Tilgungsplan
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan ist eine vollständige Tabelle der regelmäßigen Darlehenszahlungen, in der die Höhe des Kapitals und die Höhe der Zinsen aufgeführt sind, aus denen jede Zahlung besteht, bis das Darlehen am Ende seiner Laufzeit zurückgezahlt wird. Jede periodische Zahlung ist für jede Periode der gleiche Gesamtbetrag. Zu Beginn des Zeitplans ist jedoch der Großteil jeder Zahlung das, was als Zinsschuld geschuldet wird. Später im Zeitplan deckt der Großteil jeder Zahlung den Kapitalbetrag des Darlehens ab. Die letzte Zeile des Zeitplans zeigt die gesamten Zins- und Kapitalzahlungen des Kreditnehmers für die gesamte Laufzeit des Kredits.
Die zentralen Thesen
- Ein Tilgungsplan ist eine Tabelle, in der jede periodische Darlehenszahlung aufgeführt ist, die in der Regel monatlich geschuldet wird, und wie viel der Zahlung für die Zinsen im Vergleich zum Kapital vorgesehen ist.
- Amortisationstabellen können einem Kreditgeber helfen, den Überblick darüber zu behalten, was er schuldet und wann die Zahlung fällig ist, und den ausstehenden Saldo oder die Zinsen zu jedem Zeitpunkt des Zyklus prognostizieren.
- Tilgungspläne werden häufig angezeigt, wenn es sich um Ratenkredite handelt, deren Rückzahlungstermine zum Zeitpunkt der Aufnahme des Kredits bekannt sind, z. B. eine Hypothek oder ein Autokredit.
Grundlegendes zu einem Tilgungsplan
In einem Tilgungsplan verringert sich der Prozentsatz jeder Zahlung, die in Richtung Zinsen geht, mit jeder Zahlung ein wenig, und der Prozentsatz, der in Richtung Kapital fließt, steigt. Nehmen Sie zum Beispiel einen Tilgungsplan für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek in Höhe von 250.000 USD mit einem Zinssatz von 4,5%. Die ersten Zeilen sehen folgendermaßen aus:
Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen möchten, können Sie neben einem Tilgungsplan auch einen Hypothekenrechner verwenden, um Ihre gesamten Hypothekenkosten basierend auf Ihrem spezifischen Darlehen zu schätzen.
Formeln in einem Tilgungsplan
Kreditnehmer und Kreditgeber verwenden Tilgungspläne für Ratenkredite, deren Rückzahlungstermine zum Zeitpunkt der Aufnahme des Kredits bekannt sind, z. B. eine Hypothek oder ein Autokredit. Es gibt bestimmte Formeln, die zur Entwicklung eines Tilgungsplans verwendet werden. Diese Formeln sind möglicherweise in die von Ihnen verwendete Software integriert, oder Sie müssen Ihren Tilgungsplan möglicherweise von Grund auf neu einrichten.
Wenn Sie die Laufzeit eines Kredits und den gesamten Betrag der regelmäßigen Zahlung kennen, können Sie auf einfache Weise einen Tilgungsplan berechnen, ohne auf einen Online-Tilgungsplan oder einen Online-Rechner zurückgreifen zu müssen. Die Formel zur Berechnung des monatlichen Kapitalbetrags für ein amortisiertes Darlehen lautet wie folgt:
Hauptzahlung = monatliche Gesamtzahlung – [Ausstehender Kreditsaldo x (Zinssatz / 12 Monate)]
Stellen Sie sich zur Veranschaulichung vor, ein Darlehen hat eine Laufzeit von 30 Jahren, einen Zinssatz von 4,5% und eine monatliche Zahlung von 1.266,71 USD. Multiplizieren Sie ab dem ersten Monat den Kreditsaldo (250.000 USD) mit dem periodischen Zinssatz. Der periodische Zinssatz beträgt ein Zwölftel von 4,5% (oder 0,00375), sodass die resultierende Gleichung 250.000 USD x 0,00375 USD = 937,50 USD beträgt. Das Ergebnis ist die Zinszahlung des ersten Monats. Subtrahieren Sie diesen Betrag von der regelmäßigen Zahlung (1.266,71 USD – 937,50 USD), um den Teil der Darlehenszahlung zu berechnen, der dem Kapital des Darlehensguthabens zugeordnet ist (329,21 USD).
Um die Zins- und Kapitalzahlungen des nächsten Monats zu berechnen, subtrahieren Sie die im ersten Monat geleistete Kapitalzahlung (329,21 USD) vom Kreditsaldo (250.000 USD), um das neue Kreditsaldo (249.670,79 USD) zu erhalten, und wiederholen Sie dann die obigen Schritte, um zu berechnen, welcher Teil der Die zweite Zahlung wird den Zinsen und dem Kapital zugewiesen. Sie können diese Schritte wiederholen, bis Sie einen Tilgungsplan für die gesamte Laufzeit des Darlehens erstellt haben.
Amortisationstabellen enthalten in der Regel eine Zeile für geplante Zahlungen, Zinsaufwendungen und Kapitalrückzahlungen. Wenn Sie Ihren eigenen Tilgungsplan erstellen und zusätzliche Kapitalzahlungen planen, müssen Sie eine zusätzliche Zeile für diesen Posten hinzufügen, um zusätzliche Änderungen des ausstehenden Kreditsaldos zu berücksichtigen.
So berechnen Sie die monatliche Gesamtzahlung
In der Regel wird die monatliche Gesamtzahlung von Ihrem Kreditgeber festgelegt, sobald Sie einen Kredit aufgenommen haben. Wenn Sie jedoch versuchen, monatliche Zahlungen basierend auf bestimmten Faktoren wie Darlehensbetrag und Zinssatz zu schätzen oder zu vergleichen, müssen Sie möglicherweise auch die monatliche Zahlung berechnen.
Wenn Sie aus irgendeinem Grund die monatliche Gesamtzahlung berechnen müssen, lautet die Formel wie folgt:
Monatliche Gesamtzahlung = Darlehensbetrag [i (1 + i) ^ n / ((1 + i) ^ n) – 1)]
- i = monatlicher Zinssatz. Sie müssen Ihren jährlichen Zinssatz durch 12 teilen. Wenn Ihr jährlicher Zinssatz beispielsweise 6% beträgt, beträgt Ihr monatlicher Zinssatz 0,005 (0,06 jährlicher Zinssatz / 12 Monate).
- n = Anzahl der Zahlungen über die Laufzeit des Darlehens. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre in Ihrer Darlehenslaufzeit mit 12. Ein 30-jähriges Hypothekendarlehen hätte beispielsweise 360 Zahlungen (30 Jahre x 12 Monate).
Anhand des gleichen Beispiels von oben berechnen wir die monatliche Zahlung für ein Darlehen in Höhe von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5%. Die Gleichung ergibt 250.000 USD [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) – 1)] = 1.266,71 USD. Das Ergebnis ist die monatliche Gesamtzahlung für das Darlehen, einschließlich Kapital- und Zinskosten.
Besondere Überlegungen
Wenn ein Kreditnehmer eine kürzere Amortisationszeit für seine Hypothek wählt ( z. B. 15 Jahre), spart er über die Laufzeit des Kredits erheblich Zinsen und besitzt das Haus früher. Außerdem sind die Zinssätze für kurzfristige Kredite im Vergleich zu längerfristigen Krediten häufig diskontiert. Hypotheken mit kurzer Amortisation sind eine gute Option für Kreditnehmer, die höhere monatliche Zahlungen ohne Schwierigkeiten abwickeln können. Sie beinhalten immer noch 180 aufeinanderfolgende Zahlungen (15 Jahre x 12 Monate). Es ist wichtig zu prüfen, ob Sie dieses Zahlungsniveau beibehalten können oder nicht.