Beispiele für Adverse Selection in der Versicherungswirtschaft

Adverse Selection bezieht sich im Allgemeinen auf jede Situation, in der eine Vertrags- oder Verhandlungspartei, beispielsweise ein Verkäufer, über vertrags- oder verhandlungsrelevante Informationen verfügt, über die die entsprechende Vertragspartei, beispielsweise ein Käufer, nicht verfügt. Diese asymmetrische Information führt dazu, dass die Partei ohne relevantes Wissen Entscheidungen trifft, die zu negativen Auswirkungen führen.

In der Versicherungsbranche bezieht sich die nachteilige Auswahl auf Situationen, in denen eine Versicherungsgesellschaft den Versicherungsschutz auf einen Antragsteller ausdehnt, dessen tatsächliches Risiko wesentlich höher ist als das der Versicherungsgesellschaft bekannte Risiko. Die Versicherungsgesellschaft erleidet nachteilige Auswirkungen, wenn sie eine Deckung zu Kosten anbietet, die ihre tatsächliche Risikoexposition nicht genau widerspiegeln.

Versicherungsschutz und Prämien

Ein Versicherungsunternehmen bietet Versicherungsschutz basierend auf identifizierten Risikovariablen wie Alter, allgemeiner Gesundheitszustand, Beruf und Lebensstil des Versicherungsnehmers. Der Versicherungsnehmer erhält Abdeckung innerhalb der festgelegten Parameter im Gegenzug für die Zahlung einer Versicherungsprämie, wird eine regelmäßige Kosten auf der Grundlage der Risikobewertung der Versicherungsnehmer der Versicherungsgesellschaft in Bezug auf die Wahrscheinlichkeit eines Versicherungsnehmer einen Anspruch und die wahrscheinliche Dollar – Betrag eines eingereichten Anspruch angemeldet hatte.

Personen mit höherem Risiko werden höhere Prämien in Rechnung gestellt. Beispielsweise werden einer Person, die als Rennfahrer arbeitet, wesentlich höhere Prämien für den Lebens- oder Krankenversicherungsschutz berechnet als einer Person, die als Buchhalter arbeitet.

Beispiele für unerwünschte Selektion

Eine ungünstige Selektion für Versicherer liegt vor, wenn es einem Antragsteller gelingt, Versicherungsschutz zu niedrigeren Prämien zu erhalten, als die Versicherungsgesellschaft verlangen würde, wenn ihm das tatsächliche Risiko des Antragstellers bekannt wäre, in der Regel dadurch, dass der Antragsteller relevante Informationen vorenthält oder falsche Angaben macht, die den Versicherungsschutz vereiteln Wirksamkeit des Risikobewertungssystems der Versicherungsgesellschaft.

Mögliche Strafen für die wissentliche Angabe falscher Informationen zu einem Versicherungsantrag reichen von Vergehen bis hin zu Straftaten auf Landes- und Bundesebene. Die Praxis tritt jedoch dennoch auf. Ein Paradebeispiel für die Adverse Selection im Hinblick auf den Lebens- oder Krankenversicherungsschutz ist eine nikotinabhängige Person, die es als Person ohne Nikotinabhängigkeit erfolgreich schafft, Versicherungsschutz zu erlangen. Rauchen ist ein wichtiger Risikofaktor für Lebensversicherungen oder Krankenversicherungen, daher muss eine Person, die Nikotinprodukte konsumiert, höhere Prämien zahlen, um die gleiche Deckungssumme zu erreichen wie eine Person, die dies nicht tut. Durch die Verschleierung ihrer Substanzabhängigkeit veranlasst ein Antragsteller die Versicherungsgesellschaft, Entscheidungen über die Deckung oder die Prämienkosten zu treffen, die sich nachteilig auf das Management des finanziellen Risikos der Versicherungsgesellschaft auswirken.

Ein Beispiel für die Adverse Selection bei der Bereitstellung von Autoversicherungen ist eine Situation, in der der Antragsteller Versicherungsschutz aufgrund der Angabe einer Wohnadresse in einem Gebiet mit sehr niedriger Kriminalitätsrate erhält, obwohl der Antragsteller tatsächlich in einem Gebiet mit sehr hoher Kriminalitätsrate lebt. Offensichtlich ist das Risiko, dass das Fahrzeug des Beschwerdeführers gestohlen, mutwillig zerstört oder anderweitig beschädigt wird, wenn es regelmäßig in einem Gebiet mit hoher Kriminalität geparkt wird, wesentlich größer als wenn das Fahrzeug regelmäßig in einem Gebiet mit geringer Kriminalität geparkt wird. Eine nachteilige Auswahl kann in kleinerem Maßstab auftreten, wenn ein Antragsteller angibt, dass das Fahrzeug jede Nacht in einer Garage geparkt wird, wenn es tatsächlich auf einer belebten Straße geparkt ist.

Versicherungsunternehmen vs. Adverse Selection

Da die Negativauswahl Versicherungsunternehmen hohen Risiken aussetzt, für die sie keine angemessene Vergütung in Form von Prämien erhalten, ist es für die Versicherungsunternehmen unerlässlich, alle möglichen Schritte zu unternehmen, um Situationen der Negativauswahl zu vermeiden.

Es gibt drei Hauptmaßnahmen, die Versicherungsunternehmen ergreifen können, um sich vor nachteiliger Selektion zu schützen. Die erste ist die genaue Identifizierung und Quantifizierung von Risikofaktoren, wie z. B. Lebensstilentscheidungen, die das Risikoniveau eines Bewerbers erhöhen oder verringern. Zweitens muss ein gut funktionierendes System vorhanden sein, um die von Versicherungsantragstellern bereitgestellten Informationen zu überprüfen. Ein dritter Schritt besteht darin, Deckungsgrenzen oder Obergrenzen festzulegen, die in der Branche als Gesamthaftungsgrenzen bezeichnet werden und die das gesamte finanzielle Risiko des Versicherungsunternehmens begrenzen. Versicherungsunternehmen führen in allen drei Bereichen Standardpraktiken und -systeme ein, um den Schutz vor nachteiliger Selektion zu implementieren.