Arten von festen Renten
Personen, die nicht voll erwerbstätig sind, kurz vor der Pensionierung stehen oder bereits im Ruhestand sind, nutzen häufig Festrenten, um die Erträge aus Investitionen zu stabilisieren. Feste Renten sind Versicherungsverträge, die dem Rentenempfänger – dem Eigentümer der Rente – einen festen Einkommensbetrag bieten, der in regelmäßigen Abständen gezahlt wird, bis ein bestimmter Zeitraum abgelaufen ist oder ein Ereignis (z. B. der Tod des Rentenempfängers) eingetreten ist.
Der Kauf einer Festrente hat Vor- und Nachteile und kann – gegen Gebühr – um viele Optionen zum Basisprodukt erweitert werden.
Die zentralen Thesen
- Eine gerade Leibrente zahlt bis zum Tod des Rentenempfängers; es kann nicht einem Begünstigten überlassen werden, und die Firma, die es verkauft, behält alles, was übrig bleibt.
- Ein gemeinsames Leben mit der letzten Hinterbliebenenrente ermöglicht es dem Ehepartner des Eigentümers, Begünstigter zu sein und Zahlungen bis zu seinem Tod zu erhalten, kostet jedoch wesentlich mehr als eine einfache Leibrente.
- Eine bestimmte Annuität zahlt Geld über eine festgelegte Laufzeit, nach der sie endet und keine Zahlungen mehr erfolgen; Stirbt der Rentenempfänger vor Ablauf der Laufzeit, behält die veräußernde Gesellschaft das restliche Geld.
Wie funktionieren feste Annuitäten?
Versicherungen oder Finanzinstitute bieten feste Renten gegen eine einmalige Zahlung an (in der Regel den größten Teil des Bargelds und der bargeldähnlichen Ersparnisse des Rentenempfängers ), oder sie können periodisch gezahlt werden, während der Rentenempfänger noch arbeitet. Das Geld, das in die Annuität investiert wird, wird während der Ansparphase der Annuität (wenn Geld hineingesteckt wird) garantiert eine feste Rendite erwirtschaften.
Während der Verrentungsphase (wenn Geld ausgezahlt wird) wächst das investierte Guthaben – abzüglich der Auszahlungen – weiter zu diesem festen Zinssatz. In einigen Fällen leben Rentenempfänger jedoch nicht lange genug, um den vollen Betrag ihrer Renten zu beanspruchen. Wenn dies geschieht, geben sie in der Regel den Rest ihrer Annuitätenersparnisse an das Unternehmen weiter, das sie an sie verkauft hat. Ob der Rentenempfänger versucht, dieses Ergebnis zu vermeiden, hängt von der Art der erworbenen Police ab.
Wenn Sie erwägen, eine feste Rente zu kaufen, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie oft über den Preis dieser Produkte verhandeln können. Auch der Geldbetrag, den eine Annuität auszahlt, variiert (manchmal stark) zwischen den Finanzintermediären, die sie verkaufen, daher ist es am besten, sich umzusehen und schnelle Entscheidungen zu vermeiden.
Die beiden Hauptarten fester Renten sind Leibrenten und termingebundene Renten. Leibrenten zahlen in jeder Periode bis zum Tod des Rentenempfängers einen festgelegten Betrag, während bestimmte befristete Renten in jeder Periode (normalerweise monatlich) einen festgelegten Betrag zahlen, bis das Rentenprodukt ausläuft, was sehr wohl vor dem Tod des Rentenempfängers sein kann.
Verhandeln Sie immer den Preis, bevor Sie eine feste Rente kaufen.
Verschiedene Arten von Leibrenten
Es gibt verschiedene Arten von Leibrenten, die sich durch die angebotenen Versicherungskomponenten unterscheiden. Das heißt, bestimmte Arten von Lebensrenten können die zukünftige Zahlungsstruktur ändern, falls dem Annuitanten etwas Negatives passiert, wie z. B. Krankheit oder früher Tod.
Je mehr Versicherungskomponenten vorhanden sind, desto länger können die Zahlungen im Laufe der Zeit dauern, sobald die Annuitisierungsphase beginnt (wir sehen uns unten an, wie dies funktioniert), und je länger die Zahlungen dauern, desto kleiner werden sie sein. Die Höhe der monatlichen Zahlungen hängt auch von der Lebenserwartung des Rentenempfängers ab; je geringer die lebenserwartung, desto höher die zahlung, da mehr von der renteninvestition über einen kürzeren zeitraum ausgezahlt werden muss.
Außerdem setzen sich die Preise der Leibrenten sowohl aus dem in die Leibrente investierten Geld als auch aus der für diese Versicherungskomponenten gezahlten Prämie zusammen. Je mehr Versicherungskomponenten Sie haben, desto teurer wird Ihre Rente. Jede Art von Leibrente hat je nach Art des Rentenempfängers ihre eigenen Vor- und Nachteile. Schauen wir uns die verschiedenen Arten von Leibrenten genauer an.
Annuitäten auf Lebenszeit
Dies ist die einfachste Form der Leibrente – die Versicherungskomponente basiert ausschließlich auf der Bereitstellung von Einkommen bis zum Tod. Sobald die Rentenphase beginnt, zahlt diese Rente einen festgelegten Betrag pro Periode bis zum Tod des Rentenempfängers. Da es für diese Rentenart keine andere Art von Versicherungskomponente gibt, ist sie kostengünstiger.
Darüber hinaus bieten die laufenden Leibrenten keine Form der Auszahlung an die Hinterbliebenen nach dem Tod des Rentenempfängers. Wer seinen Hinterbliebenen einen Nachlass hinterlassen möchte, ist gut beraten, andere Anlagen zu behalten, wenn er zum Kauf einer laufenden Leibrente neigt.
Unterdurchschnittliche Gesundheitsrenten
Dies sind lebenslängliche Renten, die von jemandem mit einem ernsthaften Gesundheitsproblem gekauft werden können. Ihre Preise richten sich nach der Wahrscheinlichkeit, dass der Rentner in naher Zukunft stirbt. Je niedriger die Lebenserwartung, desto teurer die Rente, da die Chance für die Versicherungsgesellschaft geringer ist, das Geld, das der Rentner investiert, zu erwirtschaften.
Aus diesem Grunderhältder Rentner einer minderwertigen Krankenrenteauch einen geringeren Prozentsatz seiner ursprünglichen Investition in die Rente. Da jedoch die Lebenserwartung geringer ist, werden die Auszahlungen pro Periode im Vergleich zu den Zahlungen an einen Rentner, der voraussichtlich viele Jahre leben wird, erheblich erhöht. Weitere Versicherungskomponenten werden bei diesen Fahrzeugen grundsätzlich nicht angeboten.
Leibrenten mit garantierter Laufzeit
Leibrenten mit garantierter Laufzeit bieten mehr Versicherungskomponente als gerade Leibrenten, da der Rentenempfänger einen Begünstigten benennen kann. Stirbt der Rentenberechtigte vor Ablauf einer bestimmten Frist (der Laufzeit), erhält der Anspruchsberechtigte den noch nicht ausgezahlten Betrag zurück.
Bei einem früher als erwarteten Todesfall verfällt der Versicherte jedoch sein Erspartes nicht an eine Versicherungsgesellschaft. Dieser Vorteil ist natürlich mit einem Aufpreis verbunden.
Zu beachten ist auch, dass die Begünstigten von der Versicherungsgesellschaft eine einmalige Zahlung erhalten. Das wahrscheinliche Ergebnis einer solchen Auszahlung ist ein Anstieg des Jahreseinkommens der Begünstigten und eine Erhöhung der Einkommensteuern im Jahr, in dem sie die Zahlung erhalten. Diese steuerlichen Auswirkungen können dazu führen, dass der Rentenempfänger seinen bestimmten Begünstigten weniger zurücklässt als beabsichtigt.
Gemeinsames Leben mit der letzten Überlebendenrente
Bei dieser Rentenart werden die Zahlungen an einen Rentenempfänger und seinen Ehepartner fortgeführt, bis beide verstorben sind. Die Zahlungen werden auf jeden Fall an den verbleibenden Ehepartner weitergegeben (dh sie hängen nicht davon ab, ob der Rentner vor einer bestimmten Frist stirbt). Diese Renten bieten dem Rentenempfänger auch die Möglichkeit, zusätzliche Begünstigte zu bestimmen, die Zahlungen erhalten, falls der Ehegatte früher als erwartet stirbt. Rentenberechtigte können angeben, dass die Leistungsberechtigten niedrigere Zahlungen erhalten sollen.
Der Vorteil eines gemeinschaftlichen Lebens mit letzter Hinterbliebenenrente (auch gemeinschaftliche Hinterbliebenenrente genannt) besteht darin, dass der Ehegatte des Rentners die Sicherheit des weiteren Einkommens nach dem Tod des Rentners hat. Da die Zahlungen jedoch periodisch und nicht pauschal erfolgen, bleiben dem Ehegatten keine unnötigen Steuerbelastungen. Der Nachteil hier sind die Kosten. Da diese einen höheren Versicherungsbeitrag enthalten, sind die Kosten für die Versicherten wesentlich höher.
Verschiedene Arten von Begriffen Bestimmte Renten
Diese Renten sind ein ganz anderes Produkt als Leibrenten. Laufzeit Bestimmte Renten zahlen einen bestimmten Betrag pro Periode bis zu einem bestimmten Datum, unabhängig davon, was mit dem Rentenempfänger im Laufe der Laufzeit passiert. Stirbt der Rentner vor dem angegebenen Datum, behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag der Rente.
Diese enthalten keine zusätzlichen Versicherungskomponenten; das heißt, im Gegensatz zu den oben besprochenen Leibrenten berücksichtigen terminbestimmte Leibrenten nicht den Zustand, die Lebenserwartung oder den Begünstigten des Rentenempfängers. Im Falle einer Verschlechterung der Gesundheit und erhöhter Krankheitskosten wird das Einkommen einer bestimmten Rentenversicherung nicht erhöht, um die erhöhten Kosten des Rentenempfängers auszugleichen. Da diese Renten weniger Versicherungsoptionen bieten und somit kein Risiko für den Versicherer oder Finanzdienstleister darstellen, sind sie deutlich günstiger als Leibrenten.
Der Nachteil dieser Einkommensvehikel besteht darin, dass nach Ablauf der Laufzeit die Einkünfte aus der Rente verfallen. Befristete Renten werden oft an Personen verkauft, die ein stabiles Einkommen für ihren Ruhestand wünschen, aber nicht daran interessiert sind, irgendeine Art von Versicherungskomponente zu kaufen oder sich keine leisten können.
Qualifizierte und unqualifizierte Renten
Bei allen festen Renten wird der Zuwachs des investierten Geldes steueraufgeschoben. Die Renten selbst können entweder mit Vorsteuereinnahmen oder bereits versteuertem Geld erworben werden. Die Art des Einkommens (vor oder nach Steuern), mit dem eine Annuität erworben wird, bestimmt, ob sie für den Steuerabgrenzungsstatus qualifiziert ist.
Diese Renten, die mit einem Einkommen vor Steuern erworben wurden, sind steuerbegünstigt, da das darin investierte Geld nie besteuert wurde. Qualifizierte Renten werden bei der Pensionierung mit Mitteln gekauft, die in einen qualifizierten Altersvorsorgeplan wie 401(k)investiertwurden und steuerfrei gewachsen sind. Anrechnungsfähige Renten können auch periodisch über die Erwerbstätigkeit des Rentenempfängers mit noch nicht versteuertem Geld gekauft werden.
Renten, die mit Geld gekauft werden, das bereits an der Einkommensquelle versteuert wurde, qualifizieren nicht für den Steueraufschub. Diese werden in der Regel im Ruhestand oder während des Erwerbslebens des Rentenempfängers erworben.
Der Vorteil einer qualifizierten Rente besteht darin, dass das investierte Geld steuerfrei wächst und die Steuern bis zur Auszahlung des Geldes aufgeschoben werden. Der Vorteil einer unqualifizierten Annuität ist das steueraufgeschobene Wachstum der Einkünfte aus versteuerten Geldern, die in die Annuität investiert wurden.
Bei qualifizierten oder nicht qualifizierten Renten schuldet der Begünstigte beim Tod des Rentenempfängers sehr hohe Steuern auf die Kapitalerträge. Begünstigte genießen keinen steuerfreien Status auf Renten, die sie erben. Wenn Rentner ihre Nachlassplanung durchführen, ist es wichtig, einen Spezialisten zu konsultieren oder sorgfältig zu recherchieren, um sicherzustellen, dass ihre Lieben nicht mit einer enormen Steuerbelastung belastet werden.
Die Quintessenz
Feste Renten sind ein starkes Instrument, um für den Ruhestand zu sparen und währenddessen regelmäßige Einkommensströme zu garantieren. Sie werden häufig für Steuerstundungen und zum Sparen verwendet.
Gleichzeitig können Annuitäten sehr schwierig zu verwalten sein, um maximale Renditen zu erzielen, da die Kosten für Versicherungsfunktionen die Rendite der Anfangsinvestition beeinträchtigen können.
Rentenverträge sind kompliziert, und wer sie nicht versteht, zahlt am Ende möglicherweise viel Geld für ein Instrument, das seinen Zweck nicht erfüllt. Um von den Vorteilen reduzierter Steuern, stabilisierter Renditen und der unschätzbaren Sicherheit zu profitieren, die Festrenten bieten können, müssen Anleger diese Instrumente gründlich recherchieren und im Vergleich zu anderen Renteneinkommensquellen wie Rentenauszahlungen, 401(k)s, und individuelle Rentenkonten (IRAs).