Stehende Hypothek
Was ist eine stehende Hypothek?
Eine Dauerhypothek ist im Gegensatz zu einer normalen Hypothek mit Tilgungssumme eine Art des rein
Die zentralen Thesen
- Eine Dauerhypothek ist ein zinsloses Darlehen, bei dem ein Kreditnehmer den Restbetrag am Ende der Hypothek als Ballonzahlung zahlt.
- Stehende Hypotheken stehen im Gegensatz zu amortisierenden Hypotheken, bei denen der Kreditnehmer eine monatliche Zahlung von Tilgung und Zinsen zahlt, bis das Darlehen am Ende der Hypothekenlaufzeit abbezahlt ist.
- Dauerdarlehen werden in der Regel nicht angeboten, da sie Kreditgebern, die bei Ausfall eines Kreditnehmers die Ballonzahlung am Ende der Kreditlaufzeit möglicherweise nicht erhalten, erhöhte Risiken bergen.
- Da die Gefahr besteht, dass die Ballonzahlung am Ende des Darlehens nicht zurückgezahlt wird, werden Standardhypotheken in der Regel mit höheren Zinsen als amortisierte Hypotheken verzinst.
- Standardhypotheken können für junge und einkommensschwache Kreditnehmer von Vorteil sein, da die monatliche Zahlung der Zinsperiode den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher macht.
Eine stehende Hypothek verstehen
Die gebräuchlichste Hypothekenart ist ein amortisiertes Darlehen, bei dem der Kreditnehmer eine monatliche Tilgungs- und Zinszahlung leistet, bis das Darlehen am Ende der Laufzeit des Darlehens getilgt ist. Dabei handelt es sich um Tilgungsdarlehen mit stufenweiser Tilgung, bei denen ein Teil jeder Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens dem Kapital belastet wird.
Das Kapital einer Dauerhypothek hingegen wird nicht während der Laufzeit des Darlehens, sondern insgesamt am Ende der Darlehenslaufzeit amortisiert. Der Kapitalbetrag eines Hypothekendarlehens wird bei Fälligkeit als Ballonzahlung vollständig zurückgezahlt.
Eine Dauerhypothek ist eine Unterart eines Dauerdarlehens, die auf die gleiche grundlegende Weise funktioniert und vom Kreditnehmer verlangt, dass er nur die Zinszahlungen während der Laufzeit des Darlehens leistet und den Rest am Ende der Darlehenslaufzeit als Pauschalbetrag zahlt.
Ein Dauerdarlehen wird nicht oft angeboten, da seine Struktur ein erhöhtes Risiko für den Kreditgeber bedeutet. Das Risiko ergibt sich aus einer höheren Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer am Ende der Hypothekenlaufzeit die Ballonzahlung des Kapitals nicht leisten kann. Aus diesem Grund wird diese Art von Darlehen in der Regel mit einem höheren Zinssatz angeboten als ein herkömmliches Darlehen und wird in der Regel unter begrenzten Umständen vergeben, darunter eine Dauerhypothek.
Ein Dauerdarlehen ist nur eine Art von Zinsdarlehen; Zu den häufigeren reinen Zinsdarlehen gehören variabel verzinsliche Darlehen, wobei die Ballonzahlung am Ende einer Einführungsphase erwartet wird.
Vor- und Nachteile einer Dauerhypothek
Eine Dauerhypothek kann aus Sicht des Kreditnehmers attraktiv sein, weil er sich sonst kein Eigenheim leisten kann. Zum Beispiel können jüngere und einkommensschwächere Kreditnehmer, die niedrigere monatliche Zahlungen erwarten als ein Darlehen, das die Rückzahlung des Kapitals erfordert, den entscheidenden Unterschied bei der Sicherung eines Eigenheims ausmachen.
Wenn diese Kreditnehmer guten Grund zu der Annahme haben, dass ihr Einkommen mit der Zeit steigen wird und sie die letzte Tilgung leisten können, bietet ihnen die Dauerkreditstruktur die Möglichkeit , das Geld, das sie sonst für Kreditzahlungen aufwenden würden, woanders zu investieren, mit Potenzial für Vermögenswerte -Aufbau und mehr Stabilität auf lange Sicht. Darüber hinaus sind Zinszahlungen für stehende Hypotheken in der Regel steuerlich absetzbar, dh die gesamte Zahlung ist steuerlich absetzbar.
Eine Dauerhypothek oder jede Art von Dauerdarlehen kann jedoch ein zusätzliches Risiko für einen Kreditnehmer bedeuten. Diese Darlehen können zu einem einstellbaren Zinssatz angeboten werden, sodass die Zinssätze möglicherweise steigen, was höhere monatliche Zahlungen bedeutet. Wenn das Geld, das sonst für die Rückzahlung des Kapitals ausgegeben wird, nicht mit Bedacht investiert wird, findet der Kreditnehmer möglicherweise nicht die Sicherheit, die er benötigt, wenn es Zeit ist, den Kapitalbetrag zurückzuzahlen.
Dies gilt insbesondere dann, wenn das erwartete Einkommensniveau des Kreditnehmers am Ende der Kreditlaufzeit nicht den Erwartungen entspricht. Schließlich steigt der Eigenheimwert des Kreditnehmers möglicherweise nicht so schnell wie gewünscht, was bedeuten kann, dass ein Verkauf zur Begleichung der ausstehenden Schulden möglicherweise keine Option ist.