4 Einnahmequellen für Ihren Ruhestand
Nach einem Leben voller Arbeit und Sparen ist der Ruhestand das Licht am Ende des Tunnels. Die meisten von uns sehen es als eine Zeit der Ruhe und Entspannung, wenn wir die Früchte unserer Arbeit genießen. Wir stellen uns eine stetige Einnahmequelle vor, ohne jeden Tag zur Arbeit gehen zu müssen.
Es ist eine großartige Vision, aber Einkommen zu generieren, ohne zur Arbeit zu gehen, ist in unseren Arbeitsjahren eher ein trübes Konzept. Wir wissen, was wir wollen, sind uns aber nicht ganz sicher, wie es passieren wird. Wie genau werden Sie also Ihr Notgroschen in Ihren Ruhestandsjahren in einen stetigen Geldfluss verwandeln? Die Entwicklung einer konkreten Strategie basierend auf diesen Einnahmequellen kann helfen.
Die zentralen Thesen
- Renten bieten Ihnen ein Leben lang ein stetiges Einkommen. Der Betrag, den Sie erhalten, kann jedoch aufgrund der Inflation an Wert verlieren.
- Strategische systematische Entnahmen müssen auf Ihren Cashflow-Anforderungen basieren.
- Anleihen- und CD-Leitern können einen konsistenten Einkommensstrom bei geringem Risiko schaffen.
4 Wege zur Erzielung von Einkommen nach der Pensionierung
1. Sofortrenten
Der Kauf einer Sofortrente ist eine einfache Möglichkeit, einen Pauschalbetrag in eine laufende Einkommensquelle umzuwandeln, die Sie nicht überleben können. Rentner nehmen oft das Geld, das sie während ihrer Arbeitsjahre angespart haben, und kaufen damit einen sofortigen Rentenvertrag, weil der Einkommensstrom sofort beginnt, vorhersehbar ist und von fallenden Aktienkursen oder sinkenden Zinsen unberührt bleibt.
Im Gegenzug für den Cashflow und die Sicherheit akzeptiert ein Sofortrentenkäufer, dass die Einkommenszahlung niemals steigen wird, was bedeutet, dass sie im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation an Wert verliert. Die größere Sorge für die meisten unmittelbaren Rentenkäufer besteht darin, dass Sie Ihre Meinung nach dem Kauf nicht mehr ändern können. Ihr Auftraggeber ist für immer gesperrt und nach Ihrem Tod behält die Versicherungsgesellschaft das verbleibende Guthaben auf Ihrem Konto.
Annuitäten sind komplizierte Produkte, die in einer Vielzahl von Formen vorliegen. Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie sich auf den Weg machen und einen kaufen.
2. Strategische systematische Abhebungen
Selbst wenn Sie Millionen von Dollar auf Ihrem Bankkonto haben, ist es keine strategische Methode, Ihren Einkommensstrom zu maximieren oder zu sichern. Unabhängig von der Größe Ihres Notgroschen ist es die kluge Strategie, nur den Geldbetrag herauszunehmen, den Sie benötigen, und den Rest für Sie weiterarbeiten zu lassen.
Den Cashflow-Bedarf zu ermitteln und regelmäßig nur diesen Geldbetrag abzuheben, ist die Essenz einer systematischen Auszahlungsstrategie. Sicher, jede Woche oder jeden Monat den gleichen Geldbetrag abzuheben, kann auch als systematisch eingestuft werden, aber wenn Sie Ihre Abhebungen nicht an Ihre Bedürfnisse anpassen, ist dies nicht strategisch.
Auf die eine oder andere Weise implementieren die meisten Menschen ein systematisches Auszahlungsprogramm und liquidieren ihr Vermögen im Laufe der Zeit. Beteiligungen wie Investmentfonds und Aktien in 401 (k) -Plänen sind häufig die größten auf diese Weise erschlossenen Geldpools, aber auch Anleihen, Bankkonten und andere Vermögenswerte sollten berücksichtigt werden. Eine richtig implementierte Drawdown-Strategie kann dazu beitragen, dass Ihr Einkommensstrom so lange reicht, wie Sie ihn benötigen.
„Für Rentner, die Rentengelder aus traditionellen IRAs (nicht Roth IRAs), 401(k)s und 403(b)s beziehen, ist der „richtige Auszahlungsbetrag“ nicht ihre Entscheidung, sondern wird durch die erforderlichen bestimmt Mindestausschüttung (RMD) ab 70½ Jahren“, sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer von 7Twelve Portfolio mit Sitz in Springville, UT. „Im Allgemeinen“, fügt Israelsen hinzu, „erfordert die RMD in den ersten fünf bis sechs Jahren (ungefähr bis zum Alter von 76 Jahren) kleinere Auszahlungen. Danach werden die jährlichen Auszahlungen auf RMD-Basis für den Rest des Lebens des Rentners deutlich größer sein.“
Die Altersanforderung für RMDs wurde von 70½ Jahren Ende 2019 auf 72 Jahre erhöht, gemäß demSECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) von 2019.
3. Leitergebundene Anleihen
Bond Leitern werden durch den Kauf von Mehrfachbindungen geschaffen, die zeitlich gestaffelt reifen. Diese Struktur bietet konstante Renditen, ein geringes Verlustrisiko und Schutz vor dem Kündigungsrisiko, da die gestaffelten Laufzeiten das Risiko einer gleichzeitigen Kündigung aller Anleihen eliminieren.
Anleihen leisten in der Regel zweimal im Jahr Zinszahlungen, sodass ein Portfolio mit sechs Anleihen einen stetigen monatlichen Cashflow generieren würde. Da der von den Anleihen gezahlte Zinssatz zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt ist, sind die periodischen Zinszahlungen vorhersehbar und unveränderlich.
Wenn jede Anleihe fällig wird, wird eine andere gekauft und die Leiter verlängert, da das Fälligkeitsdatum des neuen Kaufs weiter in der Zukunft liegt als das Fälligkeitsdatum der anderen Anleihen im Portfolio. Die Vielfalt der auf dem Markt verfügbaren Anleihen bietet eine beträchtliche Flexibilität bei der Erstellung einer Anleiheleiter, da Emissionen unterschiedlicher Bonität zum Aufbau des Portfolios verwendet werden können.
„Einzelne Anleihen – gestaffelt über verschiedene Sektoren, Anlageklassen und Zeiträume – können eine garantierte Kapitalrendite (basierend auf der Rentabilität des emittierenden Unternehmens) und einen wettbewerbsfähigen Zinssatz bieten“, sagt David Anthony, CFP®, President und Portfolio Manager bei Anthony Capital LLC, Broomfield, CO.
„Ich hatte vor kurzem eine Kundin, die sich, als sie mit dieser Strategie konfrontiert wurde, dazu entschloss, das 378.000-Dollar-Pauschalen-Pensionskaufangebot ihres Unternehmens anzunehmen und 50 verschiedene Einzelanleihen von 50 verschiedenen Unternehmen zu kaufen, wobei sie in keinem Unternehmen mehr als 2% riskierten. verteilt auf die nächsten sieben Jahre. Ihre Cashflow-Rendite betrug 6% pro Jahr, mehr als ihre Rente oder eine individuelle Rente. “
4. Leitered Deposit of Deposit
Die Konstruktion einer Einlagenbescheinigungsleiter (CD) spiegelt die Technik zum Bau einer Anleiheleiter wider. Es werden mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten gekauft, wobei jede CD später reift als ihre Vorgängerin.
Eine CD kann beispielsweise in sechs Monaten reifen, die nächste in einem Jahr und die nächste in 18 Monaten. Wenn jede CD reift, kaufen Sie eine neue, und die Rangliste wird verlängert, da das Fälligkeitsdatum des neuen Kaufs weiter in der Zukunft liegt als das Fälligkeitsdatum der zuvor gekauften CDs.
Diese Strategie ist konservativer als die Laddered Bond-Strategie, da CDs über Banken verkauft und CD-Leitern werden oft für kurzfristige Einkommensbedürfnisse verwendet, können jedoch für längerfristige Bedürfnisse verwendet werden, wenn die Zinsen attraktiv sind und das gewünschte Einkommensniveau bieten.
Die Zinsen auf CDs werden nur gezahlt, wenn die CDs fällig werden. Um sicherzustellen, dass die Fälligkeitstermine mit dem Einkommensbedarf übereinstimmen, ist es wichtig, die Leiter richtig zu strukturieren. Beachten Sie, dass einige CDs über eine automatische Wiederanlagefunktion verfügen, die Sie daran hindern könnte, die Erträge der Anlage zu erhalten. Stellen Sie sicher, dass alle CDs, die Sie zum Generieren eines Renteneinkommens verwenden, diese Funktion nicht enthalten.
Die Vielfalt der Einkommensquellen für den Ruhestand schützt vor leistungsschwachen Investitionen.
Andere Einnahmequellen
Für viele Menschen ist die Altersvorsorge nicht von einer einzigen Einkommensquelle abhängig. Stattdessen stammt ihr Cashflow aus einer Kombination von Quellen, die eine Rente, Sozialversicherungsleistungen, eine Erbschaft, Immobilien oder andere einkommensschaffende Investitionen umfassen können.
Mehrere Einkommensquellen zu haben – einschließlich eines Portfolios, das so strukturiert ist, dass es eine sofortige Rente, ein systematisches Auszahlungsprogramm, eine Anleiheleiter, eine CD-Leiter oder eine Kombination dieser Anlagen umfasst – kann dazu beitragen, Ihr Einkommen zu sichern, wenn die Zinsen fallen oder eine Ihrer Investitionen liefert weniger als erwartete Renditen.
Die Quintessenz
Ein stabiles Einkommen im Ruhestand ist möglich, erfordert aber Planung. Sparen Sie fleißig, investieren Sie gewissenhaft und bestimmen Sie die besten Auszahlungsoptionen, wenn es an der Zeit ist, Ihr Geld abzuheben.