Gefahrenübergang
Was ist Risikotransfer?
Ein Risikoübergang ist eine Geschäftsvereinbarung, bei der eine Partei eine andere bezahlt, um die Verantwortung für die Minderung bestimmter Verluste zu übernehmen, die eintreten können oder nicht. Dies ist der Grundgedanke der Versicherungsbranche.
Risiken können zwischen Einzelpersonen, von Einzelpersonen zu Versicherungsunternehmen oder von Versicherern zu Rückversicherern übertragen werden. Wenn Hausbesitzer eine Sachversicherung abschließen, bezahlen sie eine Versicherungsgesellschaft für die Übernahme verschiedener spezifischer Risiken, die mit dem Wohneigentum verbunden sind.
Risikotransfer verstehen
Beim Abschluss einer Versicherung verpflichtet sich der Versicherer, den Versicherungsnehmer bis zu einem bestimmten Betrag für einen bestimmten Schaden gegen Zahlung zu entschädigen oder zu entschädigen.
Die zentralen Thesen
- Ein Risikoübergang verlagert die Verantwortung für Verluste gegen Zahlung von einer Partei auf eine andere.
- Das grundlegende Geschäftsmodell der Versicherungswirtschaft ist die Akzeptanz und das Management von Risiken.
- Dieses System funktioniert, weil einige Risiken die Ressourcen der meisten Einzelpersonen und Unternehmen übersteigen.
Versicherungen kassieren jedes Jahr Prämien von Tausenden oder Millionen von Kunden. Dadurch wird ein Pool an Bargeld bereitgestellt, der zur Deckung der Kosten für Beschädigung oder Zerstörung des Eigentums eines kleinen Prozentsatzes seiner Kunden zur Verfügung steht. Die Prämien decken auch Verwaltungs- und Betriebskosten und liefern den Gewinn des Unternehmens.
Ähnlich funktioniert die Lebensversicherung. Versicherer verlassen sich auf versicherungsmathematische Statistiken und andere Informationen, um die Zahl der Todesfallansprüche zu prognostizieren, die sie pro Jahr erwarten können. Da diese Zahl relativ gering ist, legt das Unternehmen seine Prämien auf einem Niveau fest, das diese Sterbegelder übersteigt.
Rückversicherungsunternehmen akzeptieren Risikotransfers von Versicherungsunternehmen.
Die Versicherungswirtschaft existiert, weil nur wenige Einzelpersonen oder Unternehmen über die notwendigen finanziellen Mittel verfügen, um das Verlustrisiko selbst zu tragen. Sie übertragen also die Risiken.
Risikotransfer an Rückversicherungsunternehmen
Manche Risiken sind für Versicherungsunternehmen zu groß, um sie allein zu tragen. Hier kommt die Rückversicherung ins Spiel.
Wenn Versicherungsunternehmen nicht zu viel Risiko eingehen wollen, übertragen sie das überschüssige Risiko auf Rückversicherungsunternehmen. Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft routinemäßig Policen abschließen, die ihre maximale Haftung auf 10 Millionen US-Dollar begrenzen. Sie kann jedoch Policen übernehmen, die höhere Höchstbeträge erfordern, und dann den Rest des Risikos von mehr als 10 Millionen US-Dollar an einen Rückversicherer übertragen. Dieser Untervertrag kommt nur dann zum Tragen, wenn ein Großschaden eintritt.
Risikotransfer der Sachversicherung
Der Kauf eines Eigenheims ist für die meisten Menschen die größte Ausgabe. Um ihre Investition zu schützen, schließen die meisten Hausbesitzer eine Hausratversicherung ab. Bei der Wohngebäudeversicherung geht ein Teil der mit dem Wohneigentum verbundenen Risiken vom Wohneigentümer auf den Versicherer über.
Versicherungsunternehmen bewerten in der Regel ihre eigenen Geschäftsrisiken, um festzustellen, ob ein Kunde akzeptabel ist und zu welcher Prämie. Der Abschluss einer Versicherung für einen Kunden mit schlechter Bonität und mehreren Hunden ist riskanter, als jemanden mit perfekter Bonität und ohne Haustiere zu versichern. Die Police für den ersten Antragsteller wird eine höhere Prämie verlangen, da das höhere Risiko vom Antragsteller auf den Versicherer übertragen wird.