Neufassung von Hypotheken
Was ist eine Hypotheken-Neufassung?
Eine Hypothekenneufassung, auch Darlehensneufassung genannt, ist ein Merkmal einiger Hypothekenarten, bei denen die verbleibenden monatlichen Zahlungen basierend auf einem neuen Tilgungsplan neu berechnet werden. Bei einer Hypothekenneufassung zahlt der Kreditnehmer einen großen Betrag an seinen Hauptbetrag, und seine Hypothek wird dann basierend auf dem neuen, niedrigeren ausstehenden Saldo neu berechnet.
Einige Hypotheken haben ein geplantes Neufassungsdatum, dh das Datum, an dem der Kreditgeber einen neuen Tilgungsplan basierend auf dem verbleibenden Kapitalsaldo und der Restlaufzeit der Hypothek berechnet.
Die zentralen Thesen
- Eine Neufassung tritt auf, wenn ein Kreditnehmer einen hohen Betrag für die Hypothekenschuld zahlt und der Kreditgeber das Darlehen basierend auf dem neuen Saldo neu berechnet.
- Wenn der Kreditgeber das Darlehen neu berechnet, erstellt er einen neuen Tilgungsplan, bei dem es sich um eine Tabelle der Darlehenszahlungen handelt, die den Kapitalbetrag und die Zinsen enthält, die jede Zahlung bis zur vollständigen Zahlung des Darlehens umfassen.
- Der Hauptvorteil der Neufassung einer Hypothek für den Kreditnehmer besteht in der Möglichkeit, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren.
- Negative Tilgungsdarlehen oder variabel verzinsliche Optionshypotheken (Option ARM) enthalten häufig eine Hypothekenreformklausel im Kreditvertrag.
Wie eine Hypotheken-Neufassung funktioniert
Für den Kreditnehmer besteht der Hauptvorteil der Neufassung einer Hypothek darin, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Oft reduzieren eine Hypothek Kreditgeber wird einfach die Laufzeit eines Darlehens, wenn zusätzliche Tilgungszahlungen vorgenommen werden, aber die gleichen festen monatlichen Betrag-einfach durch Erhöhung des Nennbetrags und die Verringerung der Aufrechterhaltung Interesse Teil der Zahlung.
Durch eine Neufassung kann der Zinsbetrag gesenkt werden, den der Kreditnehmer über die Laufzeit des Kredits zahlt, wenn eine ausreichend hohe Kapitalzahlung erfolgt, wodurch sowohl die Zinsen als auch der Kapitalbetrag für die neuen monatlichen Zahlungen des Kredits reduziert werden.
Hypothekenrecast vs. Refinanzierung
Eine Neufassung einer Hypothek kann eine komfortablere Option als eine Refinanzierung sein. Bei einer Refinanzierung ersetzen Sie Ihre bisherige Hypothek durch ein neues Hypothekendarlehen, das teuer werden kann und von Ihrer Bonität abhängt. Eine Neufassung einer Hypothek beinhaltet keine Bonitätsprüfung und wird mit der ursprünglichen Hypothek fortgesetzt.
Umgekehrt bedeutet die Refinanzierung einer Hypothek, den bestehenden Kredit abzubezahlen und durch einen neuen zu ersetzen. Gründe für die Refinanzierung von Eigenheimbesitzern sind:
- Die Möglichkeit, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
- Um die Laufzeit ihrer Hypothek zu verkürzen.
- Der Wunsch, von einer variabel verzinsten Hypothek (ARM) in eine Festhypothek oder umgekehrt umzuwandeln.
- Eine Gelegenheit, das Eigenkapital eines Eigenheims zu nutzen, um einen großen Kauf zu finanzieren.
- Schulden zu konsolidieren.
Im Gegensatz zur Refinanzierung einer Hypothek senkt die Neufassung einer Hypothek den Zinssatz Ihrer Hypothek nicht.
Arten von Hypotheken, die neu gefasst werden können
Negative Amortisationsdarlehen
Hypothekenrecasting kann in die Kreditkonditionen geschrieben werden und ist mit einem negativen Tilgungsdarlehen verbunden. Ein negativ amortisierendes Darlehen hat eine Zahlungsstruktur, die eine planmäßige Zahlung ermöglicht, die niedriger ist als die Zinsbelastung des Darlehens.
Wenn eine Zahlung niedriger ist als die zu diesem Zeitpunkt berechnete Zinsbelastung, entsteht ein Zinsaufschub. Der Betrag der aufgeschobenen Zinsen wird dem Kapitalsaldo des Darlehens hinzugefügt, was dazu führt, dass der geschuldete Kapitalbetrag im Laufe der Zeit steigt, anstatt zu sinken. Aufgrund dieses steigenden Kapitals erfordern Hypotheken mit negativer Amortisation, dass das Darlehen irgendwann umgestaltet wird, damit es bis zum Ende der vorgesehenen Laufzeit getilgt wird.
Hypotheken mit negativer Amortisation haben manchmal auch Auslöser, die zu einer außerplanmäßigen Neufassung führen können. Dies kann beispielsweise eintreten, wenn der Kapitalsaldo des Darlehens durch negative Amortisation eine festgelegte Grenze erreicht.
Option Hypotheken mit variablem Zinssatz (Option ARM)
Hypotheken mit negativer Amortisation werden auch als variabel verzinsliche Hypotheken mit Zahlungsoption (Option ARM) bezeichnet. Diese Hypotheken bieten Kreditnehmern Optionen, die die Zahlung des gesamten Kapitals und der Zinsen oder die Zahlung nur eines Teils der Zinsen umfassen.
Während die mit einer ARM-Option verfügbaren Optionen mehr Flexibilität bei den Zahlungen ermöglichen, könnte der Kreditnehmer am Ende leicht mehr langfristige Schulden als zuvor haben. Wie bei anderen variabel verzinslichen Hypotheken besteht die Möglichkeit, dass sich die Zinssätze je nach Markt drastisch und schnell ändern.
Beispiel für eine Hypotheken-Neufassung
Selbst wenn eine Hypothek keine Neufassungsoption enthält, können Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden, um zu sehen, ob eine Neufassung der Hypothek Ihnen zugute kommt und Ihre monatlichen Zahlungen senkt. Durch die Zahlung eines Pauschalbetrags und die Neufassung Ihrer Hypothek können Sie Ihre Wohnkosten senken. Wenn Sie dagegen einen Pauschalbetrag ohne Neuberechnung einreichen, verringern Sie Ihr Guthaben, Ihre monatlichen Zahlungen bleiben jedoch gleich.
Nehmen wir an, Sie haben eine Festhypothek von 500.000 US-Dollar mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4 %. Ihre kombinierte Zins- und Tilgungszahlung beträgt 2.338 USD pro Monat.
Nach fünf Jahren erhalten Sie eine Windfall-Pauschale von 375.000 US-Dollar. Wenn Sie sich entscheiden würden, diesen Pauschalbetrag zur Tilgung der Hypothek zu verwenden, ohne sie neu zu gießen, würden Sie weiterhin 2.338 USD pro Monat zahlen. Wenn Sie das Darlehen hingegen über die verbleibenden 25 Jahre der Hypothek umwandeln, würde die monatliche Zahlung auf 1.507 USD sinken.