Wechselkurs
Was ist ein Wechselkurs?
Ein Interchange-Kurs ist eine Gebühr, die ein Händler bei jeder Kreditkarten- und Debitkartentransaktion zahlen muss. Auch als „Swipe-Gebühren“ bekannt, erheben Finanzunternehmen diese Gebühr als Gegenleistung für die Übernahme des Kreditrisikos und der Bearbeitungsgebühren, die mit Kreditkartentransaktionen verbunden sind.
Die Wechselkurse werden von den Kreditkartenunternehmen festgelegt und regelmäßig überarbeitet. Diese Tarife variieren nicht nur je nach Netzwerk (z. B. Visa, MasterCard), sondern auch nach Transaktionsart wie Supermarkt, Fluggesellschaft usw. Bemerkenswert ist, dass Debitkartentransaktionen 2019 eine durchschnittliche Rate von 0,78 % hatten.
Die zentralen Thesen
- Die Wechselkurse sind eine Gebühr pro Swipe, die von Banken von Händlern erhoben wird, die Kredit- oder Debitkarten verwenden.
- Die Gebühr ist als Puffer gegen das Kreditrisiko von Verbrauchern gerechtfertigt, die Kredite aufnehmen, um diese Einkäufe zu tätigen, denen Finanzunternehmen ausgesetzt sind.
- Die Gebühr beträgt in der Regel einen kleinen Prozentsatz des gesamten Transaktionsbetrags und ist derzeit bei Kredit- als bei Debitkarten höher, um dem zusätzlichen Risiko einer Kredittransaktion Rechnung zu tragen.
Verstehen der Austauschrate
Der Wechselkurs wird auf der Grundlage von Autorisierungskosten, Verlusten aufgrund von Betrug und Krediten und den durchschnittlichen Bankkosten der Mittel berechnet.
Bei Kreditkartentransaktionen wird dieser Satz auch als Erstattungsgebühr des Herausgebers bezeichnet. In diesem Fall wird die Gebühr normalerweise von der Händlerbank bezahlt, die den Wechsel an die Bank akzeptiert, die die Karte ausgestellt hat. Diese wiederum leitet die Gebühr an den Karteninhaber weiter.
Wie Wechselkurse bestimmt werden
Die Wechselkurse werden von Kreditkartenunternehmen wie Visa, MasterCard, Discover und American Express festgelegt. Bei Visa und MasterCard wird der Tarif halbjährlich festgelegt, in der Regel im April und dann im Oktober. Andere Kreditkartenunternehmen legen ihre Tarife möglicherweise jährlich fest.
Jedes Kreditkartenunternehmen legt seine Interbankentarife fest, aber die Gebühren werden von jeder Handelsbank oder Institution bezahlt, die eine Transaktion mit einem kartenbesitzenden Verbraucher durchführt. Neben dem Interchange-Kurs können Kreditkarten verarbeitende Unternehmen eine weitere Gebühr erheben, die als Teil ihrer Bearbeitungsgebühren an die Einzelhändler weitergegeben wird.
Unterschiedliche Kartentypen, die von derselben Kreditkartengesellschaft stammen, können unterschiedliche Interchange-Raten zugewiesen bekommen. Wie die Transaktion abgeschlossen wird, kann sich auch auf den berechneten Tarif auswirken.
Zum Beispiel hat ein Kauf, der mit einem Durchziehen einer Visa- Debitkarte an einem Einzelhandelsstandort abgeschlossen wird, einen anderen Wechselkurs, als wenn ein Händler die Visa-Debitkarte nicht vorrätig hat und die Informationen eingegeben werden müssen. Eine Prepaid-Debitkarte hätte einen anderen Tarif als eine Geschäftskreditkarte. Die Größe des Einzelhändlers oder Unternehmens kann sich ebenfalls auf den Tarif auswirken, da größere Unternehmen möglicherweise niedrigere Tarife mit den Kreditkartenunternehmen aushandeln können.
Der Wechselkurs wird normalerweise als Prozentsatz der Transaktion zuzüglich einer Pauschalgebühr von bis zu 0,30 USD angegeben. Je nach Art der Transaktion können noch höhere Gebühren anfallen. Einzelhändler sind nicht die einzigen, denen Gebühren aus den Interbankentarifen entstehen. Fast jedes Unternehmen, das Kredit- oder Debitkartenzahlungen akzeptiert, wird solche Gebühren zahlen. Dies kann sogar Wohltätigkeitsorganisationen einschließen, die Spenden per Lastschrift oder Gutschrift annehmen.
Interchange-Gebührenverordnung
Die Durbin-Änderung ist ein Teil des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act , der die Transaktionsgebühren begrenzt, die Händlern von Debitkartenausstellern auferlegt werden. Die nach dem US-Senator Richard J. Durbin benannte und 2010 eingeführte Änderung sah vor, diese Interbankengebühren, die durchschnittlich 0,44 US-Dollar pro Transaktion basierend auf 1 bis 3 Prozent des Transaktionsbetrags betragen, auf 0,12 US-Dollar pro Transaktion für Banken mit 10 Milliarden US-Dollar zu begrenzen oder mehr in Vermögenswerten.
Die Änderung beruhte auf der Überzeugung, dass die Austauschgebühren nicht angemessen und proportional zu den Kosten der Kartenaussteller waren. Als der Gesetzentwurf 2010 in Kraft trat, wurden die Interbankengebühren auf 0,21 USD pro Transaktion plus 5% des Transaktionsbetrags begrenzt. Einige Banken führten neue Gebühren ein und beseitigten kostenlose Dienstleistungen, um ihre Einnahmeverluste bei den Austauschgebühren auszugleichen.