Lebensversicherung durch Arbeit
Viele Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern eine Gruppenrisikolebensversicherung an. Einige Arbeitgeber stellen es auch dem Ehepartner und den Angehörigen des Arbeitnehmers zur Verfügung. Wenn Sie an Ihrem Arbeitsplatz durch eine Gruppenpolice versichert sind, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktioniert und ob die Deckung Ihres Arbeitgebers ausreichend ist.
Die zentralen Thesen:
- Die Gruppenrisikolebensversicherung ist eine Leistung für Arbeitnehmer, die von Arbeitgebern oft kostenlos zur Verfügung gestellt wird.
- Mitarbeiter können auch die Möglichkeit haben, durch Lohnabzüge zusätzliche Deckung zu erwerben.
- Die ersten 50.000 US-Dollar der Gruppenrisikolebensversicherung sind für den Arbeitnehmer steuerfrei.
Was ist eine Gruppenrisikolebensversicherung?
Die Gruppenrisikolebensversicherung ist ein häufiger Bestandteil von Leistungspaketen für Arbeitnehmer. Viele Arbeitgeber bieten kostenlos eine Grundversicherung sowie die Möglichkeit für den Arbeitnehmer, durch Lohnabzüge eine zusätzliche Deckung zu erwerben. Der Versicherungsplan kann Arbeitnehmern auch die Möglichkeit bieten, für ihre Ehepartner und Kinder Deckung zu erwerben.
Wie andere Arten von Lebensversicherungen zahlt auch die Gruppen-Risikolebensversicherung eine Todesfallleistung an den von Ihnen benannten Begünstigten, wenn Sie während der Gültigkeitsdauer der Police versterben.
So funktioniert die Gruppen-Risikolebensversicherung
Die Gruppenrisikolebensversicherung deckt nicht nur Sie, sondern auch Ihre Mitarbeiter ab. Sie sind durch die Police abgedeckt, solange Sie bei dem Unternehmen angestellt sind.
Diese Richtlinien sind jedoch nicht unbedingt von Unternehmen zu Unternehmen gleich. Der Arbeitgeber kann entscheiden, wie viel Sterbegeld er bietet, ob er seinen Arbeitnehmern eine Erhöhung des Sterbegeldes ermöglicht und ob er Ehepartner und Kinder versichert.
Hier ist ein genauerer Blick darauf, was bei der Bewertung einer Risikolebensversicherung für Gruppen zu beachten ist.
Deckungssummen
Der Versicherungsschutz, der durch einen Gruppenplan angeboten wird, variiert zwischen Arbeitgebern. Der Ihnen zur Verfügung stehende Versicherungsumfang kann sich auch je nach Ihrer Position in der Organisationshierarchie unterscheiden. Die Leistungen für hochbezahlte Führungskräfte und Manager können robuster sein als diejenigen, die Mitarbeitern auf niedrigeren Ebenen oder auf Stundenbasis angeboten werden. An der Spitze der Unternehmenspyramide können einige Mitarbeiter sowohl für eine Gruppenrichtlinie als auch für ihre eigene individuelle Richtlinie in Frage kommen, und zwar über einen so genannten Gruppen-Carve-Out-Plan.
Viele Gruppentarife decken nur das Grundgehalt einer Person oder ein Vielfaches davon ab. Andere Formen der Vergütung können ausgeschlossen werden, z. B. Boni, Verkaufsprovisionen oder Anreize, die als Einkommen ausgewiesen werden, z. B. eine automatische Rückerstattung oder eine eingeschränkte Aktienzuteilung.
Prämienkosten
Ihr Arbeitgeber kann Ihnen eine bestimmte Deckungssumme kostenlos zur Verfügung stellen. Wenn Sie einen zusätzlichen Versicherungsschutz erwerben möchten, hängt der Betrag, den Sie dafür bezahlen, zum großen Teil von Ihrem Alter ab.
Gruppenversicherungen sind im Allgemeinen kostengünstig, insbesondere für jüngere Arbeitnehmer. Allerdings steigen die Preise mit zunehmendem Alter. Die meisten Pläne haben auch Tarifstufen, in denen die Versicherungskosten automatisch stufenweise steigen, zum Beispiel im Alter von 30, 35, 40 usw. Die Prämien für jede Tarifstufe sind im Plandokument aufgeführt.
Berechtigung
Bei Gruppentarifen werden alle Mitarbeiter in der Regel automatisch in die Grunddeckung aufgenommen, sobald sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Zu diesen Anforderungen kann gehören, dass Sie eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche arbeiten oder eine bestimmte Zeit lang Mitarbeiter waren.
Teilnehmer an einem Gruppenplan müssen möglicherweise nicht das Underwriting durchlaufen, das von Versicherungsunternehmen verwendet wird, um zu beurteilen, wie viel Risiko eine Person darstellt, wenn sie eine Einzelpolice beantragen. Stattdessen werden alle berechtigten Mitarbeiter unabhängig von ihrer Gesundheit automatisch versichert.
Ob der Arbeitnehmer zum Erwerb einer zusätzlichen Gruppenversicherung berechtigt ist, unterscheidet sich ebenfalls von Arbeitgeber zu Arbeitgeber. In einigen Plänen ist dies nur möglich, wenn eine Person erstmals erwerbstätig ist oder nach einem qualifizierenden Ereignis wie der Geburt eines Kindes. In anderen Plänen kann während der offenen Einschreibungszeiträume eine zusätzliche Gruppenlaufzeitversicherung hinzugefügt werden.
Im Gegensatz zur Grunddeckung erfordert die zusätzliche Deckung möglicherweise ein Underwriting. Normalerweise handelt es sich um einen vereinfachten Underwriting-Prozess, bei dem der Mitarbeiter einige Fragen beantwortet, um seine Berechtigung zu bestimmen, anstatt sich einer körperlichen Untersuchung unterziehen zu müssen. Der Versicherer entscheidet dann, ob und zu welchem Preis Versicherungsschutz angeboten wird.
Wie bereits erwähnt, bieten einige Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern die Möglichkeit, eine begrenzte Gruppenversicherung für Ehepartner und Kinder abzuschließen (Altersberechtigung für Kinder variiert).
Portabilität der Abdeckung
Da eine Gruppenlaufzeit an eine laufende Beschäftigung geknüpft ist, endet der Versicherungsschutz automatisch mit Beendigung des Arbeitsverhältnisses einer Person. Einige Versicherungsgesellschaften bieten die Möglichkeit, den Versicherungsschutz durch die Umwandlung in eine individuelle Dauerlebensversicherung fortzusetzen.
Die Umwandlungsoptionen variieren von Plan zu Plan, erfolgen möglicherweise nicht automatisch und erfordern möglicherweise ein Underwriting. Die neue Police kann auch eine viel höhere Prämie beinhalten.
Besteuerung von Leistungen
Arbeitgeber können ihren Mitarbeitern eine steuerfreie Risikolebensversicherung in Höhe von bis zu 50.000 US-Dollar anbieten. Gemäß Abschnitt 79 des IRS Code müssen die Kosten einer Deckung über 50.000 US-Dollar, die von einem Arbeitgeber bezahlt werden, als steuerpflichtige Leistung anerkannt und auf dem W-2 Formulardes Arbeitnehmersals Einkommen ausgewiesen werden. Der steuerpflichtige Betrag wird anhand einer IRS-Prämientabelle basierend auf dem Alter des Mitarbeiters berechnet und unterliegt auch der Sozialversicherungs und Medicare Steuer.
Wenn ein Arbeitgeber differenziert, was zulässig ist, indem er bestimmten Arbeitnehmergruppen unterschiedliche Deckungssummen anbietet, können die ersten 50.000 US-Dollar der Deckung für ihn zu einem steuerpflichtigen Vorteil werden. Dazu gehören Unternehmensleiter, hochbezahlte Einzelpersonen oder Eigentümer mit 5 % oder mehr Anteil am Unternehmen.
Reicht Ihre arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung aus?
Die Risikolebensversicherung in Gruppen ist ein guter Vorteil, aber es gibt einige Einschränkungen, die Sie beachten sollten.
Da, wie oben erwähnt, die Gruppenversicherung an eine Beschäftigung geknüpft ist, endet der Versicherungsschutz, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, für eine bestimmte Zeit aufhören zu arbeiten, ein Geschäft zu eröffnen oder in Rente gehen. Dadurch besteht die Gefahr, dass Sie nicht versichert sind oder bei gesundheitlichen Problemen Schwierigkeiten haben, einen neuen Versicherungsschutz zu finden. Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, in eine dauerhafte Police umzuwandeln, aber das kann kostspielig sein.
Darüber hinaus reicht die Absicherung Ihres Arbeitgebers möglicherweise nicht aus, um die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Angehörigen nach Ihrer Abwesenheit zu decken. Eine grundlegende Lebensversicherung in Höhe von 50.000 US-Dollar könnte die Bestattungskosten bezahlen und ein paar Schulden begleichen, aber Sie benötigen eine größere Police, wenn Sie Geld zurücklassen möchten, um die Hypothek abzubezahlen, Ihre Kinder aufs College zu schicken oder den Alltag Ihrer Familie zu decken -Tage Lebenshaltungskosten für die kommenden Jahre.
Aus diesen beiden Gründen ist es oft sinnvoll, sich selbst eine individuelle Absicherung zuzulegen. Investopedia bewertet regelmäßig die besten Lebensversicherungsunternehmen für verschiedene Arten von Policen.
Häufig gestellte Fragen zur Gruppenrisikolebensversicherung
Kann ich eine Gruppenlebensversicherung von anderen Quellen als meinem Arbeitgeber abschließen?
Ja, wenn Sie einer Alumni-Vereinigung, einer Berufsgruppe, einem Berufsverband oder einer anderen Organisation angehören, kann diese für ihre Mitglieder eine Risikolebensversicherung anbieten. Und im Gegensatz zur Arbeitgeberversicherung ist sie übertragbar, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln.
Brauche ich eine Lebensversicherung, wenn ich keine Angehörigen habe?
Wie bereits erwähnt, kann eine Lebensversicherung zumindest in geringem Umfang dazu beitragen, Ihre letzten Ausgaben zu begleichen, wenn Sie sterben. Wenn beispielsweise ein Elternteil für Sie ein Studentendarlehen oder ein Autokredit mitunterzeichnet hat, möchten Sie möglicherweise genügend Versicherungen hinterlassen, damit diese nicht an den Zahlungen festhalten.
Warum ist eine Dauerversicherung teurer als eine Risikolebensversicherung?
Ein Hauptgrund dafür ist, dass die Dauerversicherung eine Sparkomponente enthält, die oft als Barwert der Police bezeichnet wird, während die Risikoversicherung nicht. Die Prämien, die Sie für eine dauerhafte Police zahlen, fließen zum Teil in den Abschluss einer Versicherung und zum Teil in den Barwert.
Was passiert, wenn die Versicherung meines Arbeitgebers in finanzielle Schwierigkeiten gerät?
Die meisten Versicherungsunternehmen sind durch staatliche Garantiefonds abgesichert, die dann einspringen.
Müssen meine Anspruchsberechtigten das erhaltene Geld versteuern, wenn ich sterbe?
Nein, mit seltenen Ausnahmen gelten Sterbegelder, die an einen Anspruchsberechtigten gezahlt werden, nicht als steuerpflichtiges Einkommen.