Problemkredit – Definition
Was ist ein Problemkredit?
Auf den Banken- und Kreditmärkten ist ein Problemkredit eines von zwei Dingen: Es kann sich um einen gewerblichen Kredit handeln, der mindestens 90 Tage überfällig ist, oder einen Verbraucherkredit, der mindestens 180 Tage überfällig ist. In beiden Fällen wird diese Kreditart auch als notleidender Vermögenswert (Kredit) bezeichnet.
So funktioniert ein Problemkredit
Jeder Kredit, der vom Kreditnehmer nicht leicht zurückgefordert werden kann, wird als Problemkredit bezeichnet. Wenn diese Kredite nicht gemäß den Bestimmungen der ursprünglichen Vereinbarung oder auf anderweitig akzeptable Weise zurückgezahlt werden können, erkennt ein Kreditgeber diese Schuldenverpflichtungen als Problemkredite an.
Ein zentrales Element des Kreditmanagements ist die frühzeitige Erkennung und proaktive Verwaltung notleidender Kredite, die einen Kreditgeber vor unangemessenen Risiken schützen können. Das Tragen von Problemkrediten in ihren Bilanzen kann den Cashflow der Kreditgeber verringern, die Budgets stören und möglicherweise die Einnahmen senken. Die Deckung solcher Verluste kann das Kapital, das den Kreditgebern für nachfolgende Kredite zur Verfügung steht, reduzieren.
Kreditgeber werden versuchen, ihre Verluste auf verschiedene Weise auszugleichen. Wenn ein Unternehmen Probleme hat, seine Schulden zu bedienen, kann ein Kreditgeber sein Darlehen umstrukturieren, um den Cashflow aufrechtzuerhalten und zu vermeiden, dass das Darlehen als Problemdarlehen eingestuft werden muss. Bei einem ausgefallenen Kredit kann ein Kreditgeber alle besicherten Vermögenswerte des Kreditnehmers verkaufen, um seine Verluste zu decken. Banken können auch Problemkredite verkaufen, die nicht durch Sicherheiten besichert sind oder wenn es nicht kosteneffektiv ist, die Verluste einzutreiben.
Problemkredite, die Kreditgeber Risiken aussetzen können, können auch für Unternehmen, die Kredite von Finanzinstituten mit einem hohen Abschlag kaufen, eine lukrative Geschäftsmöglichkeit darstellen.
Besonderheiten bei Problemkrediten
Viele Unternehmen sehen eine Geschäftschance darin, Probleme und notleidende Kredite zu erwerben. Der Kauf dieser Kredite von Finanzinstituten mit einem Abschlag kann ein lukratives Geschäft sein. Unternehmen zahlen regelmäßig 1% bis 80% des gesamten Kreditsaldos und werden rechtlicher Eigentümer (Gläubiger). Dieser Abschlag hängt vom Alter des Darlehens, davon, ob ein Vermögenswert gesichert oder ungesichert ist, vom Alter des Schuldners, der Einstufung der persönlichen oder gewerblichen Schulden und dem Wohnort ab.
Der Zusammenbruch der Subprime-Hypotheken und die Rezession 2007-2009 führten zu einem Anstieg der Zahl der Problemkredite, die die Banken in ihren Büchern hatten. Mehrere Bundesprogramme wurden erlassen, um den Verbrauchern beim Umgang mit ihren überfälligen Schulden zu helfen, von denen sich die meisten auf Hypotheken konzentrierten. Diese Problemkredite führten oft zur Zwangsvollstreckung, Wiederinbesitznahme oder anderen nachteiligen rechtlichen Schritten. Viele Kreditinvestoren, die bereit waren, das Hypotheken-Chaos zu überstehen, sind heute glücklich, da sie manchmal Vermögenswerte für ein paar Cent pro Dollar erwerben konnten.