FHA-Kredite: Eine Option für Fertighäuser
Was ist eine Fertighaushypothek?
Die Verschärfung der Hypothekarkreditstandards seit der Finanzkrise von 2007 und 2008 hat das Ziel Hypothek für ein Fertighaus zu qualifizieren. Fertighäuser, besser bekannt als Wohnmobile, werden außerhalb des Standorts gebaut und an einem festen Chassis befestigt. Weniger Banken sind jetzt in der Lage, Kredite für Fertighäuser zu vergeben. Dadurch haben angehende Eigenheimbesitzer einfach nicht so viele Finanzierungsmöglichkeiten.
Die zentralen Thesen:
- Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine Option für diejenigen, die ein Fertighaus kaufen möchten und sich nicht für eine konventionelle Hypothek qualifizieren können.
- Die Regierung versichert eine FHA-Hypothek, um den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls zu schützen.
- FHA-Kredite sind teurer, da Hausbesitzer zusätzlich zu dem typischen Kreditbetrag eine Vorabprämie und eine Jahresprämie zahlen müssen.
- Ab 2020 sind 93.000 US-Dollar der Höchstbetrag, der über die FHA für ein Fertighaus und ein Grundstück geliehen werden kann.
Verstehen von Eigenheimdarlehen
Glücklicherweise haben diejenigen, die sich für ein Fertighaus interessieren, einige Möglichkeiten, wenn sie die herkömmlichen Hypothekenstandards nicht erfüllen. Eine Alternative ist ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA), mit dem das Eigenheim, ein geeignetes Baugrundstück oder beides abgedeckt werden können.
Bei einer FHA-Hypothek versichert der Staat ein Darlehen eines privaten Kreditgebers. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, hat der Kreditgeber die Gewissheit, dass Uncle Sam ihm alle oder einen Teil seiner Verluste erstatten wird.
Die gute Nachricht ist, dass FHA-zugelassene Hypothekenanbieter bereit sind, Kreditnehmer mit einem etwas höheren Risikoprofil aufzunehmen. Aber es gibt einen Haken. Eigenheimbesitzer finanzieren die Versicherung und zahlen zusätzlich zum typischen Kreditbetrag sowohl eine Vorausprämie als auch eine jährliche Prämie. Das macht diese Kredite etwas teurer als andere Kredite. Wenn ein staatlich versicherter Kredit Ihre einzige Möglichkeit ist, in ein neues Zuhause zu ziehen, können sich die zusätzlichen Kosten lohnen.
Die Anforderungen
Nicht jedes Wohnmobil erfüllt die Standards für einen FHA-Kredit. Das Haus muss nach dem 15. Juni 1976 gebaut worden sein. Auch wenn Sie einen älteren Bau an die aktuellen Vorschriften anpassen, können Sie über das Programm keinen Kredit aufnehmen.
Darüber hinaus muss die Residenz den Standards für die modellgefertigte Hausinstallation (MMHI) sowie den lokalen und staatlichen Richtlinien entsprechen. Ein rotes Etikett an der Außenseite jedes transportablen Abschnitts zeigt an, dass es die MMHI-Anforderungen erfüllt. Die hergestellte Wohnfläche muss mindestens 400 Quadratmeter betragen und als Immobilie eingestuft werden, d.h. sie hat ein dauerhaftes Fundament.
Die Regierung hält auch Standards in Bezug auf die Eignung von Kreditnehmern aufrecht. Zunächst müssen Sie über genügend Geld verfügen, um die Anzahlung zu leisten. Außerdem müssen Sie nachweisen, dass Sie nach anderen Ausgaben noch über genügend Mittel verfügen, um die monatliche Hypothek abzuwickeln. Schließlich müssen Sie das Wohnmobil als Hauptwohnsitz nutzen.
Über FHA-Darlehen
Die meisten Mobilheime werden über lokale Einzelhändler und Händler verkauft. Dies sind in der Regel gute Quellen für Empfehlungen sowohl für konventionelle als auch für FHA-Hypothekenanbieter.
Wie bei anderen FHA-Hypotheken gibt es Obergrenzen für den Kreditbetrag für Fertighäuser. Ab 2020 können Sie höchstens etwa 93.000 USD für Haus und Grundstück zusammen ausleihen. In einigen Hochkostengebieten können Sie jedoch bis zu 85 % der Haus- und Grundstückskosten ausleihen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihr Standort in diese Kategorie fällt, rufen Sie das US Department of Housing and Urban Development (HUD) Manufactured Housing Division unter (800) 927-2891 an.
Die maximale Kreditlaufzeit beträgt 20 Jahre für ein Wohnmobil oder ein Einfamilienhaus und vieles mehr. Allerdings sinkt sie auf 15 Jahre, wenn man gerade viel finanziert. Auf der anderen Seite können Hypotheken, die ein mehrteilig hergestelltes Haus und Grundstück abdecken, eine Laufzeit von bis zu 25 Jahren haben.
Ihre Optionen verstehen
Sie haben Fragen zum FHA-Programm? Wenn Sie dies tun, betreibt HUD eine sprachgestützte Hotline, die Sie an lokale Beratungsorganisationen verweisen kann. Diese Wohnungsvermittlungen können Ihnen helfen, Ihre Möglichkeiten besser zu verstehen. Die 24-Stunden-HUD-Clearingstelle ist unter (800) 569-4287 erreichbar, oder Sie können online nach einer HUD- Wohnungsberatungsagentur suchen.
Denken Sie daran, dass die FHA nicht Ihre einzige Option für staatlich versicherte Kredite ist. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf ein Darlehen des Department of Veterans Affairs (VA-Darlehen) oder des Rural Housing Service (RHS) des Landwirtschaftsministeriums. In einigen Fällen können dies die besseren Wege für diejenigen sein, die ein Fertighaus kaufen möchten, daher lohnt es sich, nachzuforschen.
FHA-Darlehen sind für viele Menschen eine gute Wahl, aber seien Sie sich bewusst, dass Sie kein staatlich unterstütztes Darlehen benötigen, um Diskriminierung zu vermeiden. Lassen Sie sich auch nicht von veralteten Stereotypen über Wohnmobilbesitzer abschrecken, einen kostengünstigen Weg zum Eigenheim zu verfolgen.
Die Diskriminierung von Hypothekendarlehen ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder dem US-amerikanischen Department of Housing and Urban Development (HUD) einzureichen.
Besondere Überlegungen
Mit niedrigeren Anzahlungen und Kreditstandards als bei anderen Kreditprogrammen kann eine FHA-Hypothek für Käufer von Wohnmobilen eine attraktive Wahl sein. Seien Sie einfach bereit, jeden Monat etwas mehr zu zahlen, um diese Vorteile zu genießen.