Wie eine Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien ermittelt
Kennen Sie Ihren Versicherungsscore? Die meisten Leute merken nicht einmal, dass sie eine haben, bis sie eine Benachrichtigung über negative Maßnahmen per Post erhalten, in der sie darüber informiert werden, dass sie sich aufgrund ihrer Versicherungsbewertung nicht für den niedrigsten Preis ihres Versicherungsanbieters qualifizieren.
Um Ihnen zu helfen, zu verstehen, was dies alles bedeutet, gehen wir auf den Versicherungswert ein, wie er berechnet wird und einige Dinge, die Sie tun können, um ihn zu verbessern.
Hinweis zu Schadensfällen bei Versicherungen
Wenn Sie eine Benachrichtigung über eine versicherungswidrige Maßnahme erhalten, müssen Sie einige Schritte unternehmen, um herauszufinden, warum Sie eine niedrige Versicherungspunktzahl erhalten haben. Befolgen Sie zunächst die Anweisungen in Ihrem Schreiben, um eine 1-800-Nummer anzurufen, um eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zu erhalten, die sich auf Ihre Versicherungsbewertung auswirkt. In der Regel erhalten Sie innerhalb weniger Wochen eine Einverständniserklärung, in der ein detaillierter Identitätsnachweis verlangt wird, einschließlich Fotokopien Ihres Führerscheins, Ihrer Sozialversicherungsnummer und Ihrer Versicherungsdaten.
Die zentralen Thesen
- Versicherungsunternehmen verwenden Kredit-Scores und -historie, um Ihre Versicherungsprämie zu bestimmen.
- Es ist sehr schwierig, genau festzulegen, wie man den besten Versicherungs-Score erhält, aber es ist möglich, ihn zu verbessern.
- Mitteilungen über unerwünschte Maßnahmen werden von Versicherungsunternehmen verschickt, um Käufer darüber zu informieren, warum sie keinen Anspruch auf einen niedrigeren Preis für ihre Versicherung haben.
Diesen senden Sie an die Versicherungsgesellschaft zurück, die in der Regel Ihre Bonität zusammenfasst und wie sie zur Berechnung Ihres Versicherungs-Scores verwendet wird. Wenn Sie sich an Ihre Versicherungsgesellschaft wenden, wird Ihnen wahrscheinlich mitgeteilt, dass 99% ihrer Kunden nicht für den niedrigsten Tarif des Unternehmens in Frage kommen, und um sich zu qualifizieren, muss Ihre Kreditwürdigkeit absolut perfekt sein.
Mit anderen Worten, selbst wenn Sie kein Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben, Ihr Eigenheim besitzen, völlig schuldenfrei sind und eine Kreditwürdigkeit von über 700 haben, ist es unwahrscheinlich, dass Sie einen Versicherungs-Score haben, der Sie für die niedrigsten verfügbaren Versicherungstarif.
Was genau ist dieser Versicherungswert und wozu dient er?
Wie hoch ist Ihr Versicherungsergebnis und wie wird es berechnet?
Ein Versicherungs-Score ist eine Bewertung, mit der die Wahrscheinlichkeit vorhergesagt wird, mit der ein Kunde einen Versicherungsanspruch einreichen wird. Diese Bewertung basiert, wie oben erwähnt, auf einer Analyse der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, und die Methode zu ihrer Berechnung variiert von Versicherer zu Versicherer. Während viele Unternehmen proprietäre Formeln verwenden, um die Scores zu berechnen, umfassen die bei der Berechnung verwendeten Faktoren die ausstehenden Schulden des Kunden, die Dauer der Kredithistorie, die Zahlungshistorie, die Höhe des revolvierenden Kredits im Vergleich zum Kreditbetrag in Form von Krediten, verfügbarer Kredit und monatlicher Kontostand.
Im Gegensatz zu einer Kreditwürdigkeitsprüfung, bei der persönliche Finanzinformationen verwendet werden, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Schulden zu bestimmen, berücksichtigen Versicherungs-Scores Ihr Einkommen nicht. Diese Unterlassung bedeutet, dass Sie sehr wahrscheinlich dafür bestraft werden, dass Sie jeden Monat einen großen Kredit aufnehmen oder Ihre Kreditkarten mit einem hohen Betrag belasten, selbst wenn Ihr Einkommen mehr als ausreicht, um die Ausgaben zu decken.
Warum Versicherungs-Scores verwendet werden
Versicherungsunternehmen begründen die Verwendung von Versicherungs-Scores mit Studien, die eine positive Korrelation zwischen Kredit-Scores und Versicherungsansprüchen zeigen. Auf einer gewissen Ebene mag dies sinnvoll erscheinen. Auf der Ebene kleinerer Verkehrsunfälle ist es beispielsweise vernünftig zu argumentieren, dass Personen mit geringer Kreditwürdigkeit eher Ansprüche geltend machen, schon allein deshalb, weil ihnen die Mittel fehlen, um selbst Reparaturen durchzuführen.
Wenn wir uns die Logik hinter den Versicherungsergebnissen ansehen, möchten wir sie natürlich auch aus geschäftlicher Sicht betrachten: Das Versicherungs-Scoring ist ziemlich profitabel, zumal sich fast niemand für die niedrigste Preisstufe qualifiziert.
Denken Sie daran, dass Versicherungsprämien eine wiederkehrende Einnahmequelle für Versicherungsunternehmen sind und die Bewertungen helfen, höhere Prämien zu rechtfertigen.
So minimieren Sie die Auswirkungen auf Ihre Brieftasche
Ein perfekter Versicherungs-Score stellt in den Augen eines Versicherungsunternehmens einen Kunden mit dem geringstmöglichen Risiko einer Schadensmeldung dar. Da die Wahrscheinlichkeit einer Schadensmeldung also auf der Bonität basiert, ist eine gute Bonität der Schlüssel zu einem hohen Score.
Eine gute Bonitätsauskunft kann einen so großen Einfluss auf Ihre Versicherungsprämie haben, dass Sie beispielsweise eine fehlerhafte Fahrbilanz, aber eine gute Bonität haben und weniger für Ihre Autoversicherung zahlen als ein Fahrer mit einer perfekten Fahrbilanz, aber einer schlechten Bonität. Beachten Sie jedoch, dass Ihr Versicherungswert nicht der einzige Faktor ist, der Ihre Prämie bestimmt (Sie können Ihren Versicherer um weitere Einzelheiten zu den anderen Faktoren bitten).
Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass Ihr Versicherungs-Score jemals perfekt sein wird, gibt es ein paar relativ schmerzlose Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihren Score zu verbessern. Um Ihren Versicherungs-Score hoch zu halten, müssen Sie alle Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und die Anzahl der Kreditkarten begrenzen, die Sie beantragen und öffnen.
Aber es reicht nicht, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Wie oben erwähnt, wird Ihr Versicherungs-Score durch hohe monatliche Kreditkartenausgaben beeinträchtigt, selbst wenn Sie jeden Monat Ihr gesamtes Guthaben begleichen. Um Ihre Versicherungsbewertung zu verbessern, können Sie die Verwendung Ihrer Kreditkarte minimieren. Obwohl es sich als unangemessen erweisen kann, die Verwendung Ihrer Kreditkarte vollständig einzustellen, können die meisten von uns Wege finden, dies zu reduzieren. Sie werden möglicherweise feststellen, dass der Aufwand, der erforderlich ist, um Ihre Ausgaben zu perfektionieren, sich nicht lohnt, was zu relativ geringen Prämieneinsparungen führen kann.
Das Fazit
Die Verwendung der Kredithistorie zur Ermittlung von Versicherungsprämien ist für viele Verbraucher ziemlich alarmierend, insbesondere für diejenigen, die noch nie einen Versicherungsanspruch eingereicht haben, aber immer noch nicht für den niedrigsten verfügbaren Preis qualifiziert sind.
Leider ist das Versicherungs-Scoring bei den größten Versicherern des Landes eine weit verbreitete Praxis. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Vorschriften zur Verwendung Ihrer Kreditwürdigkeit als Mittel zur Festlegung von Versicherungsprämien von Staat zu Staat unterschiedlich sind. In einigen Staaten ist es Autoversicherungsunternehmen entweder eingeschränkt oder ganz verboten, Kredit-Scores zu verwenden. Wenn der Staat, in dem Sie wohnen, die Verwendung von Kredit-Scores für die Festsetzung von Tarifen erlaubt, ist der beste Weg, um Ihre Versicherungsprämie niedrig zu halten, darin, Ihre Kredit-Score hoch zu halten.
Seien Sie bei Ihrer Kreditwürdigkeit genauso vorsichtig wie bei Ihrem Autofahren – wenn Sie mit beiden verantwortungsvoll umgehen, können Sie erhebliche Versicherungsprämien sparen.