Internetbanken: Vor- und Nachteile
Das Herausfinden, wo Sie eine Bankverbindung haben, beginnt mit einer Entscheidung über die Art des Instituts, das Sie möchten. Bevorzugen Sie eine Bank mit Ziegel und Mörtel Niederlassungen und seine eigene Geldautomaten (ATMs) oder eine Online-Alternative nur, dass Sie eine reine Online oder Mobile Banking Erfahrung gibt?
Traditionelle und Online-Banken – auch Direktbanken genannt – bieten Ihnen beide online Zugriff auf Ihr Konto und die Möglichkeit, Geld zu überweisen oder andere Aufgaben mit wenigen Mausklicks oder Tippen auf Ihrem Telefonbildschirm auszuführen. Beide unterliegen den gleichen Gesetzen und Vorschriften – nur Online-Konten werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiert, genau wie die Konten bei traditionellen Banken. Die Sicherheit ist insgesamt gleich, wobei beide Arten Maßnahmen wie Verschlüsselung zum Schutz Ihres Geldes und Ihrer Identität verwenden.
Aber auch wenn beide Typen in gewisser Weise enge Verwandte geworden sind, bleiben wichtige Unterschiede bestehen. Direktbanken nutzen ihre niedrigeren Kosten, um bessere Zinssätze und oft niedrigere Gebühren anzubieten. Brick-and-Mortar Institute bieten eine bequeme Auswahl an Optionen für Einlagen und andere Transaktionen, einschließlich der Option für einen persönlichen Service in einer Bankfiliale, wenn Sie diese benötigen. Wenn Sie in Bezug auf Internetbanken unsicher sind, kann Ihnen dieser Artikel helfen. Es beschreibt die wichtigsten Vor- und Nachteile dieses Teils der Bankenbranche.
Die zentralen Thesen
- Bevor Sie sich für eine Online-Bank entscheiden, sollten Sie sich überlegen, welche Funktionen für Sie am wichtigsten sind.
- Der fehlende Overhead verschafft Internetbanken Vorteile gegenüber traditionellen Banken, darunter weniger oder niedrigere Gebühren und Konten mit höheren APYs.
- Internetbanken fehlen persönliche Beziehungen, keine proprietären Geldautomaten und eingeschränktere Dienstleistungen.
Online-Banking: Eine kurze Geschichte
Als sich die Kommerzialisierung des Internets in den frühen 1990er Jahren entwickelte, begannen traditionelle stationäre Banken nach Wegen zu suchen, ihren Kunden Online-Dienste anzubieten. Obwohl der Erfolg dieser frühen Bemühungen zunächst begrenzt war, führten viele Banken dazu, ihre Internetpräsenz durch verbesserte Websites zu erweitern, auf denen neue Konten eröffnet, Formulare heruntergeladen und Kreditanträge bearbeitet werden können.
Dies führte zur Geburt und zum Aufstieg von Internet-only-Banken. Diese Institute bieten Online-Banking und andere Finanzdienstleistungen ohne Filialnetz an. Die erste voll funktionsfähige Direktbank, die von der FDIC versichert wurde, war die Security First Network Bank, die am 18. Oktober 1995 ihre Tätigkeit aufnahm. Security First und die folgenden konnten höhere Zinsen auf Einlagenkonten und reduzierte Servicegebühren anbieten, weil der geringeren Kosten durch fehlenden Overhead.
Mit der Auswahl an virtuellen Banken wuchs auch die Begeisterung der Kunden für das Online-Banking. Mehr als 60 % der Kontoinhaber erledigen zumindest einen Teil ihrer Bankgeschäfte über das Internet, so der jüngste Bericht über das Bankverhalten der FDIC.
Vorteile von Internetbanken
Trotz der zunehmenden virtuellen Präsenz traditioneller Banken bieten reine Online-Wettbewerber den Verbrauchern immer noch klare Vorteile.
Bessere Preise, niedrigere Gebühren
Das Fehlen signifikanter Infrastruktur- und Gemeinkosten ermöglicht es den Direktbanken, höhere Zinssätze oder jährliche prozentuale Renditen (APYs) auf Ersparnisse zu zahlen. Die großzügigsten von ihnen bieten bis zu 1% bis 2% mehr, als Sie mit Konten bei einer traditionellen Bank verdienen – eine Lücke, die sich wirklich mit einem hohen Kontostand summieren kann. Während einige Direktbanken mit besonders großzügigen APYs nur Sparkonten anbieten, bieten die meisten andere Optionen an, darunter hochverzinsliche Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) und straffreie CDs für den Vorbezug.
Es ist weniger wahrscheinlich, dass Sie bei einer Direktbank mit einer Vielzahl von Gebühren belastet werden, einschließlich solcher, die mit der Führung eines Kontos mit einem niedrigen Kontostand, direkten Einzahlungen oder der Zahlung per Scheck oder Debitkarte verbunden sind. Konten bei Direktbanken sind eher ohne Mindestguthaben oder Servicegebühren.
Bessere Online-Erfahrungen
Traditionelle Banken investieren stark in die Verbesserung ihrer virtuellen Präsenz und ihres Service, einschließlich der Einführung von Apps und der Aktualisierung von Websites. Insgesamt scheinen Direktbanken jedoch einen Vorsprung beim Online-Banking zu behalten.
Eine Umfrage von Bain and Company aus dem Jahr 2018 unter Privatkunden ergab, dass traditionelle Banken in den Bereichen, die für die Kunden am wichtigsten waren, hinter Direktbanken zurückblieben, einschließlich der Qualität des Bankerlebnisses und der Geschwindigkeit und Einfachheit der Transaktionen.
1 bis 2%
Die Differenz zwischen den Zinssätzen, die von Konten bei traditionellen Banken und reinen Internetbanken erzielt werden.
Nachteile von Internetbanken
Das Banking mit einem Online-Institut hat auch seinen Anteil an Nachteilen und Unannehmlichkeiten.
Keine persönlichen Beziehungen
Eine klassische Bank bietet die Möglichkeit, die Mitarbeiter Ihrer Filiale vor Ort kennenzulernen. Das kann von Vorteil sein, wenn Sie zusätzliche Finanzdienstleistungen benötigen, wie zum Beispiel einen Kredit, oder wenn Sie Ihre Bankverbindung ändern müssen. Ein Bankmanager hat normalerweise einen gewissen Ermessensspielraum, die Bedingungen Ihres Kontos zu ändern, wenn sich Ihre persönlichen Umstände ändern, oder eine obligatorische Gebühr oder Servicegebühr rückgängig zu machen.
Weniger Flexibilität bei Transaktionen
Beim persönlichen Kontakt mit einem Bankmitarbeiter geht es nicht nur darum, Sie und Ihre Finanzen kennenzulernen. Bei einigen Transaktionen und Problemen ist es von unschätzbarem Wert, eine Bankfiliale aufzusuchen.
Nehmen Sie zum Beispiel die Einzahlung von Geldern – die grundlegendste Banktransaktion. Die Einzahlung eines Schecks ist bei einer Direktbank möglich, indem mit der Banking-App sowohl die Vorder- als auch die Rückseite des Schecks erfasst werden. Allerdings ist die Einzahlung von Bargeld bei vielen Online-Banken geradezu umständlich. Es lohnt sich also, die Richtlinien der Bank zu überprüfen, wenn Sie dies häufig tun. Auch internationale Transaktionen können mit einigen Direktbanken schwieriger oder sogar unmöglich sein.
Das Fehlen eigener Geldautomaten
Da sie über keine eigenen Bankautomaten verfügen, sind Online-Banken darauf angewiesen, dass Kunden ein oder mehrere Geldautomatennetze wie die von AllPoint und Cirrus nutzen. Obwohl diese Systeme Zugriff auf Zehntausende von Maschinen im ganzen Land – sogar auf der ganzen Welt – bieten, lohnt es sich, die verfügbaren Maschinen in der Nähe Ihres Wohn- und Arbeitsorts zu überprüfen.
Prüfen Sie auch, ob Gebühren für die Nutzung des Geldautomaten anfallen. Während viele Direktbanken kostenlosen Zugang zu Netzwerk-Geldautomaten anbieten oder monatlich anfallende Gebühren erstatten, ist die Anzahl der kostenlosen Geldautomatentransaktionen, die Sie in einem bestimmten Monat durchführen können, manchmal begrenzt.
Weitere eingeschränkte Dienstleistungen
Einige Direktbanken bieten möglicherweise nicht alle umfassenden Finanzdienstleistungen an, die traditionelle Banken anbieten, z. B. Versicherungs- und Maklerkonten. Traditionelle Banken bieten treuen Kunden manchmal Sonderleistungen wie Vorzugszinsen und Anlageberatung ohne Aufpreis an.
Darüber hinaus Routine Dienstleistungen wie Beurkundung und Bank Unterschrift Garantie sind nicht online verfügbar. Diese Dienstleistungen werden für viele Finanz- und Rechtsgeschäfte benötigt.
Die Quintessenz
Sowohl traditionelle als auch reine Online-Banken haben ihre Vorteile. Grundsätzlich müssen Sie entscheiden, ob die Dienstleistungen und die persönliche Note eines stationären Instituts die oft höheren Kosten für Bankgeschäfte in Bezug auf niedrigere Zinssätze und zahlreichere Gebühren überwiegen.
Es ist auch eine Überlegung wert, Ihr Geschäft zwischen einem von beiden aufzuteilen. Es stimmt, dass diese Vereinbarung für Sie möglicherweise nicht praktikabel ist, und die Gebühren für das Führen mehrerer Konten können ein Problem darstellen. Konten bei einer traditionellen Bank und einer Online-Bank können jedoch das Beste aus beiden Welten ermöglichen – höhere Zinssätze sowie Zugang zu persönlicher Hilfe bei Transaktionen und Problemen, wenn Sie diese benötigen.