Selbstversicherung
Was ist Selbstversicherung?
Selbstversicherung bedeutet, dass Sie Ihr eigenes Geld beiseite legen, um einen möglichen Schaden zu bezahlen, anstatt eine Versicherung abzuschließen und von einer Versicherungsgesellschaft zu erwarten, dass Sie sie erstattet. Bei der Selbstversicherung bezahlen Sie Kosten wie medizinische Eingriffe, Wasserschäden, Diebstahl oder einen Kotflügelbieger aus eigener Tasche, anstatt einen Anspruch im Rahmen Ihrer Police bei einer Versicherungsgesellschaft geltend zu machen.
Die zentralen Thesen
- Selbstversicherung ist eine Strategie, um die Möglichkeit eines zukünftigen Schadens zu mindern, indem Sie einen bestimmten Teil Ihres eigenen Geldes beiseite legen, anstatt eine Versicherung abzuschließen und sich von einer Versicherungsgesellschaft die von Ihnen ausgegebenen Ausgaben erstatten zu lassen.
- Alles, von Gesundheitskosten bis hin zu Sachschäden an einem Kotflügelbieger, kann möglicherweise durch eine Selbstversicherung abgedeckt werden, anstatt einen Anspruch im Rahmen einer Police bei einem Versicherer geltend zu machen.
- Bei voraussichtlich minimalen Kosten ist eine Selbstversicherung eine gute Wahl, da sie den Einzelnen möglicherweise weniger kostet als die monatlichen oder jährlichen Versicherungsprämien.
- Selbstversicherung kann auch für diejenigen interessant sein, die es für sinnvoll halten, keine hohen Prämien zu zahlen, um sich gegen die Möglichkeit eines möglicherweise teuren, aber unwahrscheinlichen Ereignisses zu versichern.
- Das Risiko oder der größte Nachteil der Selbstversicherung besteht darin, dass ein Ereignis eintritt, das kostspieliger ist als das, was der Selbstversicherte erwartet hatte, und möglicherweise zu finanziellem Stress oder Verwüstung führt.
Selbstversicherung verstehen
Versicherungen sollen vor finanziellen Verlusten schützen, die Sie nicht tragen können, aber bei Verlusten, die Sie sich leisten können, kann eine Selbstversicherung Geld sparen, da Sie keine Versicherungsprämien zahlen. Wenn Sie eine Selbstversicherung in Betracht ziehen, wägen Sie die Gewissheit, Geld für Prämien auszugeben, gegen die Möglichkeit eines Schadens ab, für den Sie sich nicht an eine Versicherung wenden können.
Wahrscheinlich versichern Sie sich bereits für bestimmte Artikel, ohne es zu merken. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt in einer Versicherungspolice wählen, versichern Sie sich grundsätzlich selbst in Höhe des Selbstbehalts. Sie wählen einen Risikobetrag, den Sie bequem aus eigener Tasche bezahlen können, z. B. 1.000 USD oder 5.000 USD. Ein weiterer Bereich, in dem sich Menschen häufig selbst versichern, ist die Ablehnung von Garantieverlängerungen. Während eine Garantie keine technische Versicherung ist, ist sie ähnlich, da sie die Kosten eines unerwünschten Ereignisses abdeckt. Da es sich die meisten Menschen jedoch leisten können, Artikel wie Fernseher und Computer zu ersetzen oder zu reparieren, verzichten sie auf erweiterte Garantien und versichern sich stattdessen selbst.
Besondere Überlegungen
Bei sehr teuren Risiken macht eine Selbstversicherung nur dann Sinn, wenn Sie vermögend sind. Zum Beispiel entscheiden sich nur wenige Menschen dafür, ihre Häuser selbst zu versichern. Zum einen verlangt Ihr Kreditgeber, wenn Sie eine Hypothek haben, eine Hausbesitzer-Versicherung. Aber selbst wenn Ihr Haus abbezahlt ist, möchten Sie wahrscheinlich nicht das Risiko eingehen, es aus eigener Tasche wieder aufzubauen, wenn es bis auf die Grundmauern abbrennt. Wenn Ihr Nettovermögen im Verhältnis zum Wert Ihres Hauses hoch ist und Sie nicht besonders risikoscheu sind, kann es jedoch sinnvoller sein, auf den Abschluss einer Versicherung zu verzichten, die paar hundert Dollar zu sparen, die Sie jedes Jahr kosten würden, und Geld zu behalten für den unwahrscheinlichen Fall beiseite legen, dass Sie neu aufbauen müssen.
Wenn Sie sich selbst versichern möchten, ist es wichtig, das Worst-Case-Szenario genau zu verstehen, damit Sie finanziell vorbereitet sind. Wenn das Risiko zu hoch ist, können Sie alternativ eine Versicherung mit einem sehr hohen Selbstbehalt in Betracht ziehen.
Selbstversicherungsbeispiel: US-Krankenversicherung
In den Vereinigten Staaten gilt die Selbstversicherung insbesondere für die Krankenversicherung und kann beispielsweise darin bestehen, dass ein Arbeitgeber bestimmte Leistungen – wie Leistungen bei Krankheit oder Erwerbsunfähigkeit – an Arbeitnehmer gewährt und Ansprüche aus einem bestimmten Vermögenspool finanziert und nicht über eine Versicherungsgesellschaft insurance. Bei der selbstfinanzierten Gesundheitsversorgung behält der Arbeitgeber letztendlich das volle Schadensrisiko, während bei der Inanspruchnahme einer Versicherung das gesamte Risiko auf den Versicherer übertragen wird.