Regel B (Regel B)
Was ist Regel B (Reg B)?
Vorschrift B soll verhindern, dass Antragsteller bei jedem Aspekt einer Kredittransaktion diskriminiert werden. Reg B beschreibt die Regeln, die Kreditgeber einhalten müssen, wenn sie Kreditinformationen erhalten und verarbeiten. Die Verordnung verbietet es Kreditgebern, aufgrund von Alter, Geschlecht, ethnischer Zugehörigkeit, Nationalität oder Familienstand zu diskriminieren.
Die zentralen Thesen
- Alle Kreditgeber müssen die Verordnung B einhalten, die Antragsteller vor Diskriminierung schützt.
- Reg B schreibt vor, dass Kreditgeber abgelehnten Antragstellern innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt ihrer ausgefüllten Anträge Erklärungen vorlegen.
- Gläubiger, die die Regel B nicht einhalten, unterliegen Strafschadenersatz.
Regel B verstehen (Reg B)
Alle Kreditgeber sind verpflichtet, bei der Kreditvergabe an Kreditnehmer die Regel B einzuhalten. Reg B setzt den Equal Credit Opportunity Act ( ECOA ) um, der vom Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB )reguliert und durchgesetzt wird. Der Kongress hat die ECOA erlassen, um sicherzustellen, dass Finanzinstitute und Unternehmen, die mit Krediten arbeiten, diese allen kreditwürdigen Kundengleichermaßen zur Verfügung stellen. Das bedeutet, dass keine Funktionen, die sich nicht auf Verbraucherkredite beziehen, bei Entscheidungen über die Kreditgenehmigung nicht verwendet werden können.
Gläubiger, die Reg B nicht einhalten, haften für Strafschadenersatz bis zu 10.000 US-Dollar in Einzelklagen. Bei Sammelklagen kann dem Gläubiger eine Strafe von 500.000 USD oder 1 % des Nettovermögens des Gläubigers drohen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
Regel B deckt die Handlungen eines Gläubigers vor, während und nach einem Kreditgeschäft ab. Die CFPB listet Kredittransaktionen und Aspekte von Kredittransaktionen auf, darunter Verbraucherkredite, Geschäftskredite, Hypotheken und unbefristete Kredite. Diese Liste umfasst auch Refinanzierungen, Kreditanträge, Informationspflichten, Bonitätsstandards, Untersuchungsverfahren sowie Widerruf oder Kündigung von Krediten.
Bei Kreditgeschäften darf ein Gläubiger nicht diskriminieren:
- Basierend auf der Rasse, dem Familienstand, der Nationalität, dem Geschlecht, dem Alter oder der Religion des Antragstellers
- Gegen einen Antragsteller, dessen Einkommen aus einem öffentlichen Förderprogramm stammt
- Gegen einen Antragsteller, der in gutem Glauben von seinen Rechten nach dem Verbraucherkreditschutzgesetz Gebrauch gemacht hat
Regulation B schreibt auch vor, dass Kreditgeber abgelehnten Antragstellern innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt ihrer ausgefüllten Anträge eine mündliche oder schriftliche Ablehnung zukommen lassen. Der Bescheid muss erläutern, warum der Antragsteller abgelehnt wurde, oder Anweisungen enthalten, wie der Antragsteller diese Informationen anfordern kann. Auch die Ehegatten von abgelehnten verheirateten Bewerbern haben Anspruch auf diese Auskunft. Die den Antragstellern zur Verfügung gestellten Informationen über die Ablehnung helfen ihnen, konstruktive Schritte zum Aufbau ihres Kredits zu unternehmen. Noch wichtiger ist, dass Antragstellern die Möglichkeit gegeben wird, die Fehler des Gläubigers bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu korrigieren.
Besondere Überlegungen
Gemäß Vorschrift B darf ein Kreditgeber keine Informationen über das Geschlecht, die nationale Herkunft, die Hautfarbe oder andere Informationen, die nicht mit der Kreditwürdigkeit in Zusammenhang stehen, eines Antragstellers anfordern.3 Es gibt jedoch bestimmte Zeiten, in denen solche Informationen beim Antragsteller eingeholt werden können. Beispiel: Ein Antragsteller, der sein Haus als Sicherheit hinterlässt, erhält zusätzliche Informationen zur Überwachung der Einhaltung.
Darüber hinaus kann das Alter eines Antragstellers abgefragt werden, wenn sich herausstellt, dass er einen Vertrag nicht rechtmäßig unterzeichnen kann. Gläubiger können sich nach der Anzahl der Kinder, ihrem Alter und den finanziellen Verpflichtungen des Kreditnehmers in Bezug auf die Kinder erkundigen. Der Familienstand ist auch erforderlich, wenn der Antragsteller in einem Gemeinschaftsgüterstaat wohnt.
Ein Gläubiger kann nur dann Informationen vom Ehepartner eines Kreditantragstellers verlangen, wenn:
- Der Ehepartner darf das Konto verwenden
- Der Ehegatte haftet vertraglich auf dem Konto
- Der Antragsteller stützt sich auf das Einkommen des Ehegatten als Grundlage für die Rückzahlung des beantragten Kredits
- Der Antragsteller wohnt in einem Gemeinschaftseigentumsstaat oder stützt sich auf ein in einem solchen Staat gelegenes Grundstück als Grundlage für die Rückzahlung des beantragten Kredits
- Der Antragsteller beruft sich als Grundlage für die Rückzahlung des beantragten Kredits auf Unterhalt, Kindesunterhalt oder getrennten Unterhalt von einem Ehegatten oder ehemaligen Ehegatten
Vorteile von Regel B (Reg B)
Der wichtigste Vorteil von Verordnung B besteht darin, dass sie dazu beiträgt, die Diskriminierung von Frauen und Minderheiten zu verhindern. Das Verbot von Werbung gemäß Regulation B, die potenzielle Antragsteller davon abhalten würde, Kredite zu beantragen, ist ein wesentlicher Bestandteil von Redlining Fällen. Redlining ist eine unethische und häufig illegale Praxis, die Menschen, die in Mehrheits-Minderheiten-Gemeinschaften leben, Kredite oder Dienstleistungen verweigert. Redlining wurde oft verwendet, um schwarze Amerikaner zu diskriminieren.
Reg B hilft auch jedem, dem Kredit verweigert wird, indem er von den Kreditgebern eine Erklärung verlangt. Fehler in Kreditauskünften sind ziemlich häufig, und viele Leute erfahren sie erst, nachdem ihnen die Kreditwürdigkeit verweigert wurde. Ohne die Erklärungspflicht von Regel B würden viele potenzielle Kreditnehmer mit Fehlern in ihren Kreditauskünften entmutigt und aufgeben. Sobald die Leute den Grund für die Ablehnung kennen, besteht ein starker Anreiz, die Kreditauskünfte zu korrigieren und erneut zu beantragen.