4 Einkommensquellen für Ihren Ruhestand
Nach einem Leben voller Arbeit und Sparen ist der Ruhestand das Licht am Ende des Tunnels. Die meisten von uns sehen es als eine Zeit der Ruhe und Entspannung, wenn wir die Früchte unserer Arbeit genießen. Wir stellen uns eine stabile Einnahmequelle vor, ohne jeden Tag zur Arbeit gehen zu müssen.
Es ist eine großartige Vision, aber Einkommen zu generieren, ohne zur Arbeit zu gehen, ist in unseren Arbeitsjahren eher ein trübes Konzept. Wir wissen, was wir wollen, sind uns aber nicht ganz sicher, wie es passieren wird. Wie genau werden Sie Ihr Notgroschen während Ihrer Pensionierungsjahre in einen stetigen Geldfluss verwandeln? Die Entwicklung einer konkreten Strategie auf der Grundlage dieser Einkommensquellen kann hilfreich sein.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten geben Ihnen einen stetigen Einkommensstrom für das Leben. Der Betrag, den Sie erhalten, kann jedoch aufgrund der Inflation an Wert verlieren.
- Strategische systematische Abhebungen müssen auf Ihren Cashflow-Anforderungen basieren.
- Anleihen- und CD-Leitern können bei geringem Risiko einen konsistenten Einkommensstrom schaffen.
4 Möglichkeiten, um nach der Pensionierung Einkommen zu generieren
1. Sofortige Renten
Der Kauf einer sofortigen Rente ist eine einfache Möglichkeit, einen Pauschalbetrag in einen laufenden Einkommensstrom umzuwandeln, den Sie nicht überleben können. Rentner nehmen häufig das Geld, das sie während ihrer Arbeitsjahre gespart haben, und kaufen damit einen sofortigen Rentenvertrag, da die Einnahmequelle sofort beginnt, vorhersehbar ist und nicht von fallenden Aktienkursen oder sinkenden Zinssätzen beeinflusst wird.
Als Gegenleistung für den Cashflow und die Sicherheit akzeptiert ein Käufer einer sofortigen Rente, dass die Einkommenszahlung niemals steigen wird, was bedeutet, dass sie aufgrund der Inflation im Laufe der Zeit tatsächlich an Wert verliert. Die größte Sorge der meisten Käufer von Sofortrenten besteht darin, dass Sie Ihre Meinung nicht ändern können, wenn Sie einmal eine gekauft haben. Ihr Auftraggeber ist für immer gesperrt und nach Ihrem Tod behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag auf Ihrem Konto.
Annuitäten sind komplizierte Produkte, die in verschiedenen Formen erhältlich sind. Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie loslegen und eine kaufen.
2. Strategische systematische Abhebungen
Selbst wenn Sie Millionen von Dollar auf Ihrem Bankkonto haben, ist es keine strategische Methode, Ihren Einkommensstrom zu maximieren oder zu sichern, wenn Sie alles auf einmal herausnehmen und unter Ihre Matratze stopfen. Unabhängig von der Größe Ihres Notgroschen ist es die kluge Strategie, nur den Geldbetrag herauszunehmen, den Sie benötigen, und den Rest für Sie weiterarbeiten zu lassen.
Das Herausfinden Ihres Cashflow-Bedarfs und das regelmäßige Herausnehmen nur dieses Geldbetrags ist das Wesentliche einer systematischen Auszahlungsstrategie. Natürlich kann das Herausnehmen des gleichen Geldbetrags pro Woche oder Monat auch als systematisch eingestuft werden. Wenn Sie Ihre Auszahlungen jedoch nicht an Ihre Bedürfnisse anpassen, ist dies nicht strategisch.
Auf die eine oder andere Weise implementieren die meisten Menschen ein systematisches Auszahlungsprogramm, das ihr Vermögen im Laufe der Zeit liquidiert. Beteiligungen wie Investmentfonds und Aktien in 401 (k) -Plänen sind häufig die größten auf diese Weise erschlossenen Geldpools, aber auch Anleihen, Bankkonten und andere Vermögenswerte sollten berücksichtigt werden. Eine ordnungsgemäß implementierte Drawdown-Strategie kann dazu beitragen, dass Ihr Einkommensstrom so lange anhält, wie Sie ihn benötigen.
„Für Rentner, die Ruhestandsgelder aus traditionellen IRAs (nicht Roth IRAs), 401 (k) s und 403 (b) s ziehen, ist der“ richtige Auszahlungsbetrag „nicht ihre Entscheidung, sondern wird durch den erforderlichen Betrag bestimmt Mindestverteilung (RMD) ab 70½ Jahren „, sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer von 7Twelve Portfolio mit Sitz in Springville, UT. „Im Allgemeinen“, fügt Israelsen hinzu, „erfordert der RMD kleinere Abhebungen in den ersten fünf bis sechs Jahren (ungefähr bis zum Alter von 76 Jahren). Danach werden die jährlichen Abhebungen auf RMD-Basis für den Rest des Lebens des Rentners erheblich höher sein.“
Die Altersanforderung für RMDs wurde von 70 ½ Jahren Ende 2019 auf 72 Jahre erhöht, und zwar gemäß demSECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019.
3. Leiteranleihen
Bond-Leitern entstehen durch den Kauf mehrerer Anleihen, die in gestaffelten Intervallen fällig werden. Diese Struktur bietet konsistente Renditen, ein geringes Verlustrisiko und Schutz vor Kündigungsrisiken, da die gestaffelten Laufzeiten das Risiko eliminieren, dass alle Anleihen gleichzeitig gekündigt werden.
Anleihen leisten in der Regel zweimal im Jahr Zinszahlungen, sodass ein Portfolio mit sechs Anleihen einen konstanten monatlichen Cashflow generieren würde. Da der von den Anleihen gezahlte Zinssatz zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt ist, sind die regelmäßigen Zinszahlungen vorhersehbar und unveränderlich.
Wenn jede Anleihe fällig wird, wird eine andere gekauft und die Leiter verlängert, da das Fälligkeitsdatum des neuen Kaufs weiter in der Zukunft liegt als das Fälligkeitsdatum der anderen Anleihen im Portfolio. Die Vielzahl der auf dem Markt verfügbaren Anleihen bietet erhebliche Flexibilität bei der Erstellung einer Anleihenleiter, da zum Aufbau des Portfolios Emissionen unterschiedlicher Kreditqualität verwendet werden können.
„Einzelne Anleihen, die über verschiedene Sektoren, Anlageklassen und Zeiträume verteilt sind, können eine garantierte Kapitalrendite (basierend auf der Rentabilität des Emittenten) und einen wettbewerbsfähigen Zinssatz bieten“, sagt David Anthony, CFP®, President und Portfolio Manager bei Anthony Capital LLC, Broomfield, CO.
„Ich hatte kürzlich einen Kunden, der, als ihm diese Strategie vorgestellt wurde, beschlossen hat, das Pensionsrentenangebot seines Unternehmens in Höhe von 378.000 US-Dollar anzunehmen und 50 verschiedene Einzelanleihen von 50 verschiedenen Unternehmen zu kaufen, ohne mehr als 2% in einem Unternehmen zu riskieren. verteilt auf die nächsten sieben Jahre. Ihre Cashflow-Rendite betrug 6% pro Jahr, mehr als ihre Rente oder eine individuelle Rente. “
4. Hinterlegte Einzahlungsbescheinigungen
Der Bau einer CD-Leiter ( Certificate of Deposit ) spiegelt die Technik zum Bau einer Bond-Leiter wider. Es werden mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeitsterminen gekauft, wobei jede CD später als ihre Vorgängerin fällig wird.
Eine CD kann beispielsweise in sechs Monaten fällig werden, die nächste in einem Jahr und die nächste in 18 Monaten. Wenn jede CD fällig wird, kaufen Sie eine neue und die Leiter wird verlängert, da das Fälligkeitsdatum des neuen Kaufs in der Zukunft weiter entfernt ist als das Fälligkeitsdatum der zuvor gekauften CDs.
Diese Strategie ist konservativer als die Leiter-Anleihe-Strategie, da CDs über Banken verkauft und CD-Leitern werden häufig für kurzfristige Einkommensbedürfnisse verwendet, können jedoch für längerfristige Bedürfnisse verwendet werden, wenn die Zinssätze attraktiv sind und das gewünschte Einkommensniveau bieten.
Die auf CDs verdienten Zinsen werden erst gezahlt, wenn die CDs ihre Fälligkeit erreicht haben. Um sicherzustellen, dass die Fälligkeitstermine mit den Einkommensanforderungen übereinstimmen, ist es wichtig, die Leiter richtig zu strukturieren. Beachten Sie, dass einige CDs über eine automatische Reinvestitionsfunktion verfügen, die Sie möglicherweise daran hindert, die Erträge der Investition zu erhalten. Stellen Sie sicher, dass CDs, die Sie zur Generierung eines Einkommensstroms für den Ruhestand verwenden, diese Funktion nicht enthalten.
Verschiedene Quellen für Ruhestandseinkommen schützen vor unterdurchschnittlichen Investitionen.
Sonstige Einkommensquellen
Für viele Menschen hängt die Altersvorsorge nicht von einer einzigen Einkommensquelle ab. Stattdessen stammt ihr Cashflow aus einer Kombination von Quellen, zu denen eine Rente, Sozialversicherungsleistungen, eine Erbschaft, Immobilien oder andere einkommensschaffende Anlagen gehören können.
Wenn Sie über mehrere Einnahmequellen verfügen – einschließlich eines Portfolios, das so strukturiert ist, dass es eine sofortige Rente, ein systematisches Auszahlungsprogramm, eine Anleihenleiter, eine CD-Leiter oder eine Kombination dieser Anlagen umfasst – können Sie Ihr Einkommen schützen, wenn die Zinssätze fallen oder eine Ihrer Anlagen liefert weniger als erwartete Renditen.
Das Fazit
Eine stetige Einkommensquelle im Ruhestand ist möglich, erfordert aber Planung. Sparen Sie fleißig, investieren Sie gewissenhaft und bestimmen Sie die besten Auszahlungsoptionen, wenn es an der Zeit ist, Ihr Geld abzuheben.