Grundlegendes zu verschiedenen Kreditarten
Geliehenes Geld kann für viele Zwecke verwendet werden, von der Finanzierung eines neuen Unternehmens bis zum Kauf eines Verlobungsrings für Ihre Verlobte. Aber bei all den verschiedenen Arten von Krediten, welche ist die beste – und für welchen Zweck? Im Folgenden sind die gängigsten Kreditarten und ihre Funktionsweise aufgeführt.
Die zentralen Thesen
- Privatkredite und Kreditkarten sind mit hohen Zinssätzen verbunden, erfordern jedoch keine Sicherheiten.
- Eigenheimdarlehen haben niedrige Zinsen, aber das Eigenheim des Kreditnehmers dient als Sicherheit.
- Barkredite haben in der Regel sehr hohe Zinssätze zuzüglich Transaktionsgebühren.
Persönliche Darlehen
Die meisten Banken, online und auf der Main Street, bieten ungesichert ist, was bedeutet, dass der Kreditnehmer keine Sicherheiten stellt, die im Falle eines Zahlungsausfalls gepfändet werden können, wie bei einem Autokredit oder einer Haushypothek. In der Regel kann ein Privatkredit für einige hundert bis einige tausend Dollar mit einer Rückzahlungsfrist von zwei bis fünf Jahren aufgenommen werden.
Kreditnehmer benötigen eine Form der Einkommensüberprüfung und den Nachweis von Vermögenswerten, die mindestens so hoch sind wie der geliehene Betrag. Der Antrag ist in der Regel nur ein oder zwei Seiten lang und die Genehmigung oder Ablehnung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Tage.
Beste und schlechteste Preise
Der durchschnittliche Zinssatz für ein 24-monatiges Geschäftsbankdarlehen betrug im vierten Quartal 2019 nach Angaben der Federal Reserve 10,21 %.1 Die Zinssätze können jedoch mehr als dreimal so hoch sein: Die effektiven Jahreszinsen von Avant reichen von 9,95 % bis 35,99 %. Die besten Zinssätze können nur von Personen mit außergewöhnlicher Bonität und beträchtlichem Vermögen erzielt werden. Das Schlimmste müssen die Menschen ertragen, die keine andere Wahl haben.
Ein Privatkredit ist wahrscheinlich der beste Weg für diejenigen, die sich einen relativ kleinen Geldbetrag leihen müssen und sicher sind, dass sie ihn innerhalb weniger Jahre zurückzahlen können. Ein Privatkreditrechner kann ein nützliches Werkzeug sein, um zu bestimmen, welche Art von Zinssatz in Ihrem Rahmen liegt.
Bankkredit vs. Bankgarantie
Ein Bürgschaft ausstellen. Kommt der Kunde der entsprechenden vertraglichen Verpflichtung gegenüber dem Dritten nicht nach, kann dieser die Zahlung von der Bank verlangen.
Die Bürgschaft ist in der Regel eine Vereinbarung für Kleinunternehmer einer Bank. Ein Unternehmen kann das Angebot eines Auftragnehmers beispielsweise unter der Bedingung annehmen, dass die Bank des Auftragnehmers eine Zahlungsgarantie für den Fall stellt, dass der Auftragnehmer mit dem Vertrag in Verzug ist.
Ein Privatkredit ist möglicherweise am besten für jemanden geeignet, der sich einen relativ kleinen Geldbetrag leihen muss und sicher ist, dass er ihn innerhalb von ein paar Jahren zurückzahlen kann.
Kreditkarten
Jedes Mal, wenn ein Verbraucher mit einer Kreditkarte bezahlt, ist dies praktisch gleichbedeutend mit der Aufnahme eines kleinen Privatkredits. Wird der Restbetrag sofort vollständig beglichen, werden keine Zinsen berechnet. Bleibt ein Teil der Schulden unbezahlt, werden bis zur Tilgung jeden Monat Zinsen berechnet.
Der durchschnittliche Kreditkartenzins lag am Ende des vierten Quartals 2019 bei 16,88 % effektivem Jahreszins, so die US-Notenbank – leicht niedriger als im zweiten Quartal 2019 von 17,14 %, aber fast genau dort, wo er war (16,86 %) am Ende des vierten Quartals von 2018. Penalty Tarife, für dieVerbraucher,die eine einmalige Zahlung verpasst haben, können noch höhere beispielsweise auf 31,49% auf mindestens zwei der HSBC Mastercard- bekommen stieß.
Revolvierende Schulden
Der große Unterschied zwischen einer Kreditkarte und einem Privatkredit besteht darin, dass die Karte revolvierende Schulden darstellt. Die Karte hat ein festgelegtes Kreditlimit, und ihr Besitzer kann bis zum Limit immer wieder Geld leihen und im Laufe der Zeit zurückzahlen.
Kreditkarten sind äußerst praktisch und erfordern Selbstdisziplin, um übermäßigen Genuss zu vermeiden. Studien haben gezeigt, dass Verbraucher eher ausgabenbereit sind, wenn sie Plastik statt Bargeld verwenden. Ein kurzer, einseitiger Bewerbungsprozess macht es noch bequemer, einen Kredit im Wert von 5.000 oder 10.000 US-Dollar zu erhalten.
Eigenheimdarlehen
Eigenkapital Marktwert des Eigenheims und dem noch geschuldeten Betrag der Hypothek ist der Betrag, der geliehen werden kann.
Niedrige Zinsen, größere Risiken
Ein Vorteil des Eigenheimdarlehens ist, dass der Zinssatz deutlich niedriger ist als bei einem Privatkredit. Laut einer von ValuePenguin.com durchgeführten Umfrage betrug der durchschnittliche Zinssatz für ein 15-jähriges festverzinsliches Eigenheimdarlehen zum 5. Februar 2020 5,82%. Aufgrund der Änderungen imSteuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017 sind Zinsen für ein Eigenheimdarlehen jetzt nur noch steuerlich abzugsfähig, wenn das geliehene Geld verwendet wird, um „das Haus des Steuerzahlers zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern, das das Darlehen sichert“ gemäß den IRS.
Der größte potenzielle Nachteil ist, dass das Haus die Sicherheit für den Kredit darstellt. Der Kreditnehmer kann im Falle eines Kreditausfalls das Haus verlieren. Der Erlös eines Eigenheimdarlehens kann für jeden Zweck verwendet werden, wird jedoch oft verwendet, um das Haus aufzuwerten oder zu erweitern.
Ein Verbraucher, der über einen Eigenheimkredit nachdenkt, könnte zwei Lehren aus der Finanzkrise von 2008-2009 im Hinterkopf behalten:
- Home-Werte können sowohl nach unten als auch nach oben gehen.
- In einem Wirtschaftsabschwung sind Arbeitsplätze gefährdet.
Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs)
Die Home-Equity-Kreditlinie ( HELOC ) funktioniert wie eine Kreditkarte, nutzt aber das Eigenheim als Sicherheit. Dem Kreditnehmer wird ein maximaler Kreditbetrag gewährt. Ein HELOC kann so lange verwendet, zurückgezahlt und wiederverwendet werden, wie das Konto geöffnet bleibt, was in der Regel 10 bis 20 Jahre beträgt.
Wie bei einem regulären Eigenheimdarlehen können Leitzins gekoppelt sein.
Gute oder schlechte Nachrichten
Ein variabler Zinssatz kann eine gute oder eine schlechte Nachricht sein. Während einer Periode steigender Zinsen steigen die Zinsbelastungen für einen ausstehenden Saldo. Ein Hausbesitzer, der sich beispielsweise Geld leiht, um eine neue Küche zu installieren und es über Jahre abbezahlt, kann möglicherweise viel mehr Zinsen zahlen als erwartet, nur weil der Leitzins gestiegen ist.
Es gibt noch einen weiteren möglichen Nachteil. Die verfügbaren Kreditlinien können sehr groß sein und die Einführungspreise sehr attraktiv. Für Verbraucher ist es einfach, über den Kopf hinweg einzusteigen.
Barvorschüsse per Kreditkarte
Kreditkarten beinhalten in der Regel eine Barvorschussfunktion. Tatsächlich hat jeder, der eine Kreditkarte besitzt, an jedem Geldautomaten (ATM) eine sich drehende Bargeldlinie.
Dies ist eine extrem teure Möglichkeit, Geld zu leihen. Beispielsweise beträgt der Zinssatz für einen Barvorschuss auf der Fortiva-Kreditkarte je nach Guthaben zwischen 25,74 % und 36 %. Barvorschüsse sind ebenfalls mit einer Gebühr verbunden, die in der Regel 3 bis 5 % des Vorschussbetrags oder mindestens 10 USD beträgt. Schlimmer noch, der Barvorschuss geht auf das Kreditkartenguthaben und wird von Monat zu Monat verzinst, bis er ausgezahlt wird.
Andere Quellen
Bargeldvorschüsse sind gelegentlich aus anderen Quellen erhältlich. Insbesondere können Steuervorbereitungsunternehmen Vorschüsse gegen eine erwartete Steuerrückerstattung des Internal Revenue Service (IRS) anbieten. Es gibt jedoch keinen Grund, einen Teil Ihrer Steuerrückerstattung aufzugeben, nur um das Geld etwas schneller zu erhalten, es sei denn, es liegt ein dringender Notfall vor.
Kredite für kleine Unternehmen
Kredite für kleine Unternehmen sind über die meisten Banken und über die Small Business Administration (SBA) erhältlich. Diese werden in der Regel von Personen gesucht, die neue Unternehmen gründen oder etablierte Unternehmen erweitern.
Solche Darlehen werden erst gewährt, nachdem der Geschäftsinhaber einen formellen Geschäftsplan zur Prüfung vorgelegt hat. Die Darlehenskonditionen beinhalten in der Regel eine persönliche Bürgschaft, das heißt, das Privatvermögen des Unternehmers dient als Sicherheit gegen Rückzahlungsverzug. Solche Kredite werden in der Regel für einen Zeitraum von fünf bis 25 Jahren verlängert. Zinssätze sind manchmal verhandelbar.
Der Kleinkredit hat sich für viele, wenn nicht die meisten jungen Unternehmen als unverzichtbar erwiesen. Die Erstellung eines Businessplans und dessen Genehmigung kann jedoch mühsam sein. Die SBA verfügt sowohl online als auch lokal über eine Fülle von Ressourcen, um Unternehmen bei der Gründung zu unterstützen.