Private Bankgeschäfte
Was ist Private-Banking?
Private Banking umfasst personalisierte Finanzdienstleistungen und -produkte, die vermögenden Privatkunden (HNWI) einer Privatkundenbank oder eines anderen Finanzinstituts angeboten werden. Es umfasst eine breite Palette von Vermögensverwaltungsdienstleistungen, die alle unter einem Dach angeboten werden. Zu den Dienstleistungen gehören Investitionen und Portfoliomanagement, Steuerdienstleistungen, Versicherungen sowie Treuhand- und Nachlassplanung.
Während sich das Private Banking an eine exklusive Kundschaft richtet, bieten es Privatbanken und Brokerages jeder Größe an. Dieses Angebot erfolgt in der Regel durch spezielle Abteilungen, die als „Private Banking“ oder „Wealth Management“ bezeichnet werden.
Die zentralen Thesen
- Private Banking ist ein erweitertes Angebot für vermögende Privatkunden (HNWI) eines Finanzinstituts.
- Private Banking besteht aus personalisierten Finanz- und Anlagedienstleistungen und -produkten von einem engagierten Personal Banker.
- Private Banking-Kunden erhalten in der Regel Rabatte oder Vorzugspreise auf Finanzprodukte.
- Allerdings kann das Produktangebot und die Anlagekompetenz einer Privatbank im Vergleich zu anderen Anbietern eingeschränkt sein.
So funktioniert Private Banking
Private Banking umfasst gängige Finanzdienstleistungen wie Giro- und Sparkonten, jedoch mit einem persönlicheren Ansatz: Jedem Kunden wird ein „Relationship Manager“ oder „Privatbanker“ zugeordnet, der alle Belange abwickelt. Der Private Banker kümmert sich um alles, von komplizierten Aufgaben wie der Vermittlung einer Jumbo-Hypothek bis hin zu alltäglichen Aufgaben wie dem Bezahlen von Rechnungen. Private Banking geht jedoch über CDs und Schließfächer hinaus, um die gesamte finanzielle Situation eines Kunden zu berücksichtigen. Zu den spezialisierten Dienstleistungen gehören die Anlagestrategie und Finanzplanungsberatung, das Portfoliomanagement, maßgeschneiderte Finanzierungsmöglichkeiten, die Altersvorsorge und die Vermögensübertragung an zukünftige Generationen.
Während eine Einzelperson in der Lage sein mag, private Bankgeschäfte mit 50.000 USD oder weniger an investierbaren Vermögenswerten zu betreiben, legen die meisten Finanzinstitute einen Maßstab für Vermögenswerte im sechsstelligen Bereich fest, und einige exklusive Unternehmen akzeptieren nur Kunden mit einer Investition von mindestens 1 Million USD.
Vorteile des Private Banking
Private Banking bietet Kunden eine Vielzahl von Vergünstigungen, Privilegien und personalisierten Dienstleistungen, die in einer automatisierten, digitalisierten Bankwelt zu einem zunehmend geschätzten Gut geworden sind. Vorteile ergeben sich jedoch sowohl für die Privatbankkunden als auch für die Banken selbst.
Privatsphäre
Datenschutz ist der Hauptvorteil des Private Banking. Kundengeschäfte und erbrachte Dienstleistungen bleiben in der Regel anonym. Privatbanken stellen HNWIs oft maßgeschneiderte proprietäre Lösungen zur Verfügung, die vertraulich behandelt werden, um zu verhindern, dass Wettbewerber einen prominenten Kunden mit einer ähnlichen Lösung locken.
Vorzugspreis
Private Banking-Kunden erhalten in der Regel ermäßigte oder bevorzugte Preise für Produkte und Dienstleistungen. Beispielsweise können sie Sonderkonditionen oder Leitzinsen für Hypotheken, Spezialkredite oder Kreditlinien (LOC) erhalten. Ihre Spar- oder Geldmarktkonten können höhere Zinsen generieren und sind frei von Gebühren und Überziehungsgebühren. Auch Kunden, die Import-Export-Unternehmen betreiben oder im Ausland Geschäfte machen, erhalten möglicherweise günstigere Wechselkurse für ihre Transaktionen.
Alternative Investitionen
Wenn sie die Anlagen eines Kunden verwalten, stellen Privatbanken dem Kunden oft umfangreiche Ressourcen und Möglichkeiten zur Verfügung, die dem durchschnittlichen Privatanleger nicht zur Verfügung stehen. Beispielsweise kann einem HNWI Zugang zu einem exklusiven Hedgefonds oder einer Private-Equity-Partnerschaft oder einer anderen alternativen Anlage gewährt werden.
One-Stop-Shop
Zu den maßgeschneiderten Produkten kommt der Komfort konsolidierter Dienstleistungen – alles unter einem finanziellen Dach. Private Banking-Kunden erhielten erweiterte Dienstleistungen von ihrem Private Banker, der als Bindeglied mit allen anderen Abteilungen der Bank fungiert, um sicherzustellen, dass der Kunde das bestmögliche Produktangebot und den bestmöglichen Service erhält.
Vermögenswerte und Gebühren für Banken
Die Bank oder das Maklerunternehmen profitiert davon, dass die Gelder der Kunden zu ihrem gesamten verwalteten Vermögen (AUM) hinzugefügt werden. Selbst zu ermäßigten Zinssätzen können die Verwaltungsgebühren der Privatbank für die Portfolioverwaltung und die Zinsen für gezeichnete Kredite beträchtlich sein.
In einem Umfeld, in dem die Zinsen in den USA niedrig blieben, waren die Banken nicht in der Lage, höhere Kreditzinsen zu verlangen, um ihre Gewinne zu steigern. Infolgedessen sind Gebühreneinnahmen zu einer immer wichtigeren Finanzkennzahl geworden, um Banken bei der Diversifizierung ihrer Einnahmequellen zu unterstützen. Banken haben Fortschritte gemacht, um über traditionelle Bankprodukte wie Kredite und Einlagen hinaus zu dienstleistungsorientierten und gebührenpflichtigen Angeboten wie dem Private Banking zu expandieren.
Vorteile
- One-Stop-Shopping für Finanzangelegenheiten
- Concierge-Service und engagierte Mitarbeiter
- Günstige Preise, ermäßigte Gebühren
- Vergünstigungen und Privilegien
Nachteile
- Weniger institutionelle Expertise
- Optionen beschränkt auf proprietäre Produkte
- Hohe Mitarbeiterfluktuation
- Mögliche Interessenkonflikte für Mitarbeiter
Nachteile des Private Banking
Obwohl Private Banking viele Vorteile bietet, hat diese Exklusivität auch Nachteile.
Mitarbeiterfluktuation der Bank
Die Mitarbeiterfluktuation bei Banken ist tendenziell hoch, selbst in den elitären Private Banking-Bereichen. Bedenken können auch Interessen- und Loyalitätskonflikte bestehen: Der Private Banker wird vom Finanzinstitut entschädigt, nicht vom Kunden – im Gegensatz zu einem unabhängigen Vermögensverwalter.
Begrenzte Produktangebote
In Bezug auf Investitionen kann ein Kunde auf die eigenen Produkte der Bank beschränkt sein. Auch wenn die verschiedenen von der Bank angebotenen Rechts, Steuer- und Wertpapierdienstleistungen zweifellos kompetent sind, sind sie möglicherweise nicht so kreativ oder fachkundig wie andere Fachleute, die auf verschiedene Arten von Anlagen spezialisiert sind. Zum Beispiel könnten kleine Regionalbanken einen hervorragenden Service bieten, der die größeren Institute übertrifft. Die Anlageentscheidungen bei einer kleineren Regionalbank könnten jedoch weitaus geringer sein als bei einem großen Unternehmen wie JPMorgan Chase & Company ( JPM ).
Regulatorische Einschränkungen für Banken
So lukrativ das Private Banking auch sein mag, so kann es auch Herausforderungen für das Institut darstellen. Privatbanken sind seit der globalen Finanzkrise 2008 mit einem restriktiven regulatorischen Umfeld konfrontiert. Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act hat zusammen mit anderen in den USA und weltweit erlassenen Gesetzen zu einem höheren Maß an Transparenz geführt und Rechenschaftspflicht. Für Private Banking-Profis gelten strengere Zulassungsanforderungen, die dazu beitragen, dass Kunden angemessen über ihre Finanzen beraten werden.
Praxisbeispiel für Private Banking
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank und Credit Suisse sind Beispiele für Finanzinstitute mit einem umfangreichen Private-Banking-Geschäft. Eine weitere Bank, die Private Banking anbietet, ist die TD Bank (TD ) mit ihrer TD Wealth® Private Client Group.
Es steht Kunden mit einem Vermögen von mindestens 750.000 USD zur Verfügung und bietet seinen Kunden viele Dienstleistungen an. Die Dienstleistungen umfassen Geldmanagement, Strategien für Geschäftsinhaber, Immobilienfinanzierung und kundenspezifische Kreditlösungen. Das Private-Banking-Team bietet auch Alters, Nachfolge- und Nachlassplanung an, die zur Steuersenkung beitragen.
Die TD-Website verspricht, dass jeder Privatkunde über das Produktangebot hinaus einen lokalen Kundenbetreuer erhält, der einen außergewöhnlichen, maßgeschneiderten Service bietet, wie im folgenden Angebot beschrieben.
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