Sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen?
Bei steigenden Lebenshaltungskosten und immer höheren Kreditkartenzinsen können Sie Ihr finanzielles Wohlergehen verbessern und Ihre Schulden begrenzen, indem Sie Kreditkarten schließen. Bevor Sie dies tun, ist es jedoch wichtig, die Auswirkungen zu verstehen, die das Schließen einer Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, einschließlich der Auswirkungen auf die Kredithistorie, die mit der geschlossenen Karte verbunden ist. Oft gibt es klügere Wege, um Ihr Ziel von geringeren Kosten und weniger Schulden zu erreichen.
Warum Leute Kreditkarten schließen
Hier sind einige der häufigsten Probleme, die Menschen dazu veranlassen, eine Kreditkarte zu schließen:
- Überhöhte Ausgaben: Wenn Sie das Gefühl haben, zu viel Geld auszugeben, finden Sie möglicherweise den besten Weg, die Kontrolle zurückzugewinnen und der Verlockung scheinbar schmerzloser Ausgaben mit Plastik zu widerstehen, indem Sie das Kreditkartenkonto schließen.
- Inaktive Karten: Wenn Sie keine Karte mehr verwenden, ist es möglicherweise am besten, das Konto zu schließen, insbesondere wenn Sie eine jährliche Gebühr für die Karte zahlen.
- Schutz vor Identitätsdiebstahl: Einige Personen schließen möglicherweise ein Kreditkartenkonto mit dem Ziel, die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass ihre Identität gestohlen wird.
- Hohe Zinsen: Sie können das Konto schließen, um diese zu vermeiden.
- Tragen eines hohen Guthabens: Als eine Form der Schadensbegrenzung entscheiden sich einige Leute, eine Kreditkarte zu schließen, wenn sie ein hohes Guthaben haben.
Wie sich eine geschlossene Karte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt
Die Schließung eines Kreditkartenkontos ist nicht immer der einzige – oder der beste – Weg, um diese finanziellen Probleme zu lösen. Das liegt daran, dass die Schließung eines Kontos Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen kann – und zwar nicht im positiven Sinne – abhängig von Ihrer Kredithistorie und dem aktuellen Stand Ihres Kontostands im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit, auch bekannt als Kreditauslastungsgrad. Hier ist wie:
Kredit Geschichte
Wenn Sie eine schreckliche Geschichte auf einer Karte haben, kann die Versuchung groß sein, ein Konto zu schließen. Der Fair Credit Reporting Act schreibt vor, dass negative Vorgeschichten nicht länger als sieben Jahre bleiben – oder 10 Jahre für einen Konkurs. Sie schließen das Konto, denken Sie, und in sieben Jahren werden die negativen Informationen gelöscht. Aber das stimmt, wenn Sie das Konto auch offen halten – und daran arbeiten, dieses schlechte Konto in ein gutes zu verwandeln, indem Sie Schulden tilgen und jede monatliche Zahlung pünktlich leisten. Durch die Schließung des Kontos erhöhen Sie Ihr Saldo/Limit-Verhältnis, was Ihrer Kreditwürdigkeit weiteren Schaden zufügt.
Balance/Limit-Verhältnis
Ihr Saldo/Limit-Verhältnis oder Ihr Kreditausnutzungsgrad ist einfach Ihr Kreditkartensaldo dividiert durch Ihr Kreditlimit. (Wenn Ihr Guthaben 200 USD und Ihr Kreditlimit 1.000 USD beträgt, beträgt Ihre Kreditausnutzungsquote 20%.) Dieses Verhältnis ist wichtig, da Gläubiger und Kreditgeber es berücksichtigen, wenn sie erwägen, Ihnen zusätzliche Kredite zu gewähren oder Ihnen einen Kredit zu gewähren. Sie mögen es zu sehen, dass Sie das Guthaben, das Sie derzeit haben, sinnvoll einsetzen.
Tatsächlich ist die Höhe Ihres verfügbaren Kredits die Grundlage für 30 % Ihres Kredit-Scores. Bei der Bewertung Ihres Saldo/Limit-Verhältnisses möchten Gläubiger einen niedrigen Saldo im Vergleich zu Ihrem Limit sehen.(FICO schlägt vor, dass Sie Ihr Saldo/Limit-Verhältnis so niedrig wie möglich halten.) Wenn Ihr Saldo/Limit-Verhältnis zunimmt, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, da Sie ein größeres Risiko haben, sich finanziell zu überfordern.
Gründe für das Offenhalten einer Kreditkarte
Bevor Sie also ein Kreditkartenkonto schließen, sehen Sie sich Ihre Kreditauskunft genau an und beurteilen Sie, wie sich die Schließung der Kreditkarte auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Manchmal gibt es gute Gründe, ein Konto offen zu halten. Beispielsweise:
- Die Karte weist eine gute Zahlungshistorie auf: Eine gute Zahlungshistorie trägt dazu bei, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Wenn Sie also eine solide Aufzeichnung pünktlicher Zahlungen auf einem Konto geführt haben, lassen Sie diese Karte offen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie eine schlechte Vorgeschichte mit anderen Karten oder Kreditformen haben.
- Sie haben die Karte schon länger: Die Länge der Kredithistorie ist ein weiterer wichtiger Faktor bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit – eine längere Kredithistorie kann eine höhere Punktzahl bedeuten. Wenn die fragliche Karte eine Ihrer älteren ist, wird das durchschnittliche Alter Ihres Kredits durch das Entfernen der Karte gesenkt, sodass Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise besser ist, wenn Sie das Konto offen lassen.
- Sie haben nur eine Kreditquelle: Ein Teil Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt die verschiedenen Kreditarten, die Sie besitzen. Wenn Sie keine anderen Karten oder Kredite haben, ist es keine gute Idee, Ihre einzige Kreditkarte zu schließen.
Anstatt eine Karte zu schließen, sollten Sie Folgendes in Betracht ziehen
Hier ist, was Sie stattdessen in fünf verschiedenen Szenarien tun könnten.
Wenn Sie Ihre Ausgaben einschränken möchten
Anstatt das Konto zu schließen, ist es möglicherweise besser, die Karte zu zerschneiden, um weitere Ausgaben zu vermeiden, anstatt das Konto zu schließen. Auf diese Weise können Sie eine mögliche Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit vermeiden, die den zukünftigen Finanzbedarf gefährden könnte.
Wenn Sie eine inaktive Karte haben
Wenn für die Karte keine Jahresgebühr anfällt, möchten Sie sie möglicherweise geöffnet lassen, insbesondere wenn Sie sie schon eine Weile besitzen, damit ihre Historie Teil Ihrer Kreditauskunft bleibt. Das Offenhalten kann Ihrer Kreditwürdigkeit auch auf andere Weise helfen – indem Sie Ihre Kreditauslastung verbessern. Wenn Sie beispielsweise drei offene Kreditkarten mit einem kombinierten Kreditlimit von 6.000 USD und einem kombinierten Guthaben von 2.400 USD haben, haben Sie eine Kreditauslastung von 40% (2.400 USD / 6.000 USD). Wenn Sie eine inaktive Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 1.000 USD und einem Guthaben von 0 USD offen halten, wird Ihr Guthaben / Limit-Verhältnis zu attraktiveren 34% (2.400 USD / 7000 USD). Wenn Sie für eine Karte, die Sie nie verwenden, eine Jahresgebühr zahlen, kann es sinnvoll sein, diese zu schließen. Rufen Sie jedoch zuerst das Kreditkartenunternehmen an und bitten Sie darum, dass die Karte in eine gebührenfreie Karte umgewandelt wird. Oft arbeiten sie mit Ihnen zusammen, um keinen Kunden zu verlieren. Auf diese Weise vermeiden Sie jegliche Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Wenn Sie hohe unbezahlte Guthaben verwalten müssen
Wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Guthaben schließen, wird Ihr verfügbares Guthaben oder Kreditlimit für diese Karte auf Null reduziert, sodass der Eindruck entsteht, dass Sie die Karte maximal genutzt haben. Eine ausgereizte Karte – auch eine Karte, die nur scheinbar ausgereizt ist – wirkt sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da sie Ihre Kreditauslastung erhöht. Wenn Sie befürchten, mehr Gebühren auf einem bereits hohen Guthaben zu sammeln, ist es möglicherweise besser, die Karte zu zerschneiden, als sie zu schließen.
Wenn Ihre Karte einen hohen Zinssatz hat
Denken Sie daran, dass, wenn Sie auf einer Kreditkarte mit einem hohen Zinssatz noch ein unbezahltes Guthaben haben, das Schließen der Karte die Ansammlung von Zinsen auf dem unbezahlten Guthaben nicht stoppt. Eine bessere Lösung könnte sein, Ihr Kreditkartenunternehmen anzurufen, um einen niedrigeren Zinssatz zu verlangen, insbesondere wenn Sie die Karte schon länger besitzen und sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat, seit Sie sie erhalten haben. Sie können auch darauf hinarbeiten, Ihr gesamtes Guthaben jeden Monat zurückzuzahlen. Stellen Sie sich das so vor: Wenn Sie nie von Monat zu Monat ein Guthaben führen, spielt es keine Rolle, wie hoch Ihr Zinssatz ist. Ihre jährlichen Zinsaufwendungen betragen weiterhin null.
Wenn Sie es mit Identitätsdiebstahl zu tun haben
Es gibt effektivere Möglichkeiten, Ihre Identität zu schützen, als ein Kreditkartenkonto zu schließen.
Die Quintessenz
Denken Sie daran, was auch immer Ihre Gründe für die Schließung einer Kreditkarte sind, es gibt oft klügere Alternativen, die Ihre Kreditwürdigkeit intakt lassen und Sie auf dem Weg zu einer gesunden finanziellen Gesundheit halten. Informieren Sie sich über die Maßnahmen, die sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können, und handeln Sie entsprechend. Besuchen SieAnnualCreditReport.com und erhalten Sie einmal im Jahr von jedem der drei Kreditauskunfteien die kostenlose Kreditauskunft, auf die Sie gesetzlich Anspruch haben.7 Das Abrufen Ihrer Kreditwürdigkeit ist normalerweise nicht kostenlos, obwohl mehrere Banken Karteninhabern jetzt kostenlosen Zugang zu ihren FICO-Werten gewähren. Wenn Sie Ihre Punktzahl in Verbindung mit Ihrer kostenlosen jährlichen Kreditauskunft bestellen, sind die Kosten häufig niedriger.
Indem Sie ein informierter Verbraucher sind, verbessern Sie Ihre finanzielle Gesundheit und werden ein attraktiverer Bewerber für neue Kreditgeber und Gläubiger, wenn Sie das nächste Mal Geld leihen müssen.