Hypothek zur Energieverbesserung
Was ist eine Energieverbesserungshypothek?
Eine Hypothek zur Energieverbesserung ist ein Wohnungsbaudarlehen, mit dem ein Treuhandkonto erstellt wird, um kostengünstige Verbesserungen der Energieeffizienz einer Immobilie zu finanzieren. Die Mittel können beim Kauf einer Immobilie oder bei einer Hypothekenrefinanzierung bezogen werden. Die Anzahlung ändert sich nicht, wenn sie zum Zeitpunkt des Kaufs erworben wurde.
Die zentralen Thesen:
- Eine Hypothek zur Energieverbesserung finanziert kostengünstige Verbesserungen der Energieeffizienz einer Immobilie.
- Die Mittel können beim Kauf oder während der Refinanzierung bezogen werden.
- Die vorgeschlagenen Verbesserungen müssen im Laufe der Zeit mehr Energiekosten einsparen, als ihre Implementierung kosten wird.
- Energieverbesserungsdarlehen sind von der US-amerikanischen Federal Housing Administration (FHA) im Rahmen des Energy Efficient Mortgage Program des US Department of Housing and Urban Development versichert.
Hypotheken zur Energieverbesserung verstehen
Um sich für eine Hypothek zur Energieverbesserung zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer eine Energiebewertung des Hauses einholen, das sie kaufen möchten. Qualifizierte Energiebewerter, Gutachter oder Auditoren müssen die Bewertung durchführen, und die vorgeschlagenen Verbesserungen müssen im Laufe der Zeit mehr Energiekosten einsparen, als die Implementierung kostet. Bewertungen führen in der Regel zu einer Liste kosteneffektiver Verbesserungen, die die erforderlichen Kriterien erfüllen.
Die US Federal Housing Administration (FHA) versichert Hypotheken zur Energieverbesserung im Rahmen des Energy Efficient Mortgage Program des US Department of Housing and Urban Development, das 1992 als Pilotprojekt begann und 1995 landesweit ausgeweitet wurde. Wie bei ähnlichen FHA-Programmen erhalten Kreditnehmer Hypotheken zur Energieverbesserung von regulären Verbraucherkreditinstituten.
Kreditnehmer müssen sich nur für den Kreditbetrag qualifizieren, der für den Kauf des Eigenheims erforderlich ist. Kreditgeber schließen bei qualifizierten Kreditnehmern nicht den Teil der Hypothek ein, der für Energieeffizienzverbesserungen verwendet werden soll.
Wie Hypotheken zur Energieverbesserung funktionieren
Hypotheken zur Energieverbesserung basieren auf der Theorie, dass die potenziellen Einsparungen eines Eigenheimbesitzers durch höhere Effizienz die zusätzlichen Vorlaufkosten für die Durchführung der Änderungen mehr als decken. Hausbesitzer können beispielsweise mit entsprechenden Verbesserungen der Isolierung oder Upgrades von Heizungs, Lüftungs- und Klimaanlagen (HLK) rechnen, um laufende Kosten für Strom, Kraftstoff oder beides zu sparen, je nach Art des betreffenden Systems. Solche Verbesserungen verbessern tendenziell auch den Wiederverkaufswert des Eigenheims und bieten dem Eigenheimbesitzer mehr Eigenkapital und dem Kreditgeber wertvollere Sicherheiten.
Energieeffiziente Hypotheken
Die FHA unterscheidet Energieverbesserungshypotheken von einem ähnlichen Angebot, das sie energieeffiziente Hypotheken nennt. Wo Energieverbesserungshypotheken zusätzliche Mittel für Energieverbesserungen bieten, geben energieeffiziente Hypotheken Hauskäufern eine Gutschrift für die Energieeffizienz des von ihnen gekauften Hauses. Diese Hypotheken erfordern ein ähnliches Energieaudit, das von einem qualifizierten Energiebewerter, Gutachter oder Wirtschaftsprüfer durchgeführt wird.
Wie bei Hypotheken zur Energieverbesserung qualifizieren sich Kreditnehmer für eine zusätzliche Kreditfinanzierung, die von der FHA auf der Grundlage der festgestellten Kosteneinsparungen versichert ist. Für energieeffiziente Hypotheken legt die FHA eine maximale Krediterhöhung fest, die mit 5% der geringeren der folgenden Beträge berechnet wird:
- Der Wert der Immobilie
- 115% des Durchschnittspreises eines Einfamilienhauses in der Region
- 150 % des aktuellen Limits von Freddie Mac für ein konformes Hypothekendarlehen