Welche Kreditwürdigkeit sollten Sie haben?
Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die Kreditgebern hilft, die Kreditauskunft einer Person zu bewerten und ihr Kreditrisiko einzuschätzen. Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, benannt nach dem Softwareentwickler Fair, Isaac und Company. Die FICO Scoreseiner Personwerden Kreditgebern von den drei großen Kreditauskunfteien – Experian, TransUnion und Equifax – zur Verfügung gestellt, um Kreditgebern zu helfen, die Risiken einer Kreditvergabe oder Kreditvergabe an Personen zu bewerten.
Die zentralen Thesen
- Ein Kredit-Score ist ein Finanzinstrument, das von Banken und anderen Kreditgebern verwendet wird, um Entscheidungen über Kredite oder Kreditangebote zu treffen.
- Kredit-Scores werden durch das Besitzen und Halten von Kreditlinien erworben.
- Eine wichtige Kennzahl zur Berechnung einer Kreditwürdigkeit ist die Zahlungshistorie bei offenen Kreditlinien.
- Ein von FICO (Fair Issac Corporation) als „sehr gut“ oder „außergewöhnlich“ eingestufter Kredit-Score kann zwischen 740 und höher liegen.
Beispiel dafür, wie sich ein Kredit-Score auf Kredite auswirkt
Die Kreditwürdigkeit einer Person beeinflusst ihre Fähigkeit, sich für verschiedene Kreditarten und unterschiedliche Zinssätze zu qualifizieren. Eine Person mit einer hohen Kreditwürdigkeit kann sich für eine 30-jährige Festhypothek mit einem effektiven Jahreszins von 3,8% qualifizieren. Bei einem Kredit von 300.000 US-Dollar würde die monatliche Zahlung 1.398 US-Dollar betragen.
Umgekehrt kann eine Person mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit unter der Annahme, dass sie sich für dieselbe Hypothek in Höhe von 300.000 USD qualifiziert, 5,39 % des Darlehens mit einer entsprechenden monatlichen Zahlung von 1.683 USD bezahlen. Das sind zusätzliche 285 US-Dollar pro Monat oder 102.600 US-Dollar über die Laufzeit der Hypothek für die Person mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit.
Die Bedeutung einer starken Kreditwürdigkeit beschränkt sich nicht nur auf Hypotheken. Wenn Sie beispielsweise über eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen, qualifizieren Sie sich viel eher für die besten Prämien-Kreditkarten.
FICO-Kredit-Scores berücksichtigen fünf finanzielle Faktoren. Die beiden wichtigsten Faktoren sind die Zahlungshistorie einer Person und die auf ihren Konten geschuldeten Beträge.
Verdienen einer guten Kreditwürdigkeit
Leider fangen wir in Sachen Kreditwürdigkeit nicht bei Null an. Einzelpersonen müssen ihre guten Zahlen verdienen, und es braucht Zeit. Selbst wenn alle anderen Faktoren gleich bleiben, hat eine jüngere Person wahrscheinlich eine niedrigere Kreditwürdigkeit als eine ältere Person. Das liegt daran, dass die Länge der Kredithistorie 15% der Kreditwürdigkeitausmacht.
Junge Menschen können benachteiligt sein, einfach weil sie nicht die Tiefe oder Länge der Kredithistorie haben wie ältere Verbraucher.
Faktoren, die die Kreditwürdigkeit beeinflussen
Fünf Faktoren werden berücksichtigt und gewichtet, um den FICO-Kredit-Score einer Person zu berechnen:
- 35%: Zahlungshistorie
- 30%: Geschuldete Beträge
- 15%: Dauer der Kredithistorie
- 10%: Neues Guthaben und kürzlich eröffnete Konten
- 10%: Verwendete Kreditarten
Es ist wichtig zu beachten, dass die FICO-Scores das Alter nicht berücksichtigen, aber die Länge der Kredithistorie gewichten. Auch wenn jüngere Menschen benachteiligt sein können, ist es für Menschen mit kurzer Vorgeschichte möglich, abhängig von der restlichen Kreditauskunft, günstige Bewertungen zu erhalten. Neuere Konten senken beispielsweise das durchschnittliche Kontoalter, was wiederum die Kreditwürdigkeit senken könnte.
FICO sieht gerne etablierte Konten. Junge Menschen mit mehrjährigen Kreditkonten und ohne neue Konten, die das durchschnittliche Kontoalter senken würden, können besser abschneiden als junge Menschen mit zu vielen Konten oder solche, die kürzlich ein Konto eröffnet haben.
Durchschnittliche Kreditwürdigkeit nach Alter
Die FICO-Scores reichen von einem Tiefstwert von 300 bis zu einem Höchstwert von 850 – eine perfekte Kreditwürdigkeit, die nur von 1,2 % der Verbraucher erreicht wird.4 Im Allgemeinen ist eine sehr gute Kredit Score eine, die 740 oder höher ist.
Dieser Score qualifiziert eine Person für die bestmöglichen Zinssätze für eine Hypothek und die günstigsten Bedingungen für andere Kreditlinien. Sinken die Scores zwischen 580 und 740, kann die Finanzierung bestimmter Kredite oft gesichert werden, allerdings mit steigenden Zinsen, wenn die Kredit-Scores sinken. Personen mit einer Kreditwürdigkeit unter 580 können Schwierigkeiten haben, jede Art von legitimer Kreditwürdigkeit zu finden.
Basierend auf Daten, die von Credit Karma zusammengestellt wurden, besteht eine Korrelation zwischen dem Alter und den durchschnittlichen Kreditwerten, wobei die Werte mit dem Alter steigen. Nach ihren Daten ist die durchschnittliche Kreditwürdigkeit nach Alter wie folgt:
Beachten Sie, dass dies Durchschnittswerte sind, die auf einer begrenzten Stichprobe von Daten basieren, und die Kreditwürdigkeit vieler Personen aus verschiedenen Gründen über oder unter diesen Durchschnittswerten liegt.
Ein Mittzwanziger könnte zum Beispiel eine Kreditwürdigkeit von über 800 haben, indem er sorgfältige Kreditentscheidungen trifft und Rechnungen pünktlich bezahlt. Ebenso könnte eine Person in den Fünfzigern eine sehr niedrige Kreditwürdigkeit haben, weil sie zu viele Schulden aufgenommen und verspätete Zahlungen geleistet hat. Ob jünger oder älter, jeder, der Schwierigkeiten hat, einer düsteren Kreditwürdigkeit zu entkommen, sollte in Betracht ziehen, sich an eine der besten Kreditreparaturagenturen zu wenden, um Unterstützung zu erhalten.
Das Fazit
Die Studie des Experian National Credit Index hilft zu erklären, wie sich das Verhalten bestimmter Altersgruppen auf die durchschnittliche Kreditwürdigkeit auswirken kann. Die Studie ergab, dass die Altersgruppe der 18- bis 39-Jährigen in den letzten 12 Monaten die meisten verspäteten Zahlungen aufwies, die Altersgruppe der 40- bis 59-Jährigen die höchsten Schulden und die Altersgruppe 60+ die niedrigste durchschnittlicheKreditausnutzung (das geringste Guthaben verwendet haben, das ihnen zur Verfügung stand).
Obwohl es für junge Menschen nicht ungewöhnlich ist, eine herausragende Kreditwürdigkeit zu haben, steigen diese Bewertungen häufiger, wenn Menschen Kredite erwerben, sorgfältige Kreditentscheidungen treffen, Rechnungen pünktlich bezahlen und ihre Kredithistorie an Tiefe und Länge gewinnt.