Definieren einer Unanfechtbarkeitsklausel
Was ist eine Unanfechtbarkeitsklausel?
Eine Unanfechtbarkeitsklausel ist eine Klausel in den meisten Lebensversicherungspolicen, die verhindert, dass der Anbieter den Versicherungsschutz aufgrund einer falschen Angabe des Versicherten nach Ablauf einer bestimmten Zeit aufhebt. Eine typische Unanfechtbarkeitsklausel besagt, dass ein Vertrag nach zwei oder drei Jahren aufgrund einer falschen Angabe nicht anfechtbar ist.
Wie eine Unanfechtbarkeitsklausel funktioniert
Unanfechtbarkeitsklauseln schützen Versicherte vor Unternehmen, die im Schadensfall versuchen könnten, die Leistungen zu umgehen. Diese Bestimmung kommt zwar dem Versicherten zugute, kann jedoch nicht vor Betrug schützen.
Eine Aufhebung des Versicherungsschutzes oder sogar zur Strafanzeige führen.
Die Unanfechtbarkeitsklausel in Lebensversicherungspolicen ist einer der stärksten Schutzmechanismen für einen Versicherungsnehmer oder Anspruchsberechtigten. Während viele andere gesetzliche Vorschriften für Versicherungen die Versicherungsunternehmen begünstigen, ist diese Vorschrift insbesondere und stark auf der Seite des Verbrauchers.
Während herkömmliche Vertragsregeln vorsehen, dass bei falschen oder unvollständigen Angaben einer Partei beim Abschluss des Vertrages die zweite Partei das Recht hat, den Vertrag zu annullieren oder zu kündigen. Genau dies verbietet die Unanfechtbarkeitsklausel den Versicherungsunternehmen.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Lebensversicherungen enthalten eine Unanfechtbarkeitsklausel.
- Eine Unanfechtbarkeitsklausel verhindert, dass Anbieter den Versicherungsschutz aufheben, wenn der Versicherte nach einiger Zeit, beispielsweise nach zwei oder drei Jahren, eine falsche Angabe macht.
- Die Uhr beginnt in der Anfechtbarkeitsfrist zu laufen, in der Minute, in der eine Lebensversicherungspolice von einer Lebensversicherungsgesellschaft gekauft wird.
Drei häufige Ausnahmen von der Unanfechtbarkeitsklausel
- In den meisten Staaten kann die Versicherungsgesellschaft die Police nicht annullieren, wenn die versicherte Person bei der Beantragung einer Lebensversicherung das Alter oder das Geschlecht falsch angibt, aber sie kann die Todesfallleistungen anpassen, um das wahre Alter des Versicherungsnehmers widerzuspiegeln.
- Einige Staaten erlauben Versicherungsunternehmen, eine Bestimmung aufzunehmen, die besagt, dass eine ein- oder zweijährige Anfechtbarkeitsfrist innerhalb der Lebenszeit des Versicherten abgeschlossen werden muss. In diesem Szenario kann ein Lebensversicherer die Leistung verweigern, wenn ein Versicherungsnehmer bei der Antragstellung so krank war, dass er vor Ablauf der Anfechtbarkeitsfrist verstarb.
- Einige Staaten erlauben der Versicherungsgesellschaft auch, eine Police aufzuheben, wenn vorsätzlicher Betrug nachgewiesen wird.
Wie Unanfechtbarkeitsklauseln Verbrauchern helfen
Bei der Beantragung einer Lebensversicherung sind Fehler leicht möglich. Eine Versicherungsgesellschaft verlangt oft eine vollständige Anamnese, bevor die Police genehmigt wird. Vergisst ein Antragsteller auch nur ein einziges Detail, hat der Versicherer potenzielle Gründe, die spätere Auszahlung der Lebensversicherungsleistungen zu verweigern.
Seriöse Versicherungsunternehmen führten die Unbestreitbarkeitsklausel ursprünglich Ende des 19. Jahrhunderts ein, um das Vertrauen der Verbraucher aufzubauen. Indem sie versprachen, nach zweijähriger Laufzeit der Police die volle Leistung zu zahlen (auch wenn der ursprüngliche Antrag einige Fehler enthielt), versuchten diese Versicherungsunternehmen, das Image der Branche zu bereinigen. Die Bemühungen waren erfolgreich, und Anfang des 20. Jahrhunderts begannen die Regierungen der Bundesstaaten, Gesetze zu erlassen, die die Unanfechtbarkeitsklausel erforderten.
Heute beginnt die Uhr sofort mit dem Anfechtbarkeitszeitraum zu laufen, sobald eine Lebensversicherung abgeschlossen wurde. Wenn die Versicherung nach zwei Jahren keinen Fehler im ursprünglichen Antrag festgestellt hat, sind die Leistungen gesichert.
Auch innerhalb dieses Zeitraums ist es für das Unternehmen nicht einfach, eine Police aufzulösen. Nach den meisten staatlichen Gesetzen muss die Versicherungsgesellschaft vor Gericht klagen, um einen Vertrag aufzulösen. Eine Mitteilung an den Versicherungsnehmer reicht nicht aus.