Wie wird mein Kredit-Score berechnet?
Kreditwürdigkeit ist ein so wichtiger Teil des Finanzlebens der Menschen, dass man sich natürlich fragt: Wie wird meine Kreditwürdigkeit berechnet?
Der Kredit-Score, der oft als FICO-Score bezeichnet wird, ist ein proprietäres Tool, das von FICO entwickelt wurde, dem Datenanalyseunternehmen, das früher als Fair Isaac Corporation bekannt war. FICO ist nicht die einzige verfügbare Art von Kreditbewertung, aber es ist eine der gebräuchlichsten Messungen, die von Kreditgebern verwendet werden, um das Risiko zu bestimmen, das mit der Geschäftstätigkeit mit einem Kreditnehmer verbunden ist. Hier sehen Sie, was FICO untersucht, um seine Kreditwürdigkeit zu ermitteln punktet.
Die zentralen Thesen
- Eine Geschichte der pünktlichen Zahlungen ist am wichtigsten.
- Der Betrag, den Sie schulden, ist ein wichtiger Faktor.
- Mit ungenutztem Guthaben sehen Sie gut aus.
- Die Beantragung eines neuen Kredits kann Ihre Punktzahl senken.
Wie wird ein FICO-Kredit-Score berechnet?
Was genau misst ein Kredit-Score? FICO enthüllt seine proprietäre Kreditwürdigkeitsrechnerformel nicht, aber es ist bekannt, dass die Berechnung fünf Hauptkomponenten mit unterschiedlicher Bedeutung umfasst. Diese Kategorien mit ihren relativen Gewichten sind:
- Zahlungshistorie (35%)
- Geschuldeter Betrag (30 %)
- Dauer der Kredithistorie (15%)
- Neuer Kredit (10%)
- Kredit-Mix (10%)
Alle diese Kategorien werden in Ihrer Gesamtpunktzahl berücksichtigt, die von 300 bis 850 reichen kann. Kein Faktor oder Vorfall bestimmt sie vollständig.
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Wie sich jede Kategorie einfügt
Zahlungshistorie
Die Kategorie der Zahlungshistorie berücksichtigt, ob Sie Ihre Kreditkonten konsequent und pünktlich bezahlt haben. Es berücksichtigt auch frühere Insolvenzen, Inkasso und Zahlungsausfälle. Es berücksichtigt die Größe dieser Probleme, die Zeit, die für ihre Lösung benötigt wurde, und wie lange es her ist, dass die Probleme aufgetreten sind. Je mehr Zahlungsprobleme Sie in Ihrer Kredithistorie haben, desto niedriger ist Ihre Kreditwürdigkeit.
Geschuldeter Betrag
Die nächstgrößere Komponente ist der Betrag, den Sie derzeit im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Guthaben schulden. Kreditbewertungsformeln gehen davon aus, dass Kreditnehmer, die kontinuierlich bis zu oder über ihrem Kreditlimit ausgeben, potenzielle Risiken darstellen. Kreditgeber möchten in der Regel eine Kreditauslastung – den Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie tatsächlich nutzen – unter 30 %.
Während sich diese Komponente der Kreditwürdigkeit auf Ihren aktuellen Schuldenstand konzentriert, berücksichtigt sie auch die Anzahl der verschiedenen Konten, die Sie geöffnet haben, und die spezifischen Arten von Konten, die Sie besitzen. Ein hoher Gesamtbetrag an Schulden aus vielen Quellen wirkt sich negativ auf Ihren Score aus.
Ihre Kreditwürdigkeit ist nur ein Faktor, den ein Kreditgeber berücksichtigen wird, aber er ist ein wichtiger.
Länge der Kredithistorie
Je länger Ihre Kreditkonten offen und in gutem Zustand sind, desto besser. Der gesunde Menschenverstand sagt, dass jemand, der in 20 Jahren noch nie mit einer Zahlung zu spät gekommen ist, sicherer ist als jemand, der seit zwei Jahren pünktlich ist.
Neues Guthaben
WennMenschen häufig einen Kredit beantragen, deutet dies wahrscheinlich auf einen finanziellen Druck hin. Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird Ihre Punktzahl ein wenig beeinträchtigt. Bevor Sie ein neues Kreditkonto eröffnen, sollten Sie sich überlegen, ob das zusätzliche Guthaben den Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit wert ist.
Kredit-Mix
Kreditgeber sehen gerne einen gesunden Kreditmix, der zeigt, dass Sie verschiedene Kreditarten erfolgreich verwalten können. Revolvierende Kredite (Kreditkarten, Händlerkarten, Tankstellenkarten, Kreditlinien ) und Ratenkredite (Hypotheken, Autokredite, Studienkredite) sollten nach Möglichkeit beide vertreten sein.
Was ist nicht enthalten
Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihre Kreditwürdigkeit nur die Informationen widerspiegelt, die in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind. Ihr Kreditgeber berücksichtigt möglicherweise andere Informationen bei seiner Beurteilung. In Ihrer Kreditauskunft werden beispielsweise Ihr Alter, Ihr aktuelles Einkommen oder Ihre Beschäftigungsdauer nichtangezeigt.
Ihre Kreditwürdigkeit ist jedoch ein wichtiges Instrument, das von Kreditinstituten verwendet wird. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Kreditauskunft im Auge behalten. Dies ist die Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit, daher ist es wichtig, diese mindestens einmal im Jahr zu überprüfen und etwaige Fehler zu korrigieren. Wenn Sie feststellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist und Sie Hilfe beim Entfernen negativer Noten benötigen, gibt es außerdem Kreditreparaturfirmen, die möglicherweise helfen können.