Wohnkostenverhältnis
Was ist eine Wohnkostenquote?
Eine Wohnkostenquote ist ein Verhältnis, das die Wohnkosten mit dem Einkommen vor Steuern vergleicht. Kreditgeber verwenden es häufig, um Kreditnehmer für Kredite zu qualifizieren. Eine Wohnkostenquote kann auch als Front-End-Quote bezeichnet werden.
Die zentralen Thesen
- Die Wohnkostenquote wird verwendet, um das Kreditprofil eines Kreditnehmers für ein Hypothekendarlehen zu bewerten.
- Dieses Verhältnis analysiert die Fähigkeit eines Kreditnehmers, eine Hypothekenschuld für ein Haus zurückzuzahlen.
- Einkommensquoten können Kreditnehmer mit hervorragenden Krediten davon abhalten, die Genehmigung für eine Hypothek zu erhalten.
- Ein Mitkreditnehmer wie ein Ehepartner kann jedoch die Wohnkostenquote senken.
Wie eine Wohnkostenquote funktioniert
Die Wohnkostenquote ist eine Metrik, die bei der Bewertung des Kreditprofils eines Kreditnehmers für einen Kredit verwendet wird. Es wird am häufigsten in einem Hypothekendarlehen berücksichtigt, wenn die Fähigkeit eines potenziellen Kreditnehmers analysiert wird, die Hypothekenschuld eines Eigenheims zurückzuzahlen.
Dieses Verhältnis wird in der Regel in Verbindung mit dem Schulden-Einkommens Verhältnis verwendet, wenn das maximale Kreditniveau für die Ausweitung auf einen Kreditnehmer festgelegt wird. Einkommensquoten sind ein wesentlicher Bestandteil des Zeichnungsprozesses und können einen Kreditnehmer selbst bei einer guten Kreditwürdigkeit davon abhalten, eine Kreditgenehmigung zu erhalten.
Wenn Sie eine Hypothek oder eine andere Art von Darlehen in Betracht ziehen, kann die Ermittlung Ihrer Wohnkostenquote ein nützliches Instrument sein, um zu verstehen, welchen Geldbetrag Sie sich leisten können, um Kredite aufzunehmen.
Verhältnis der Wohnkosten zum Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Die Wohnkostenquote wird auch als Front-End-Verhältnis bezeichnet, da sie ein Teilbestandteil des gesamten Schulden-Einkommens -Verhältnisses eines Kreditnehmers ist und beim Zeichnungsprozess für ein Hypothekendarlehen als erstes berücksichtigt werden kann. Die Wohnkostenquote erfordert die Angabe des Vorsteuerergebnisses eines Kreditnehmers, was sowohl für die Wohnkostenquote als auch für die Schuldenquote ein wesentlicher Faktor ist.
Bei der Berechnung der Wohnkostenquote summiert ein Versicherer alle Wohnkostenverpflichtungen eines Kreditnehmers, einschließlich der potenziellen Kapital- und Zinszahlungen, Grundsteuern, Gefahrenversicherungen, Hypothekenversicherungen und Vereinsgebühren.
Die Summe der Wohnkosten wird dann durch das Vorsteuerergebnis des Kreditnehmers geteilt, um die Wohnkostenquote zu ermitteln. Die Wohnkostenquote kann anhand monatlicher oder jährlicher Zahlungen berechnet werden. Die Schwelle für die Wohnkostenquote bei der Genehmigung von Hypothekendarlehen beträgt in der Regel 28%.
Schulden-zu-Einkommen
Debt-to-Income ist ebenfalls ein wichtiger Bestandteil der Kreditgenehmigung. Wenn Sie für ein Hypothekendarlehen in Betracht gezogen werden, erhält ein Kreditaussteller den durchschnittlichen Geldbetrag, den Sie jeden Monat an die Gläubiger zahlen. Anschließend wird die Gesamtsumme durch das monatliche Einkommen eines Kreditnehmers geteilt, um dessen Schulden-Einkommens-Verhältnis zu ermitteln. Kreditnehmer müssen im Allgemeinen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36% oder weniger für die Kreditgenehmigung haben.
Hypothekenversicherer werden den potenziellen Stress berücksichtigen, den eine Hypothekenzahlung dem Kreditprofil eines Kreditnehmers hinzufügen wird. Daher umfasst eine Zeichnungsanalyse bei der Bestimmung des maximalen Betrags an Hypothekarkrediten, der einem Kreditnehmer zur Verfügung steht, hypothetische Szenarien monatlicher Hypothekenzahlungen und die möglichen Auswirkungen sowohl auf die Wohnkostenquote als auch auf die Schuldenquote.
Besondere Überlegungen
Eine Wohnkostenquote von mehr als 28% kann für Kreditgeber aufgrund von Ausgleichsfaktoren wie einem niedrigen Kredit-Wert-Verhältnis und / oder einer hervorragenden Bonität akzeptabel sein. Eine gemeinsame Bewerbung mit einem Mitkreditnehmer kann auch die Wohnkostenquote senken, ebenso wie die Auswahl bestimmter Hypothekenprodukte mit anfänglich geringen Zahlungen.
Kreditnehmer, die über einen möglichen Kauf eines Wohnungsbaudarlehens nachdenken, möchten möglicherweise die 28% – und 36% -Niveaus bei der Planung ihres monatlichen Budgets verwenden. Wenn die monatlichen Wohnkosten bei 28% des Einkommens eines Kreditnehmers bleiben, kann eine Schätzung erstellt werden, wie viel sich ein Kreditnehmer leisten kann, um eine Hypothek monatlich zu bezahlen. Im Allgemeinen kann es für einen Kreditnehmer auch einfacher sein, bei der Beantragung eines Hypothekendarlehens alle Arten von Krediten und insbesondere Hypothekarkredite zu erhalten, wenn die Gesamtverschuldung weit unter 36% liegt.