Straight-Through-Processing (STP)

Die zentralen Thesen

• Die Straight-Through-Verarbeitung ist ein automatisierter Prozess, der ausschließlich durch elektronische Überweisungen ohne manuelle Eingriffe erfolgt.
• Das Straight-Through-Processing ist in der Regel im Zahlungsverkehr und im Wertpapierhandel am bekanntesten, kann aber in unterschiedlichen technischen Szenarien eingesetzt werden.
• Computer, Großrechner, elektronische Börsen und das Internet verbessern alle die Möglichkeiten der STP-Verarbeitung.

Die 1970er Jahre brachten die ersten Bemühungen um STP im Bankzahlungsverkehr.

Seit den 1970er Jahren hat die ACH- und SWIFT- Vernetzung zugenommen, obwohl diese beiden Systeme den Hauptrahmen für die meisten nationalen und globalen Zahlungstransfers bilden. Jeder Finanzdienstleister, der im Zahlungsabwicklungsgeschäft tätig werden möchte, muss sich an ein Zahlungsabwicklungsnetzwerk anschließen, um den elektronischen STP zu ermöglichen.

Im Allgemeinen wird die gesamte elektronische Zahlungsabwicklung als STP betrachtet. Es können jedoch erweiterte Codierungen innerhalb von Zahlungsnetzwerken hinzugefügt werden, um verdächtige Transaktionen zu kennzeichnen oder zu stoppen, um Sicherheitsspezialisten zu alarmieren.

ACH und SWIFT waren bahnbrechende Einführungen, die die Möglichkeiten für Banken veränderten und auch eine Vielzahl von Möglichkeiten für Finanztechnologieplattformen eröffneten. STP selbst hat die Effizienz und Geschwindigkeit von Zahlungen im Inland und weltweit erhöht. STP optimiert die Verwendung von Zahlungs- und Routinginformationen, sodass die Anweisungen nicht manuell eingegeben werden müssen.

Wie sich Straight-Through-Processing von herkömmlichen Zahlungen unterscheidet

Die traditionelle Methode zum Senden von Geld umfasste mehrere Abteilungen sowohl auf der Einleitungs- als auch auf der Empfangsseite der Überweisung, die Tage dauern konnte. Die Zahlung würde zunächst  über das Telefon  oder ein Softwareprogramm veranlasst. Die Zahlungsabwicklungsdetails müssten von einer Person beider Unternehmen per Telefon, E-Mail oder Fax bestätigt werden. Die Abrechnungsdetails wurden dann manuell in ein Zahlungssystem eingegeben und später entweder von einem Vorgesetzten bestätigt, um die Richtigkeit vor der Freigabe der Zahlung zu gewährleisten. Vor ACH und SWIFT erfolgte der Zahlungsverkehr dann per Telegrafie mit einem speziellen Code. Der Prozess kann je nach Details zwischen mehreren Stunden und einigen Tagen dauern, bis er überhaupt eingeleitet wird.

Internationale Zahlungen  an Schwellenländer müssen beispielsweise oft strenge Kriterien mit Belegen erfüllen, die den lokalen regulatorischen Anforderungen und Gesetzen entsprechen, bevor eine Überweisung abgeschlossen werden kann. Dies hat zur Folge, dass sowohl auf der Zahlungsauslöser- als auch auf der Zahlungsempfangsseite mehrere Personen beteiligt waren sowie Mitarbeiter von eventuell beteiligten zwischengeschalteten Banken. Telegrafische Überweisungen hatten eine höhere Fehleranfälligkeit, Verzögerungen und erhöhte Kosten. Außerdem führte der Mangel an Automatisierung zu Instabilität sowie zu einem Mangel an genauen Verarbeitungserwartungen, was für Lieferanten und Kunden Probleme bereitete, die versuchen, pünktliche Geschäftszahlungen zu leisten.

Wie Sie sich vorstellen können, war STP eine große Hilfe für Unternehmen. Es könnte den Buchhaltungsprozess für Unternehmen rationalisieren, insbesondere in der Kreditoren- und Debitorenbuchhaltung. Es half bei der Verfolgung und Einziehung von Geldern an und von Geschäftspartnern und Kunden. Es reduzierte die Anzahl der mit Buchhaltungsfunktionen verbundenen Fehler und verbesserte das Betriebskapital und die Cashflow-Effizienz. Es trug auch zu verbesserten Geschäftsanalysen bei, da Unternehmen das Kundenverhalten und Ausgabenmuster sowie kostspielige Verzögerungen oder Fehler durch die Kunden oder das System verfolgen können.

E-Commerce

STP ermöglicht es Unternehmen, ihre Kunden im Internet zu authentifizieren, ihnen ein Produkt zu verkaufen, eine Zahlung zu veranlassen und die Lieferung des Produkts festzulegen – alles mit nur wenigen Klicks. E-Commerce-Verkäufer müssen über eine Transaktionslösung verfügen, die vielfältig sein kann. E-Commerce-Plattformen können mit Markenanbietern wie Visa, Mastercard, American Express oder Discover zusammenarbeiten. Sie können auch mit einem Fintech wie PayPal zusammenarbeiten. Auch das Angebot von Zahlungsplänen und Ratenkrediten wird durch Fintechs wie Affirm immer beliebter. Die Verkaufsanstrengungen  können verbessert werden, da Online-Systeme das Potenzial haben, einem Kunden Produkte und Dienstleistungen automatisch über eine einzige Verkaufsstelle mit einer Vielzahl von Zahlungsoptionen anzubieten, die alle online erfolgen.

Ein Beispiel für ein führendes Unternehmen, das Straight-Through-Processing implementiert hat, ist Amazon.com. Der Online-Händler hat sich während seines gesamten Bestehens darauf konzentriert, alle Hindernisse für den Kauf von Produkten auf seiner Website durch Kunden zu beseitigen. Amazon hat sich durch den Einsatz von Automatisierungstechnologie und ausgeklügelten Algorithmen ausgezeichnet, um seine Kunden zu bedienen und den Umsatz zu steigern.

Kryptowährungen

Kryptowährungen sind auch eine aufstrebende Form von STP für Transaktionen. Kryptowährungen sind elektronische Überweisungen, die keinen manuellen Eingriff erfordern. Der größte Vorteil von Kryptowährungen besteht darin, dass sie einen Vermittler einer Holdinggesellschaft überflüssig machen. Kryptogelder können direkt in einem einzigartigen Netzwerk von einer Person zur anderen übertragen werden.

Beispiel dafür, wie Straight-Through-Processing Geld spart

Nehmen wir an, die Bank ABC verarbeitet täglich rund 200 Überweisungen und verfügt derzeit über kein direktes Verarbeitungssystem. Durch eine Analyse hat die  Bank  berechnet, dass von 200 verarbeiteten Zahlungen 20 Zahlungen falsch verarbeitet werden oder 10 % der Zahlungen. Für jede nicht ordnungsgemäß verarbeitete Zahlung werden der Bank 20 USD in Rechnung gestellt. Die Gebühr wird von der empfangenden Bank oder Korrespondenzbank erhoben, da diese die Zahlungsanweisungen korrigieren oder manuelle Eingaben vornehmen müssen, um den Fehler zu beheben.

Hier die Zahlen:

• 200 Zahlungen werden pro Tag oder 4.000 Zahlungen pro Monat verarbeitet
• Eine Fehlerquote von 10 % entspricht 20 Zahlungen pro Tag oder 400 Fehlern pro Monat
• Bei einer Gebühr von 20 USD pro Fehler werden der Bank ABC 400 USD pro Tag oder 8.000 USD pro Monat berechnet

1971

Die Nasdaq wurde als erste elektronische Börse ins Leben gerufen.

Wie bei einer Bank werden die elektronischen Handelstransaktionen von Backoffice-Mitarbeitern überwacht. Trades können aufgrund von codierten Sicherheitsmaßnahmen markiert oder gestoppt werden, was dann das Eingreifen eines Menschen erfordern kann. Der Wertpapierhandel einschließlich des Umtauschs eines eigentlichen Zertifikats wird zum größten Teil innerhalb von zwei Tagen abgeschlossen. Im Jahr 2017 ordnete die Securities and Exchange Commission eine T+2-Abwicklung für Wertpapiergeschäfte an.

Im Wertpapierhandel bezieht sich der STP-Prozess auf den gesamten T+2-Zyklus. Mit STP kann der gesamte Prozess von Anfang bis Ende elektronisch ohne menschliches Zutun erfolgen. STP für den Wertpapierhandel erfordert die Notwendigkeit von Wertpapiercodes sowie die Verwendung von Brokerage Accounting Codes, ähnlich wie bei der Codierung für Bank- und Routingnummern. Elektronische Systeme arbeiten mit Code-Identifikatoren, die einen vollständigen elektronischen Verarbeitungszyklus ermöglichen.

Andere Innovationen

Computer, Großrechner, elektronischer Austausch und das Internet verbessern alle die Möglichkeiten für STP-Verarbeitung und Innovation. Die Technologie trägt auch dazu bei, die tatsächliche Verarbeitungszeit eines vollständigen STP-Zyklus zu verbessern. Einige Bereiche, die von verbesserten technologischen Fortschritten für STP profitieren, sind das Underwriting und die Gehaltsabrechnung.

Gläubiger haben die Möglichkeit, das Underwriting mit STP vollständig zu automatisieren. Zu diesem Zweck wird die Codierung verwendet, um Ausleihparameter, Authentifizierungen und Genehmigungen festzulegen. Dadurch kann die Kreditverlängerung nach Einreichung eines Online-Antrags fast augenblicklich erfolgen.

Auch Lohn- und Gehaltsabrechnungssysteme profitieren von STP. Elektronische Zeiterfassungsprotokolle ermöglichen einen einfachen Ablauf der Autorisierung und Genehmigung, denen dann die direkte Einzahlung folgen kann. Im Lohnbuchhaltungsgeschäft arbeiten viele Fintechs mit Unternehmen zusammen, um Arbeitnehmern Optionen für tägliche direkte Einzahlungszahlungen anzubieten, die dazu beitragen, Cashflow-Herausforderungen zu lösen.