Offenes Banking

Was ist Open Banking?

Open Banking wird auch als „offene Bankdaten“ bezeichnet. Open Banking ist eine Bankpraxis, die externen Finanzdienstleistern durch die Verwendung von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) offenen Zugang zu Verbraucherbank, Transaktions- und anderen Finanzdaten von Banken und Nichtbanken- Finanzinstituten bietet. Open Banking wird die institutsübergreifende Vernetzung von Konten und Daten zur Nutzung durch Verbraucher, Finanzinstitute und Drittanbieter ermöglichen. Open Banking wird zu einer wichtigen Innovationsquelle, die die Bankenbranche neu gestalten wird.

Open Banking verstehen

Im Rahmen von Open Banking gewähren Banken Drittanbietern, bei denen es sich in der Regel um Technologie-Startups und Online-Finanzdienstleister handelt, den Zugriff auf und die Kontrolle der persönlichen und finanziellen Daten von Kunden. Kunden müssen normalerweise eine Art Zustimmung erteilen, um der Bank einen solchen Zugriff zu ermöglichen, beispielsweise durch Aktivieren eines Kontrollkästchens auf einem Bildschirm mit den Nutzungsbedingungen in einer Online-App. APIs von Drittanbietern können dann die freigegebenen Daten des Kunden (und Daten über die finanziellen Gegenparteien des Kunden) verwenden. Zu den Verwendungszwecken gehören das Vergleichen der Konten und des Transaktionsverlaufs des Kunden mit einer Reihe von Finanzdienstleistungsoptionen, das Zusammenfassen von Daten zwischen teilnehmenden Finanzinstituten und Kunden, um Marketingprofile zu erstellen, oder das Vornehmen neuer Transaktionen und Kontoänderungen im Namen des Kunden.

Das Versprechen des Open Banking

Open Banking ist eine treibende Kraft für Innovationen in der Bankenbranche. Durch das Vertrauen auf Netzwerke statt auf Zentralisierung kann Open Banking Finanzdienstleistungskunden dabei helfen, ihre Finanzdaten sicher mit anderen Finanzinstituten zu teilen. Open-Banking-APIs können beispielsweise den manchmal mühsamen Prozess des Wechsels von der Nutzung des Girokontodienstes einer Bank zu dem einer anderen Bank erleichtern. Die API kann auch die Transaktionsdaten der Verbraucher einsehen, um die besten Finanzprodukte und -dienstleistungen für sie zu ermitteln, beispielsweise ein neues Sparkonto, das einen höheren Zinssatz als das aktuelle Sparkonto erzielen würde, oder eine andere Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz.

Durch die Verwendung vernetzter Konten könnte Open Banking Kreditgebern helfen, sich ein genaueres Bild von der finanziellen Situation und dem Risikoniveau eines Verbrauchers zu machen, um profitablere Kreditkonditionen anzubieten. Es könnte den Verbrauchern auch helfen, sich ein genaueres Bild von ihren eigenen Finanzen zu machen, bevor sie Schulden machen. Eine Open-Banking-App für Kunden, die ein Eigenheim kaufen möchten, könnte basierend auf allen Informationen in ihren Konten automatisch berechnen, was sich die Kunden leisten können. Eine andere App könnte sehbehinderten Kunden helfen, ihre Finanzen durch Sprachbefehle besser zu verstehen. Open Banking kann auch kleinen Unternehmen helfen, durch Online-Buchhaltung Zeit zu sparen und Betrugserkennungsunternehmen dabei zu helfen, Kundenkonten besser zu überwachen und Probleme früher zu erkennen.

Open Banking wird große, etablierte Banken dazu zwingen, gegenüber kleineren und neueren Banken wettbewerbsfähiger zu werden, was im Idealfall zu niedrigeren Kosten, besserer Technologie und besserem Kundenservice führt. Etablierte Banken werden neue Wege gehen müssen, für die sie derzeit nicht geeignet sind, und Geld ausgeben, um neue Technologien einzuführen. Banken können diese neue Technologie jedoch nutzen, um Kundenbeziehungen und Kundenbindung zu stärken, indem sie Kunden besser bei der Verwaltung ihrer Finanzen unterstützen, anstatt nur Transaktionen zu erleichtern.

Bevor Banken Open Banking anboten, waren Aggregationsseiten wie Mint oder Personal Capital am ehesten verfügbar, die die Kontoinformationen der Benutzer von all ihren Finanzinstituten kombinieren, damit sie sie an einem Ort sehen können. Solche Dienste erreichen dies, indem sie von den Benutzern verlangen, ihre Benutzernamen und Passwörter für jedes Konto zu übergeben und dann die Daten von den Bildschirmen dieser Konten zu entfernen. Diese Praxis birgt Sicherheitsrisiken und die Ergebnisse des Screen-Scrapings sind nicht immer ganz genau, was es den Benutzern manchmal schwer macht, Transaktionen zu identifizieren. Darüber hinaus stellen Benutzer möglicherweise fest, dass nicht alle ihre Finanzkonten mit Kontozusammenfassungsdiensten kompatibel sind, was sie daran hindert, ein wahres oder vollständiges Bild ihrer Finanzen zu erhalten. APIs gelten als sicherere Option, da sie es Anwendungen ermöglichen, Daten direkt auszutauschen, ohne Kontoanmeldeinformationen zu teilen.

Risiken des Open Banking

Open Banking kann Vorteile in Form eines bequemen Zugangs zu Finanzdaten und -diensten für Verbraucher und einer Straffung einiger Kosten für Finanzinstitute bieten. Sie birgt jedoch potenziell auch schwerwiegende Risiken für die finanzielle Privatsphäre und die Sicherheit der Verbraucherfinanzen sowie daraus resultierende Verbindlichkeiten gegenüber Finanzinstituten. Open-Banking-APIs sind nicht ohne Sicherheitsrisiken, wie zum Beispiel die Möglichkeit, dass eine bösartige Drittanbieter App das Konto eines Kunden bereinigt. Dies wäre eine extreme (und weniger wahrscheinliche) Bedrohung. Viel umfassendere Bedenken wären einfach Datenschutzverletzungen aufgrund von mangelnder Sicherheit, Hacking oder Insider-Bedrohungen, die in der modernen Zeit, auch bei Finanzinstituten, relativ weit verbreitet sind und wahrscheinlich auch weiterhin alltäglich bleiben werden, wenn mehr Daten auf mehr Arten miteinander verbunden werden.

Offener Banking ist wahrscheinlich das Wettbewerbsumfeld der Finanzdienstleistungsbranche zu verändern, die die Verbraucher durch eine zunehmenden Wettbewerb profitieren könnte, wie oben beschrieben, sondern auch die umgekehrte Wirkung und erhöhen die Kosten beim Verbraucher haben könnte, wenn sie führt die Konsolidierung bei Finanzdienstleistungen, aufgrund der natürlichen Skaleneffekte durch Big Data und Netzwerkeffekte. Die daraus resultierende Marktkonzentration und die damit verbundene Preissetzungsmacht könnten alle Kostenvorteile für die Verbraucher mehr als ausgleichen. Eine solche Marktkonsolidierung wurde bereits in anderen internetbasierten Diensten wie Online-Shopping, Suchmaschinen und sozialen Medien beobachtet und vielfach kritisiert, da Verbraucher und Aufsichtsbehörden allgemein davon ausgehen, dass sie zu einem Missbrauch von Kundendaten durch Technologiegiganten führen zu ihrem eigenen Vorteil. Abgesehen von den direkten Kosten der Marktkonzentration könnte ein ähnlicher Missbrauch privater Finanzdaten der Kunden letztendlich noch größere Bedenken aufkommen lassen.