Sperrzeit

Was ist eine Sperrfrist?

Eine Sperrfrist bezieht sich auf ein Zeitfenster, in der Regel 30 bis 90 Tage, in dem ein Hypothekengeber einem Kreditnehmer ein bestimmtes Kreditangebot offen halten muss. Während dieser Zeit bereitet sich der Kreditnehmer auf den Abschluss vor und der Kreditgeber bearbeitet den Kreditantrag.

Eine Hypothekenzinssperre ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer, die dem Kreditnehmer während der Sperrfrist einen garantierten Zinssatz für die Hypothek gewährt, in der Regel zum vorherrschenden Marktzinssatz. Eine Kreditsperre schützt den Kreditnehmer während der Sperrfrist vor einem Anstieg der Zinsen.

So funktionieren Sperrfristen

Eine Sperrfrist bietet dem Kreditnehmer Sicherheit, wenn es um den Schutz vor steigenden Zinsen geht, während der Kreditgeber den Kreditantrag bearbeitet. Die Bearbeitungszeiten variieren je nach Gerichtsbarkeit, aber die Länge der Sperre sollte ungefähr die lokalen durchschnittlichen Genehmigungszeiten widerspiegeln. Während dieser Zeit können die Kurse steigen oder fallen.

Steigen die Zinsen während der Sperrfrist, sollte der Kreditnehmer vor dem Zinsrisiko, der Wahrscheinlichkeit von Zinsschwankungen, geschützt werden. Eine geringfügige Aufwärtsbewegung des Leitzinses kann einen ungeschützten Kreditnehmer während der Laufzeit eines Kredits Tausende von Dollar kosten. Bei einer Refinanzierung zur Vermeidung einer Zwangsvollstreckung ist das Risiko noch größer: Ein Anstieg der Zinsen kann den Verlust eines Eigenheims bedeuten, wenn der Kreditgeber das Gefühl hat, dass sich der Kreditnehmer einen Kredit nicht mehr leisten kann.

Fallen die Zinsen während der Sperrfrist, kann die Kreditsperre dem Kreditnehmer vorteilhafte Optionen bieten. Eine Float-Down-Klausel ermöglicht es dem Kreditnehmer, einen niedrigeren Zinssatz festzulegen. Wenn die Sperrvereinbarung keinen Float Down enthält, kann der Kreditnehmer entscheiden, dass es kostengünstig ist, den Kredit vollständig umzuschreiben.

Die Absicherung einer Sperrfrist ist in der Regel kostenpflichtig. Kreditgeber erheben eine Gebühr sowohl für das Schloss selbst als auch für die Floating-Down-Bereitstellung. Um seine Optionen zu bewerten, muss der Kreditnehmer sein Zinsrisiko bewerten.

Kürzere vs. längere Sperrfristen

Eine weitere wichtige Überlegung für den Kreditnehmer ist, wie lange eine Sperrfrist er anstreben sollte. Wie bei der Kreditsperre und der Floating-Down-Regelung wird eine längere Sperrfrist wahrscheinlich zu höheren Gebühren führen als eine kürzere.

Eine längere Sperrfrist zwischen 45 und 90 Tagen bietet einen höheren Schutz. Im Allgemeinen bietet ein Kreditgeber jedoch über eine längere Sperrfrist keinen so attraktiven Zinssatz. Wenn die Parteien das Darlehen während dieser Zeit nicht abschließen können, ist der Darlehensgeber möglicherweise nicht bereit, ein zweites Sperrangebot zu einem für den Darlehensnehmer attraktiven Preis anzubieten.

Eine kürzere Sperrfrist von einer Woche auf 45 Tage bietet in der Regel einen niedrigeren Garantiezins und möglicherweise niedrigere Gebühren. Viele Kreditgeber berechnen für einen Sperrzeitraum von weniger als 60 Tagen überhaupt keine Gebühren. Kann der Kreditgeber dem Antrag während der Sperrfrist jedoch nicht zustimmen, ist der Kreditnehmer erneut einem Zinsänderungsrisiko ausgesetzt. Um die Sperrfrist zu verlängern, kann ein Kreditnehmer eine Gebühr zahlen oder eine Kaution sperren.

Sperrfristen beinhalten mehrere wichtige Variablen und ein Kreditnehmer sollte sich der Kompromisse bewusst sein, die auftreten, wenn Änderungen vorgenommen werden. Im Allgemeinen ist es ein wertvolles Instrument für den Kreditnehmer, das es wert ist, verfolgt zu werden.