Ruhestandssteuern: 5 Möglichkeiten, Geld zu sparen

Sie haben hart gearbeitet, um genug Geld für den Ruhestand zu sparen, aber das ist nur ein Teil des Kampfes. Sobald Sie in Rente gehen und sich auf dieses Geld als Haupteinnahmequelle verlassen, möchten Sie als letztes, dass die Regierung einen großen Teil davon erhält. Die meisten Menschen werden mit weniger Geld in den Ruhestand gehen, als sie benötigen. Sie sollten also die Steuern minimieren. Selbst wenn Sie viel Geld gespart haben, möchten Sie dennoch den niedrigstmöglichen Steuerbetrag zahlen.

Wir haben einige Finanzberater gebeten, abzuwägen, wie sie im Ruhestand weniger Steuern an die Regierung zahlen und mehr Geld für Sie und Ihre Familie sparen können.

1. Wissen, was steuerpflichtig ist

Das ist einfach – fast alles ist steuerpflichtig. Die Frage ist, wann es steuerpflichtig ist. Wenn Sie Anlagen außerhalb von steuerlich begünstigten Rentenkonten haben, sind diese jedes Jahr steuerpflichtig, unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht. Dies können Maklerkonten, Immobilien, Sparkonten und andere sein.

Das meiste Einkommen, das für den Ruhestand bestimmt ist, ist dagegen erst steuerpflichtig, wenn Sie tatsächlich in den Ruhestand gehen. Abhebungen von traditionellen IRAs, 401 (k) s und 403 (b) s sowie Zahlungen von Renten, Renten, militärischen Rentenkonten und vielen anderen können steuerpflichtig sein.

Die Roth IRA hingegen ist ein Hybrid. Das Geld, das Sie auf ein Roth-Konto einzahlen, ist vor der Einzahlung steuerpflichtig. Die Anlagegewinne sind jedoch steuerfrei, wenn Sie warten, bis Sie ein „qualifiziertes Ereignis“ erleben. 59½ zu werden ist ein qualifizierendes Ereignis; Einige Recherchen allein oder mithilfe eines Finanzberaters helfen Ihnen dabei, die anderen herauszufinden und festzustellen, welche anderen Vermögenswerte steuerpflichtig, steuerlich latent oder steuerbefreit sind.

2. Kennen Sie Ihre Steuerklasse

Nathan Garcia, CFP, Vermögensberater bei Strategic Wealth Partners in Maryland, erklärt: „Der einfachste Weg, Steuern zu senken, besteht darin, Ihr Einkommen innerhalb der Steuerklasse zu halten, die langfristige Kapitalgewinne mit 0% besteuert. Dadurch bleiben auch Ihre normalen Einkommenssteuern in der 15% -Klasse. “

Für das Steuerjahr 2020 beträgt der Spitzensteuersatz 37% für einzelne Steuerpflichtige mit einem Einkommen von mehr als 518.400 USD (622.050 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen). Die anderen Sätze sind wie folgt:

• 35% für Einkommen über 207.350 USD (414.700 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 32% für Einkommen über 163.300 USD (326.600 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 24% für Einkommen über 85.525 USD (171.050 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 22% für Einkommen über 40.125 USD (80.250 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 12% für Einkommen über 9.875 USD (19.750 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)

Die niedrigste Rate beträgt 10% für Einkommen von Einzelpersonen mit einem Einkommen von 9.875 USD oder weniger (19.750 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen).

Für das Jahr 2021 liegt der Spitzensteuersatz bei 37% bei einem Einkommen von mehr als 523.600 USD (628.300 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen). Die anderen Sätze für 2021 lauten wie folgt:

• 35% für Einkommen über 209.425 USD (418.850 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 32% für Einkommen über 164.925 USD (329.850 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 24% für Einkommen über 86.375 USD (172.750 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 22% für Einkommen über 40.525 USD (81.050 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)
• 12% für Einkommen über 9.950 USD (19.900 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen)

Die niedrigste Rate beträgt 10% für Einkommen von Einzelpersonen mit einem Einkommen von 9.950 USD oder weniger (19.900 USD für Ehepaare, die gemeinsam einreichen).

Die Einkommensanforderungen zu erfüllen ist nicht immer einfach. „Um diese Strategie ordnungsgemäß umzusetzen, muss viel Planung durchgeführt werden, da Sozialversicherungen, Renten und andere Einkommensquellen zusammen mit etwaigen Ausschüttungen von Altersversorgungskonten berücksichtigt werden müssen“, sagt Garcia. „Sie oder Ihr Berater müssen ein klares Verständnis Ihrer Basis in Ihren nicht qualifizierten Anlagekonten haben.“

3. In einen Roth konvertieren

Denken Sie daran, eine Roth IRA besteuert Sie jetzt, anstatt wenn Sie das Geld abheben. Wenn Sie jetzt Steuern zahlen, während Sie noch arbeiten, wird die Steuerbelastung später im Leben beseitigt, wenn Sie das gesamte Geld benötigen, das Sie bekommen können.

Josh Trubow, CFP von Sensible Financial Planning, sagte: „Ohne Änderungen der Steuergesetzgebung in der Zukunft anzunehmen, ist die Durchführung von Roth-Umrechnungen in einkommensschwachen Jahren eine Strategie zur Zahlung von Steuern in einer niedrigeren Steuerklasse durch Verschiebung, wenn Sie das Einkommen realisieren. Wir legen fest, wie viel der Kunde von Jahr zu Jahr umwandeln soll, um die unteren Steuerklassen auszufüllen und Steuern zu einem niedrigeren Satz (jetzt) ​​zu zahlen, als wenn er in einem Jahr, in dem er gewartet hat, Geld abgehoben und abgezogen hätte. Ich werde in einer höheren Steuerklasse sein. “

4. Steuerliche Diversifikation

So wie Sie Ihr Anlageportfolio diversifizieren sollten, um große Verluste zu vermeiden, sollten Sie dies auch mit Ihren Steuern tun, da Ihre Steuerklasse wahrscheinlich zu verschiedenen Zeitpunkten in Ihrem Leben schwanken wird.

Chris Kowalik von ProFeds, ein Ruhestandsexperte des Bundes und häufiger Redner der Bundesangestellten zur Finanzplanung, erklärt: „Steuerdiversifikation ist das Konzept, dass ein Rentner in verschiedenen wirtschaftlichen Zeiten mehrere Eimer Geld zur Auswahl hat. Wenn die Steuern relativ hoch sind, kann sich ein Rentner dafür entscheiden, Einkünfte von einem steuerfreien Konto zu beziehen. Wenn die Steuern relativ niedrig sind, kann sich ein Rentner dafür entscheiden, Einkünfte von einem steuerpflichtigen Konto zu beziehen. “

5. Ziehen Sie einen Umzug in Betracht

Haben Sie sich jemals gefragt, warum Florida zu den beliebtesten Reisezielen für Rentner gehört? Es sind nicht nur die Strände – es ist das Fehlen einer staatlichen Einkommenssteuer. Neben Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming fehlt die staatliche Einkommenssteuer.

Anthony D. Criscuolo, CFP der Palisades Hudson Financial Group, sagt: „Diese Strategie [des Umzugs] kann funktionieren, ist aber nicht die einzige Lösung. Eine Möglichkeit besteht darin, in landesspezifische Kommunalanleihenfonds zu investieren. Aber bevor Sie etwas unternehmen, sollten Sie verstehen, wie sich staatliche und lokale Steuern auf Ihr Notgroschen im Ruhestand auswirken. “

Das Fazit

Der Schlüssel, um Ihre Ruhestandssteuern niedrig zu halten, besteht darin, nicht bis zur Pensionierung zu warten, um mit der Planung zu beginnen. Machen Sie stattdessen Pläne, bevor Sie sich auf Ihr Altersguthaben als Haupteinnahmequelle verlassen müssen. Finanzplanung ist keine leichte Aufgabe. Lassen Sie sich am besten von einem Finanzberater beraten, der Erfahrung in der Gestaltung steuereffizienter Vermögensverwaltungspläne hat.