsprämien verlangt.
Versicherungsunternehmen befürchten, dass sie durch das Anbieten von Auszahlungen zum Schutz vor Unfallschäden sogar die Risikoübernahme fördern könnten, was dazu führt, dass sie mehr Schadenszahlungen leisten. Risikobasierte Prämien sollten ein solches Verhalten verhindern, indem sie die Banken dazu zwingen, die wahren Kosten des Risikos zu tragen.
Einschränkungen der risikobasierten Einlagensicherung
Eine risikobasierte Einlagensicherung ist nicht unbedingt eine fehlerfreie Lösung, um Moral Hazard zu mindern. Ihre Wirksamkeit hängt von der Fähigkeit des Einlagensicherers ab, die Risikomerkmale des Anlageportfolios einer Bank vollständig zu beobachten und zu verstehen , eine Aufgabe, die häufig mit Herausforderungen verbunden ist.
Es ist vernünftig anzunehmen, dass ein Außenstehender Schwierigkeiten haben könnte, alle Aktivitäten einer Bank richtig einzuschätzen und die Gefahren einiger ihrer komplizierteren Produkte in den Griff zu bekommen. Sollte dies der Fall sein, kann es sein, dass die erhobenen Prämien das von der Bank eingegangene Risiko nicht angemessen widerspiegeln, was dazu führen kann, dass die risikobasierte Einlagensicherung ihre Mission zur Kontrolle des Moral Hazard verfehlt.