Tipps zum Altersguthaben für 35- bis 44-Jährige
Die Sandwich-Generation
Personen im Alter von 35 bis 44 Jahren oder älter fallen oft in eine Kategorie, die als Sandwich-Generation bezeichnet wird, weil sie gleichzeitig auf ihre Kinder und Eltern aufpassen. Auch wenn es keine aussergewöhnliche Lösung für die Altersvorsorge gibt, können die folgenden Tipps für diejenigen hilfreich sein, die sich in dieser Situation befinden und Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Menschen im Alter von 35 bis 44 Jahren und älter haben oft Schwierigkeiten, für den Ruhestand zu sparen, während sie gleichzeitig mit der finanziellen Verantwortung für Kinder und alternde Eltern jonglieren.
- Die Finanzierung der College-Ausbildung eines Kindes sollte nicht zu Lasten Ihrer Ruhestandsziele gehen.
- Ziehen Sie eine Pflegeversicherung (LTC) für alternde Eltern in Betracht.
- Formalisieren Sie finanzielle Grenzen für Bumerangkinder.
- Es ist auch wichtig, ein realistisches Budget festzulegen, das einen Notfallfonds beinhalten sollte.
- Schließlich schadet es nie, nach einer Gehaltserhöhung zu fragen, besonders wenn Sie schon eine Weile für dasselbe Unternehmen arbeiten und eine gute Erfolgsbilanz vorweisen können.
Für den Ruhestand sparen vs. fürs College bezahlen
Die meisten Eltern möchten, dass ihre Kinder das College schuldenfrei abschließen, damit sie ihre Karriere finanziell sauber beginnen können. Während einige möglicherweise in der Lage sind, die Ausbildung ihrer Kinder zu finanzieren und dennoch für den Ruhestand zu sparen, können die meisten dies nicht. Es stellt sich dann die Frage, welche finanzielle Wahl die bessere ist.
Bei einer solchen Entscheidung sollten die Möglichkeiten zur Finanzierung einer Hochschulausbildung sorgfältig abgewogen werden. Betrachten Sie zum Beispiel Folgendes.
Sparen für den Ruhestand
Mit dem Wechsel von leistungsorientierten Plänen zu beitragsorientierten Plänen und der Tatsache, dass die Sozialversicherung nie genug für einen komfortablen Ruhestand bereitgestellt hat, sind die Menschen weitgehend für die Finanzierung ihrer Rentenjahre verantwortlich. Als solche müssen sie so viel wie möglich sparen, um die Chance auf einen finanziell abgesicherten Ruhestand zu erhöhen und die Arbeit im Ruhestand optional statt obligatorisch zu machen.
Bezahlen für das College
Zu den Optionen zur Finanzierung des Colleges gehören Zuschüsse für Anspruchsberechtigte, Stipendien für Anspruchsberechtigte und Darlehen. Während Kredite bedeuten, dass College-Studenten nach ihrem Abschluss wahrscheinlich ausstehende Schulden haben werden, haben sie mehrere Möglichkeiten und viele Jahre, um sie abzuzahlen.
Kinder, die gegen College-Darlehen sind, können ein Work-School-Programm in Betracht ziehen, bei dem sie Vollzeit arbeiten und das College auf Teilzeitbasis besuchen. Dies könnte zwar die Zeit verlängern, die das Kind braucht, um einen Abschluss oder ein Diplom zu erhalten, aber der Kompromiss besteht darin, nach dem Abschluss schuldenfrei zu sein. Viele Arbeitgeber werden College-Studenten sogar einen Teil oder die gesamten Studienkosten erstatten, vorausgesetzt, sie erhalten eine bestandene Note für den Kurs.
„Einige Familien möchten, dass ihre Kinder etwas mitbekommen, und zahlen selbst etwas für das College“, sagt Derek Hagen, CFP®, CFA, Finanzplaner und Gründer von Fireside Financial LLC, Edina, Minn. „Für diese Familien, die einen Beitrag leisten Mehr für den Ruhestand als das College würde wahrscheinlich am besten funktionieren. Für diejenigen, die nicht möchten, dass ihr Kind etwas bezahlen muss, werden sie wahrscheinlich mehr für das College bezahlen, bis das College abgeschlossen ist, und dann ihre Altersvorsorge aufstocken.“
Die Finanzierung des Studiums ist möglich, jedoch nicht der Ruhestand.
Denken Sie daran, dass Hochschulabsolventen eine einkommensschaffende Karriere anstreben, während Rentner auf Altersvorsorge und nicht auf einen Job für das Einkommen angewiesen sind.
„Die meisten Familien geben den Ersparnissen für das Studium Vorrang vor dem Ruhestand, weil dies die höchsten Ausgaben sind“, sagt Rob Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth, Mansfield, Texas. „Was sie nicht wissen, ist, dass die erforderlichen Altersvorsorge in der Regel massiv ist, weit mehr als das Zehnfache, wenn nicht das 20- oder 30-fache der Ersparnisse, die für das College erforderlich sind. Sicherlich, sparen Sie für das College, aber nicht auf Kosten Ihrer Ruhestandsziele. “
Setze finanzielle Grenzen für Boomerang Kids
Während die meisten Kinder mit Mitte bis Ende 20 ihr Zuhause verlassen, um alleine zu leben, tun es viele nicht. Einige, die gehen, kehren aus verschiedenen Gründen auch nach Hause zurück.
Diese Personen werden allgemein als Bumerang Kinder bezeichnet. Leider fallen einige Boomeranger in das Muster zurück, ihre Lebenshaltungskosten von ihren Eltern bezahlen zu lassen, was sich negativ auf die Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, auswirken kann.
Eltern, die mit Boomerangern zusammenleben, sollten in Erwägung ziehen, die finanziellen Aspekte der Beziehung zu formalisieren. Beispiele dafür sind, dass das Kind eine Vereinbarung unterschreibt, jeden Monat einen bestimmten Betrag für Miete, Essen und Nebenkosten zu zahlen. Eltern möchten vielleicht auch klarstellen, dass sie wie Mieter vertrieben werden, wenn sie ihren gerechten Anteil an den Kosten nicht bezahlen.
Ziehen Sie eine Pflegeversicherung für alternde Eltern in Betracht
Die Pflegekosten für alternde Eltern steigen in der Regel mit zunehmendem Alter, und der größte Teil der Kosten entfällt auf die Gesundheitsversorgung. Außerdem müssen erwachsene Kinder, die die Kosten für die Altenpflege nicht bezahlen können, oft selbst für ihre Eltern sorgen. Ähnlich wie bei Boomerangern kann dies die Finanzen der Hausmeister stark belasten und sie daran hindern, für den Ruhestand zu sparen.
Eine Möglichkeit sicherzustellen, dass die Gesundheitskosten für alternde Eltern gedeckt sind, ist der Abschluss einer Pflegeversicherung (LTC). Die Langzeitversicherung kann verwendet werden, um verschiedene Ausgaben zu decken, einschließlich der häuslichen Krankenpflege oder der Krankenpflege in Pflegeheimen. Dies dient nicht nur der finanziellen Entlastung der Kinder, sondern kann auch den alternden Eltern die Notwendigkeit ersparen, ihre Altersvorsorge zur Finanzierung der Gesundheitsversorgung aufzustocken.
Wenn deine Eltern sich die Kosten nicht leisten können, könnte es sich auf lange Sicht lohnen, ihnen bei der Bezahlung zu helfen.
Erstellen Sie ein realistisches Budget
Wenn sich eine Person dem mittleren Alter nähert, kann Panik eintreten, wenn eine Bewertung der Altersvorsorge darauf hindeutet, dass das Programm nicht zielführend ist. Die natürliche Reaktion besteht in der Regel darin, den eingesparten Betrag zu erhöhen, um sich dem angestrebten Einsparbetrag anzunähern.
Unser überraschender Ratschlag: Nicht ohne vorherige Analyse überstürzen. Mehr als ein erschwinglicher Betrag zu sparen, kann sich negativ auswirken. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, ob Sie Ihr Vorsorgekonto erhöhen möchten, zunächst die folgenden Fragen.
Warum ist das Sparziel nicht im Plan?
Liegt es daran, dass der budgetierte Betrag nicht regelmäßig gespart wird und die Beträge in unnötige Ausgaben umgeleitet werden? Wenn ja, wäre es eine einfache Lösung, das Budget einzuhalten und diese unnötigen Ausgaben zu eliminieren. Wenn der Betrag für den Bedarf der Familie umgeleitet wird, sind vielleicht das Alterssparziel und das Budget nicht realistisch und müssen überarbeitet werden.
Ist eine Erhöhung der Altersvorsorge ein realistisches Ziel?
Es mag eine gute Idee sein, größere Beträge in Ihren Ruhestandsnotiz einzuzahlen. Allerdings, wenn es bedeutet, dass die Verringerung des verfügbaren Einkommens entweder in steigenden Kreditkarte führen und andere für den täglichen Aufwendungen Schulden, Altersvorsorge tatsächlich erhöht sich negativ auf Ihre haben könnte unter dem Strich.
Wurden Abhebungen von Rentenkonten für Notfälle verwendet?
Wenn Sie für Notfälle Beträge von Ihrem Vorsorgekonto abheben müssen, kann dies bedeuten, dass Ihr Notfallfonds nicht ausreicht. Finanzexperten empfehlen, dass ein Notfallfonds-Konto ein Nettoeinkommen von mindestens drei Monaten haben sollte, um ungeplante Ausgaben zu decken. Behandeln Sie Beträge, die dem Notfallfonds hinzugefügt wurden, ähnlich wie beim Altersguthaben als wiederkehrende Kosten, damit Sie bei einer Krise nicht mit einer unerwarteten finanziellen Belastung konfrontiert werden.
Eine realistische Budgetierung ist der Schlüssel zu einem soliden Sparprogramm. Das Budget muss nicht nur die Altersvorsorge und die täglichen Lebenshaltungskosten berücksichtigen, sondern sollte auch Zuweisungen an einen Notfallfonds berücksichtigen.
„Eine der goldenen Regeln der Sparbudgetierung ist, sich zuerst selbst zu bezahlen“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Erstellen Sie einen automatisierten Sparplan, bei dem ein monatlicher Betrag auf Ihr Sparkonto geht, den Sie Berühren Sie nicht. Wenn Sie sich zuerst selbst bezahlen, tendieren Sie dazu, sich auf einen geringeren Betrag an Ermessensausgaben einzustellen. Wenn Sie sparen, was am Monatsende noch übrig ist, haben Sie wahrscheinlich nichts mehr zu sparen. “
Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO von MF Advisers Inc., Dallas, Pennsylvania, schlägt Folgendes vor:
Unabhängig von Alter, Einkommen, Steuerklasse, Schuldenlast usw. zwingt Sie ein Budget, auf Ihren Cashflow zu achten – was dazu beiträgt, Probleme wie das Aufspringen von Schecks, das monatliche Ausgehen des Geldes zum Bezahlen von Rechnungen oder das Nichtsparen von Rechnungen zu vermeiden für den Ruhestand und mehr. Wenn Sie mit Ihrer Zu-/Abfluss-Situation nicht realistisch umgehen können, werden Sie Ihre finanzielle Zukunft (und Ihren Ruhestand) nicht gut planen, indem Sie sie nur beflügeln.
Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung
Wenn Sie schon länger bei Ihrem Arbeitgeber sind und festgestellt haben, dass Sie ein wertvolles Kapital für das Unternehmen sind, ist es möglicherweise an der Zeit, um eine Gehaltserhöhung zu bitten. Bevor Sie dies tun, dokumentieren Sie unbedingt Ihre Beiträge zur Organisation und die Art und Weise, wie Sie einen Mehrwert schaffen. Überlegen Sie auch, ob der Betrag, den Sie verlangen möchten, mit den Ergebnissen vergleichbar ist, die Sie für Ihr Unternehmen erzielt haben.
Nicht wenige Dienste geben Auskunft über das durchschnittliche Gehalt für bestimmte Jobtypen und Standorte. Eine Kopie einer solchen Analyse würde wesentlich dazu beitragen, Ihren Fall zu vertreten. Die meisten Arbeitgeber werden einen angemessenen Antrag auf Gehaltserhöhung angemessen berücksichtigen.
Die Quintessenz
Das Sparen für den Ruhestand kann eine Herausforderung sein, insbesondere wenn die finanzielle Verantwortung von Kindern und alternden Eltern in Frage gestellt wird. Eine Möglichkeit, diese Herausforderung zu meistern, besteht darin, Ersparnisse als wiederkehrende Ausgaben zu behandeln. In den meisten Fällen ist dies einfacher zu bewerkstelligen, wenn das verfügbare Einkommen steigt, beispielsweise durch eine Gehaltserhöhung oder eine Änderung des Familienstands, was zu geringeren Ausgaben führt.
Für andere kann es bedeuten, nicht unbedingt notwendige Ausgaben zu kürzen. Natürlich ist die psychische Gesundheit genauso wichtig wie die finanzielle Gesundheit. Budgetierung sollte nicht bedeuten, sich hin und wieder etwas zu gönnen.