Die 5 besten Alternativen zu Banksparkonten

Da herkömmliche Sparbuch-Sparkonten derzeit nur wenig besser bezahlen als so gut wie nichts Interessantes, suchen immer mehr Menschen nach besser bezahlten Alternativen. Dazu gehören Geldmarktkonten, andere Bankkontenoptionen und Peer-to-Peer-Kredite. Folgendes müssen Sie wissen.

Die zentralen Thesen

  • Da die Zinssätze immer noch auf historischen Tiefstständen liegen, fällt es den Sparern schwer, günstige Zinssätze für Einlagen auf Banksparkonten zu erhalten.
  • Es gibt mehrere risikoarme Alternativen, die den Zinssatz, den Sie erhalten, erhöhen können.
  • Hier sehen wir uns fünf an, darunter Geldmarktkonten und CDs bei Online-Banken.

1. Geldmarktkonten mit höherer Rendite

Eine der einfachsten Alternativen zur Einzahlung auf ein herkömmliches Sparbuch ist die Einrichtung eines Geldmarktkontos. Geldmarktkonten sind wie reguläre Spar- oder Girokonten bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert.

Geldmarktkonten zahlen nicht nur höhere Zinssätze als Standard-Sparkonten, sondern bieten auch eingeschränkte Girokontodienste. Normalerweise gibt es eine relativ geringe maximale Anzahl von Schecks, die ein Kunde pro Monat auf sein Konto schreiben kann – normalerweise zwischen fünf und zehn. Als Gegenleistung für die Einhaltung dieser eingeschränkten Auszahlungsaktivität erhalten Geldmarktkontoinhaber einen höheren Zinssatz als diejenigen, die es sind verfügbar für traditionelle Sparkonten. Eine Bank, die beispielsweise nur einen Zinssatz von 0,10% für Standardsparkonten anbietet, kann einenZinssatz von 0,25% für ein Geldmarktkonto anbieten.

Kurzübersicht

Wenn Sparbuch-Sparkonten so wenig bezahlen, versuchen Sie, einen besseren Ort für die Aufbewahrung Ihres Notfallfonds zu finden – achten Sie nur darauf, ob das Geld noch versichert ist.

Neben dem Limit für monatliche Transaktionen gelten für Geldmarktkonten in der Regel auch andere Einschränkungen, z. B. ein erforderlicher Mindesteinzahlungsbetrag oder ein Mindestguthaben, das eingehalten werden muss. Wenn ein Mindestguthaben erforderlich ist und das Konto unter das Mindestguthaben fällt, können Kontoinhaber nur den normalen, niedrigeren Zinssatz erhalten, der auf regulären Sparkonten angeboten wird. Einige Banken erheben jedoch auch eine Strafgebühr. Bevor Sie ein Geldmarkt- oder anderes alternatives Konto eröffnen, überprüfen Sie das Kleingedruckte Ihrer Vereinbarung auf etwaige Einschränkungen, die für das Konto gelten, sowie auf alle Gebühren, die dem Konto möglicherweise entstehen.

2. Einzahlungsscheine

Für Personen, die mindestens ein oder zwei Jahre lang keinen Zugang zu ihren Ersparnissen benötigen, gibt es Einzahlungszertifikate (CDs). Je länger die Laufzeit ist, in der Kunden bereit sind, ihr Geld zu binden, desto höher ist der verfügbare Zinssatz. Einjahres- und Zweijahres-CDs bieten höhereZinssätze als derzeit auf herkömmlichen Sparkonten verfügbar. Aber der Haken ist, dass Ihr Geld für die Laufzeit der CD gesperrt ist – normalerweise einige Monate bis einige Jahre. Wenn Sie das Geld vorher berühren, können Gebühren und Strafen anfallen.1

Laut Bankrate.com waren 0,21% der nationale durchschnittliche APY-Satz für eine einjährige CD (Stand Januar 2021);Zweijahres-CDs mit einem Angebot von bis zu 0,95%. Die Qontic Bank und die Delta Community Credit Union zahlten jedoch diehöchsten Zinssätze, vorbehaltlich eines Mindestbetrags von 500 bis 1.000 USD. Mit ein wenig Planung können Einzelpersonen ihr Kapital auf CDs unterschiedlicher Laufzeit verteilen, um sich mehr Liquidität zu verschaffen, falls sie auf einen Teil ihrer Ersparnisse zugreifen müssen. Noch besser ist, dass CDs FDIC-versichert sind. Da die Bedingungen für CDs – einschließlich Zinssätzen und Strafen für vorzeitige Abhebungen – zwischen den Instituten erheblich variieren, ist es wichtig, nach einer CD zu suchen, um Ihre Rendite zu maximieren.

3. Kreditgenossenschaften und Online-Banken

Es ist oft möglich, einen höheren Zinssatz zu erzielen, indem Sie einfach ein Sparkonto auf ein anderes Finanzinstitut verschieben, entweder eines auf der Straße oder eines, auf das über das Internet zugegriffen wird. Kreditgenossenschaften arbeiten ähnlich wie Banken, bieten jedoch in der Regel weniger Finanzdienstleistungen an. Kreditgenossenschaftskonten sind bundesweit über den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) versichert, den Kreditgenossenschaftsäquivalent der FDIC.

Kreditgenossenschaften bieten in der Regel deutlich bessere Zinssätze für Sparkonten als Banken, da Kreditgenossenschaften gemeinnützige Organisationen sind. Zum Beispiel kann eine Person in der Lage sein, von etwa 0,09% auf 1,25% zu verdienen, indem sie einfach ein Sparkonto bei einer Kreditgenossenschaft und nicht bei einer traditionellen Bank eröffnet.

Online-Banken wie die Ally Bank oder die American Express Bank bieten in der Regel auch höhere Zinssätze für Sparkonten an. Sie sind dazu in der Lage, weil sie die stationären Gemeinkosten für die Wartung physischer Zweigstellen vermeiden. Darüber hinaus bieten diese Banken in der Regel attraktive Zinssätze für CDs an, die über denen von stationären Banken liegen.

4. High-Yield-Girokonten

Es gibt hochrentierliche Girokonten, die bessere Zinssätze bieten als Sparkonten. Einige dieser Girokonten bieten im Gegensatz zu niedrigeren Sparkontosätzen eine jährliche prozentuale Rendite von bis zu 2,00%.

Um die höheren Zinssätze zu erhalten, müssen Kunden in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, z. B. ein Mindestguthaben, die Einrichtung einer direkten Einzahlung oder Rechnungszahlung oder die Durchführung einer Mindestanzahl monatlicher Debitkartentransaktionen. Wenn Kontoinhaber die Anforderungen für den Erhalt der höheren Sätze nicht erfüllen, gibt es normalerweise keine Strafe. Sie erhalten oft einfach den niedrigeren Standardzinssatz der Bank für Girokonten.

5. Peer-to-Peer-Leihdienste

Peer-to-Peer-Kreditvergabedienste, die normalerweise über Websites betrieben werden, sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden. Peer-to-Peer-Kredite bieten eine Möglichkeit für Einzelpersonen, die Geld leihen möchten, um persönliche Kredite zu erhalten, ohne zu einer Bank zu gehen – und für einzelne Kreditgeberinvestoren, um eine hervorragende Kapitalrendite zu erzielen, indem sie die Kredite mit ihren Einlagen auf dem Kreditkonto finanzieren.Über Websites wie Prosper.com stellen Einzelpersonen auf der Kreditvergabeseite Darlehenskapital für Einzelpersonen auf der Kreditvergabeseite bereit.

Kreditkonten beiPeer-to-Peer-Kreditgebern sind nicht wie ein Sparkonto bei einer Bank FDIC-versichert, und es ist möglich, Geld zu verlieren. Kreditnehmer werden vom Dienst überprüft und müssen in der Regel bestimmte Anforderungen erfüllen, um Kredite zu erhalten.

Das Merkmal der Peer-to-Peer-Kreditvergabe, das das Risiko erheblich reduziert, ist die Struktur der Kredite. Das Risiko eines einzelnen Kredits verteilt sich auf eine große Anzahl von Kreditgebern. Einzelne Kreditgeber finanzieren normalerweise nicht mehr als 25 bis 50 US-Dollar eines Kredits. Eine Person, die beispielsweise ein Darlehen in Höhe von 2.000 USD für Heimwerkerarbeiten beantragt, kann das Darlehen von 40 verschiedenen einzelnen Kreditgebern finanzieren lassen, von denen jeder 50 USD für die Darlehenssumme bereitstellt.

Der Kreditdienst bewertet die Kreditnehmer und den Zweck des Kredits, um das Kreditrisiko und den für einen Kredit zu berechnenden Zinssatz zubestimmen. Einzelne Kreditgeber können ihre Risikostufe auswählen, um zu bestimmen, welche Arten von Krediten ihr Geld zur Finanzierung verwendet. Selbst wenn ein einzelner Kreditnehmer ab und zu in Verzug gerät, erhalten die Kreditgeber einen gewissen Schutz, da die Investition auf so viele verschiedene Kredite verteilt ist. Dennoch konnten Kreditgeberinvestoren ab 2015 eine Gesamtrendite von rund 5% bis 9% erzielen. Nach Angaben des National Bureau of Economic Research lagen die Kreditausfallraten, die über beliebte Peer-to-Peer-Kreditplattformen aufgenommen wurden, zu diesem Zeitpunkt im Durchschnitt bei 5%.

Einer der Vorteile des Einzahlens von Geld auf ein Peer-to-Peer-Kreditkonto besteht darin, dass eine Person ein Kreditkonto mit einer sehr geringen Mindesteinzahlung von nur 25 USD eröffnen und das Konto monatlich genauso wie eines auf das Konto einzahlen kann macht mit einem Sparkonto.

Obwohl diese Option nicht wie ein Sparkonto staatlich versichert ist und ein garantiertes Einkommen bietet, kann es sich um eine risikoarme Anlage handeln, die potenzielle Renditen bietet, die weit über denen eines regulären Sparkontos liegen. Das regulatorische Umfeld für P2P-Kredite ist jedoch kompliziert und kann von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sein. Hier ist vor allem eine sorgfältige Prüfung vor der Anlage und eine sorgfältige Prüfung der Organisation der Zahlungen an Sie als Kreditgeber erforderlich.

Das Fazit

Es gibt definitiv Alternativen zum herkömmlichen Sparbuch-Sparkonto, mit denen Sie höhere Zinssätze für Ihr Geld verdienen können. Sie bieten möglicherweise nicht die Liquidität eines Sparkontos und stellen Anforderungen, die von Mindestguthaben und monatlichen Limits für Transaktionen bis hin zum Fehlen einer Bundesversicherung reichen. Abhängig von Ihrer finanziellen Situation könnten sie sich jedoch als attraktiv erweisen.