6 Anzeichen dafür, dass Sie wirklich bereit sind, in Rente zu gehen
Nach Jahren harter Arbeit haben Sie sicherlich Anspruch auf einen glücklichen Ruhestand. Vielleicht haben Sie schon angefangen, davon zu träumen, zumindest ein bisschen. Wirst du die Welt bereisen, dich freiwillig für deine Lieblings-Wohltätigkeitsorganisation engagieren, angeln oder mehr Zeit mit den Enkeln verbringen? Die Möglichkeiten sind endlos.
Trotzdem haben viele Arbeitnehmer ein wenig Angst vor dem Ruhestand. Sie haben zu viele Horrorgeschichten über Menschen gehört, die zu früh in Rente gehen und feststellen, dass ihr Einkommen und ihr Lebensstil stark eingeschränkt sind. Laut der 2020 veröffentlichten 20th Annual Transamerica Retirement Survey of Workers ist das Überleben von Ersparnissen und Investitionen die am häufigsten genannte Angst vor dem Ruhestand unter amerikanischen Arbeitnehmern – 40 % gaben an, dies sei ihre größte Sorge. Hinzu kommen die wirtschaftlichen Folgen der anhaltenden COVID-19-Pandemie, die für viele angehende Rentner eine weitere Ebene der Komplexität erhöht hat.
Woher wissen Sie also, wann der Zeitpunkt richtig ist? Hier sind sechs Anzeichen dafür, dass Sie bereit sind, in Rente zu gehen, wenn Sie möchten.
Wichtige Erkenntnisse
- Stellen Sie vor Ihrer Pensionierung sicher, dass Ihr Einkommen den von Ihnen gewünschten Lebensstil unterstützt.
- Ziehen Sie in Erwägung, den Ruhestand zu verschieben, wenn Sie finanzielle Verpflichtungen oder erhebliche Schulden haben.
- Stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio aktualisiert wird.
- Wenn Sie einen Ehepartner oder einen anderen Partner haben, sollten Sie beide Ihre Altersvorsorge abstimmen.
1. Sie haben das volle Rentenalter erreicht
Wenn Sie zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, beträgt Ihr sozialversicherungspflichtiges Renteneintrittsalter 66 Jahre. Wenn Sie nach 1959 geboren sind, müssen Sie warten, bis Sie 67 Jahre alt sind. Dazwischen liegen 66 und einige Monate. Obwohl Sie bereits mit 62 Jahren Sozialleistungen beziehen können, sind Ihre Leistungen viel höher, wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters warten. Beginnen Sie mit 62 Jahren Ihre Altersrente, reduziert sich Ihre monatliche Zahlung um satte 25 %.
Auf der anderen Seite, wenn Sie noch länger warten, um die Sozialversicherung zu beantragen – das maximale Verzugsalter beträgt 70 Jahre –, erhalten Sie bis zu 132 % der monatlichen Leistung, die Sie bei Ihrem vollen Rentenalter erhalten hätten.
Wenn Sie frühzeitig mit dem Bezug der Sozialversicherung beginnen, verringert dies auch dieHinterbliebenenleistungen, auf die Ihr Ehepartner nach Ihrem Verfall Anspruch hat. Wenn Ihr Ehepartner Sie viele Jahre überlebt, könnte dies ein ernsthafter finanzieller Schlag sein.
2. Du bist schuldenfrei
Wenn Sie alle Schulden abbezahlt haben, sind Sie für den Ruhestand gut aufgestellt. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben oder noch viel Geld für ein Haus oder Auto schulden, möchten Sie vielleicht aufschieben, sich ganz Ihren Tagen der Freiheit hinzugeben.
Wenn Sie ein festes Einkommen haben, kann eine hohe Hypotheken- oder Autozahlung Ihre Finanzen stark belasten. Es erschwert auch den Umgang mit unerwarteten Ausgaben. Bevor Sie Ihren Rentenbescheid einreichen, versuchen Sie, die meisten, wenn nicht sogar alle Ihrer ausstehenden Schulden zu begleichen.
2:18
3. Sie unterstützen keine Kinder oder Eltern mehr
Sind Ihre Kinder alle erwachsen, außer Haus und verdienen ihr eigenes Einkommen? Das erleichtert Ihnen den Ruhestand erheblich.
Wenn Sie Ihre Kinder jedoch immer noch unterstützen oder ihnen regelmäßig helfen, möchten Sie möglicherweise Ihre Altersvorsorge für eine Weile auf Eis legen. Du könntest auch festhalten, wenn du ältere Eltern hast, die deine finanzielle Unterstützung brauchen – oder sie auf der ganzen Linie brauchen.
„Die Unterstützung alternder Eltern oder Kinder zu Hause wird immer teurer, da die College- und Wohnkosten weiter steigen. Es gibt keine Möglichkeit, dass ein Paar seine Ausgaben verkleinern und minimieren kann, wenn es einen Haushalt hat, um den es sich kümmern muss“, sagt Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, Florida.
4. Sie haben ein Rentenbudget erstellt
Dies mag wie ein Kinderspiel erscheinen, aber viele angehende Rentner kennen die Zahlen nicht. Bevor Sie Ihre Karriere aufgeben, ist es wichtig herauszufinden, ob Sie von Ihrem Einkommen nach der Pensionierung bequem leben können.
Beginnen Sie damit, Ihre monatlichen Must-Have-Kosten zu addieren, einschließlich Hypothek oder Miete, Lebensmittel, Strom und andere Nebenkosten. Fügen Sie dann Ihre „Wünsche“ hinzu, z. B. Reisen, Unterhaltung, Einkaufen und Essen gehen. Nachdem Sie Ihre geschätzten monatlichen Ausgaben berechnet haben, ist es an der Zeit, herauszufinden, ob Sie über genügend Einkommen verfügen, um diese zu decken. Addieren Sie Ihre geschätzten Sozialversicherungsleistungen, Rentenkontoausschüttungen, Rentenzahlungen (sofern Sie diese erhalten) und alle anderen Einkommensquellen, die Sie haben werden. Denken Siedaran,dass Sie Steuern auf allen Distributionen außer Roth IRAs schulden wird, Roth 401 (k) s, und ein Teil der sozialen Sicherheit (sofern Sie die Einkommensgrenze für steuerfreie Leistungen dersozialen Sicherheit gerecht werden.)
Eine gängige Faustregel vieler Finanzplaner bei der Altersvorsorge ist, 70 bis 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen. Es ist auch wichtig, bei der Budgetierung die Inflation zu berücksichtigen, die auch als Verbraucherpreisindex (VPI) bekannt ist. Die Zeiten, in denen für einen Laib Brot 25 Cent bezahlt wurden, sind lange vorbei. Obwohl die jährliche Inflationsrate in den letzten Jahren relativ bescheiden war, etwa 2 bis 2,5 %, gibt es keine Garantie, dass wir in Zukunft keine höheren Werte sehen werden. Der aktuelle VPI beträgt 1,7%, Stand Februar 2021. Darüber hinaus können einige Inflationsraten für Dinge wie medizinische Kosten deutlich höher sein. Die Berücksichtigung von Gesundheitsausgaben im Ruhestand ist ein oft übersehener Aspekt des Rentenbudgets. Glücklicherweise bietet die Sozialversicherung derzeit Anpassungen an die Lebenshaltungskosten ( COLA ), aber viele Pensionspläne tun dies nicht und Ihr Ziel für das Sparen von Pensionsplänen ist es, ständig genug zu verdienen, um die Inflation mehr als ausgleichen zu können.
Sobald Sie Ihr Rentenbudget festgelegt haben, ist es jetzt an der Zeit, abzuschätzen, wie viel Einkommen Sie zur Deckung dieser Ausgaben haben werden. Wie bereits erwähnt, umfassen Ihre Einkommensquellen in der Regel Altersvorsorge, Sozialversicherung und Rentenzahlungen, wenn Sie das Glück haben, eine zu haben. Eine weitere wichtige Faustregel bei der Bestimmung des Einkommens im Ruhestand: „Wenn Sie mit Mitte 60 in Rente gehen, sollte Ihr Rentenbudget 4% Ihrer Investitionen plus Sozialversicherungs- und Rentenzahlungen nicht überschreiten“, sagt Sullivan Financial Planning LLC in Denver, Colorado.
Haben Sie genug, um Ihre monatlichen Ausgaben zu decken, einschließlich zumindest einiger dieser Bedürfnisse? Wenn ja, könnten Sie bereit sein, in Rente zu gehen.
23%
Der Prozentsatz der amerikanischen Arbeitnehmer, deren Vertrauen in ihre Fähigkeit, bequem in den Ruhestand zu gehen, aufgrund der COVID-19-Pandemie gesunken ist, geht aus der Rentenumfrage von Transamerica hervor.
5. Ihr Portfolio wird aktualisiert
Wie lange ist es her, dass Sie Ihr Anlageportfolio genau unter die Lupe genommen haben?
„Es gibt drei Parameter, die die Fähigkeit, bei Eintritt in den Ruhestand von den Ersparnissen zu leben, beeinflussen: Erstens die Größe des Spar- oder Anlageportfolios bei der Pensionierung; zweitens die erwartete Wachstumsrate des Portfolios in Zukunft (die durchschnittliche jährliche Rendite) und drittens die Höhe des jährlichen Bezuges/Konsums, die der Rentner benötigt, um diesen Lebensstil beizubehalten (oder nicht),“ sagt Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, von Fleurus Investment Advisory LLC in Fairfield, Conn.
Wenn Sie schon länger keinen Portfolio-Checkup gemacht haben, ist jetzt der richtige Zeitpunkt dafür. Wenn Ihr Portfolio in den letzten Jahren einen großen Einbruch erlitten hat, ist Ihr Notgroschen möglicherweise nicht so groß, wie Sie dachten. Und die längerfristigen Folgen der Coronavirus-Pandemie für die Alterssicherung sind noch offen.
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, möchten Sie möglicherweise auch zu einer konservativeren Anlagestrategie wechseln, um Ihr Altersvermögen zu schützen.
Es kann hilfreich sein, sich mit einem Finanzberater zusammenzusetzen, während Sie Ihr Portfolio sorgfältig neu bewerten und herausfinden, ob Sie Anpassungen vornehmen müssen.
6. Ihr Ehepartner stimmt zu
Wenn Sie nicht allein leben, betrifft der Ruhestand nicht nur Sie. Der Ruhestand ist eine Entscheidung, die Sie und Ihr Partner gemeinsam treffen müssen.
Ein zu diskutierender Faktor ist, wie sich die Verringerung Ihres Einkommens auf Ihren Partner auswirkt. Wenn Sie und Ihr Ehepartner sowohl finanziell als auch emotional dazu bereit sind, werden Sie wahrscheinlich gemeinsam einen erfüllenden Ruhestand genießen. Wenn Ihr Ehepartner beabsichtigt, noch viele Jahre zu arbeiten, kann Ihr Ruhestand viel einsamer ausfallen, als Sie erwartet hatten. Andererseits kann die gleichzeitige Pensionierung, wenn beide Partner einen Arbeitsplatz haben, sowohl ein finanzieller als auch ein psychologischer Schock sein. Finden Sie das beste Timing für jeden von Ihnen und für Sie beide heraus.
„Kommunikation ist immer wichtig, vor allem wenn es um die Haushaltsfinanzen geht. Wenn Sie bei Ihrer Altersvorsorge auf dem gleichen Stand sind, können Sie beruhigt in den nächsten Lebensabschnitt einsteigen“, sagt Mark Hebner, Gründer, und Präsident von Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien.
Die Quintessenz
Eine zu frühe Pensionierung kann ein Fehler sein, der dazu führt, dass Sie den Ruhestand nicht in vollen Zügen genießen – insbesondere, wenn Sie gezwungen sind, aus finanziellen Gründen wieder ins Berufsleben einzusteigen, anstatt aus eigener Entscheidung. Nehmen Sie sich Zeit, um sorgfältig zu planen, damit Sie die richtige Entscheidung für den Ruhestand treffen.