Negativ amortisierender Kredit
Was ist ein negativ amortisierender Kredit?
Ein sich negativ amortisierender Kredit, manchmal auch als negativ amortisierender Kredit oder negativ amortisierter Kredit bezeichnet, ist ein Kredit mit einer Zahlungsstruktur, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, eine planmäßige Zahlung zu leisten, die geringer ist als die Zinsbelastung des Kredits. In diesem Fall werden aufgeschobene Zinsen erstellt. Der Betrag der aufgeschobenen Zinsen wird dem Kapitalsaldo des Darlehens hinzugefügt, was dazu führt, dass die geschuldete Kapitalsumme im Laufe der Zeit steigt, anstatt zu sinken.
Die negative Tilgung eines Darlehens kann nicht unbegrenzt andauern; Irgendwann müssen die Zahlungen neu berechnet werden, damit der Saldo und die Zinsen des Darlehens abbezahlt werden.
Wie ein sich negativ amortisierender Kredit funktioniert
Betrachten Sie ein Darlehen mit einem jährlichen Zinssatz von 8 %, einem Restkapital von 100.000 USD und einer Rückstellung, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, Zahlungen in Höhe von 500 USD an einer bestimmten Anzahl von geplanten Zahlungsterminen zu leisten. Die bei der nächsten planmäßigen Zahlung fälligen Zinsen für das Darlehen wären: 0,08/12 x 100.000 = 666,67 $. Wenn der Kreditnehmer eine Zahlung in Höhe von 500 US-Dollar leistet, werden 166,67 US-Dollar an aufgeschobenen Zinsen (666,67 US-Dollar – 500 US-Dollar) zum Kapitalsaldo des Darlehens hinzugefügt, sodass sich ein verbleibender Gesamtkapitalsaldo von 100.166,67 US-Dollar ergibt. Die Zinsbelastung des nächsten Monats würde auf diesem neuen Kapitalbetrag basieren, und die Berechnung würde jeden Monat fortgesetzt, was zu einer Erhöhung des Kapitalbetrags des Darlehens führen würde.
Dies wird als „negative Amortisation“ bezeichnet und kann nicht unbegrenzt fortgesetzt werden. Irgendwann muss sich das Darlehen über die Restlaufzeit amortisieren. Üblicherweise haben negativ amortisierende Kredite einen festgelegten Termin für die Neuberechnung der Zahlungen, so dass sich der Kredit über die Restlaufzeit amortisiert, oder sie weisen eine negative Tilgungsgrenze auf, die besagt, dass, wenn der Kapitalsaldo des Kredits eine bestimmte vertragliche Grenze erreicht, die Zahlungen werden neu berechnet.
Besonderheiten bei negativ amortisierenden Krediten
laut der National Conference of State Legislatures 2008 in 25 Bundesstaaten verboten. Ihr Reiz liegt auf der Hand: eine niedrige monatliche Vorauszahlung. Sie kosten den Verbraucher jedoch unweigerlich mehr – oft viel mehr, da Sie am Ende sowohl Zinsen für Zinsen als auch für das Kapital zahlen. Sie sollten die Bedingungen eines sich negativ amortisierenden Kredits sehr genau verstehen – und realistisch sein, ob Sie ihn zurückzahlen können – bevor Sie sich entscheiden, einen aufzunehmen.