Ist meine Kreditwürdigkeit gut genug für eine Hypothek?
Ihre Kreditwürdigkeit, die Zahl, die Kreditgeber verwenden, um das Risiko einer Kreditvergabe oder einer Kreditvergabe einzuschätzen, ist ein Schlüsselfaktor bei der Entscheidung, ob Sie für eine Hypothek zugelassen werden. Der Score ist keine feste Zahl, sondern schwankt regelmäßig als Reaktion auf Änderungen Ihrer Kreditaktivitäten (z. B. wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen). Welche Zahl ist gut genug und wie beeinflussen Punktzahlen den angebotenen Zinssatz? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.
Die zentralen Thesen
- Im Allgemeinen ermöglicht ein Kredit-Score über 670 potenziellen Hypothekarkreditnehmern den Zugang zu erstklassigen oder günstigen Zinssätzen für ihren Kredit.
- Werte unter 620 gelten als Subprime und sind aufgrund ihres höheren Risikos für Kreditgeber mit höheren Zinssätzen und mehr Einschränkungen verbunden.
- Um sich für ein FHA-gesichertes Darlehen mit geringer Anzahlung zu qualifizieren, benötigen Sie mindestens einen FICO-Kredit-Score von 580.
- Diejenigen mit schlechterer Kreditwürdigkeit können immer noch eine Hypothek von Spezialkreditgebern erhalten, zahlen jedoch noch höhere Zinsen, verlangen höhere Anzahlungen, benötigen möglicherweise einen Bürgen oder Mitkreditnehmer und unterliegen einer Einkommensüberprüfung.
FICO-Ergebnisse
Der häufigste Kredit-Score ist der FICO-Score, der von der Fair Isaac Corporation erstellt wurde. Es wird anhand der folgenden verschiedenen Daten aus Ihrer Kreditauskunft berechnet :
- Ihre Zahlungshistorie (die 35 % der Punktzahl ausmacht)
- Von Ihnen geschuldete Beträge (30 %)
- Länge Ihrer Kredithistorie (15%)
- Von Ihnen verwendete Kreditarten (10%)
- Neues Guthaben (10%)
Mindestkreditpunkte
Es gibt keine „offizielle“ Mindestkreditbewertung, da Kreditgeber andere Faktoren berücksichtigen können (und werden), wenn sie feststellen, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Sie können für eine Hypothek mit niedrigerer Bonität bewilligt werden, wenn Sie beispielsweise eine solide Anzahlung haben oder Ihre Schuldenlast sonst gering ist. Da viele Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit als nur einen Teil des Puzzles betrachten, wird eine niedrige Punktzahl Sie nicht unbedingt daran hindern, eine Hypothek aufzunehmen.
Was Kreditgeber gerne sehen
Da Kreditgebern verschiedene Kredit-Scores (jeweils basierend auf einem anderen Bewertungssystem) zur Verfügung stehen, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Bewertung Ihr Kreditgeber verwendet, damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen können. Eine Punktzahl von 850 ist die höchste FICO-Punktzahl, die Sie erreichen können. Jeder Kreditgeber hat auch seine eigene Strategie. Während ein Kreditgeber Ihre Hypothek genehmigen kann, kann ein anderer dies nicht tun – selbst wenn beide dieselbe Kreditwürdigkeit verwenden.
Obwohl es keine branchenweiten Standards für Kredit-Scores gibt, dient die folgende Skala der persönlichen Finanzbildungs-Website www.credit.org als Ausgangspunkt für die FICO-Scores und die Bedeutung der einzelnen Bereiche für den Erhalt einer Hypothek:
• 740–850: Ausgezeichnete Kreditwürdigkeit – Kreditnehmer erhalten einfache Kreditgenehmigungen und die besten Zinssätze.
• 670–740: Gute Kreditwürdigkeit – Kreditnehmer werden in der Regel bewilligt und bieten gute Zinssätze.
• 620–670: Akzeptabler Kredit – Kreditnehmer werden in der Regel zu höheren Zinssätzen bewilligt.
• 580–620: Subprime-Kredit – Kreditnehmer können eine Hypothek aufnehmen, aber nicht garantiert. Die Bedingungen werden wahrscheinlich ungünstig sein.
• 300–580: Schlechte Kreditwürdigkeit – Es besteht kaum eine Chance, eine Hypothek aufzunehmen. Kreditnehmer müssen Schritte unternehmen, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor sie genehmigt werden.4
FHA-Darlehen
Die Federal Housing Administration (FHA), die Teil des US Department of Housing and Urban Development ist, bietet Darlehen an, die von der Regierung unterstützt werden. Generell sind die Kreditanforderungen für FHA-Darlehen tendenziell lockerer als für konventionelle Kredite. Um sich für eine Hypothek mit niedriger Anzahlung (derzeit 3,5 %) zu qualifizieren, benötigen Sie einen FICO-Mindestwert von 580. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit darunter liegt, können Sie immer noch eine Hypothek aufnehmen, müssen Sie jedoch mindestens abschließen 10%.
Zinssätze und Ihre Kreditwürdigkeit
Obwohl es keine spezielle Formel gibt, beeinflusst Ihre Kreditwürdigkeit den Zinssatz, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Generell gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit, desto niedriger Ihr Zinssatz und umgekehrt. Dies kann einen enormen Einfluss sowohl auf Ihre monatliche Zahlung als auch auf die Höhe der Zinsen haben, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen. Hier ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie erhalten eine 30-jährige Festhypothek für 200.000 US-Dollar. Wenn Sie einen hohen FICO-Kredit-Score haben (z. B. 760), erhalten Sie möglicherweise einen Zinssatz von 3,612%. Bei diesem Satz würde Ihre monatliche Zahlung 910,64 USD betragen, und Sie würden am Ende 127.830 USD an Zinsen über die 30 Jahre zahlen.
Nehmen Sie den gleichen Kredit auf, aber jetzt haben Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit – sagen wir 635. Ihr Zinssatz springt auf 5,201%, was vielleicht nicht nach einem großen Unterschied klingt – bis Sie die Zahlen kennen. Jetzt beträgt Ihre monatliche Zahlung 1.098,35 USD (jeden Monat 187,71 USD mehr), und Ihre Gesamtzinsen für das Darlehen betragen 195.406 USD oder 67.576 USD mehr als das Darlehen mit der höheren Kreditwürdigkeit.
Es ist immer eine gute Idee, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie eine Hypothek beantragen, damit Sie die bestmöglichen Konditionen erhalten. Natürlich funktioniert es nicht immer so, aber wenn Sie die Zeit haben, Ihre Kreditauskunft zu überprüfen (und etwaige Fehler zu beheben) und Schulden abzubezahlen, bevor Sie eine Hypothek beantragen, wird sich dies wahrscheinlich in der EU auszahlen langfristig. Weitere Informationen erhalten Sie, wenn Sie herausfinden möchten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit am besten schnell wiederherstellen oder eine schlechte Kreditwürdigkeit am besten beheben können. Alternativ, wenn Sie nicht die Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu korrigieren, kann es sich lohnen, sich an eines der besten Kreditreparaturunternehmen zu wenden, um dies für Sie zu erledigen.
Die Quintessenz
Auch wenn es keine „offizielle“ Mindestkreditwürdigkeit gibt, ist es einfacher, eine Hypothek zu erhalten, wenn Ihr Score höher ist – und die Konditionen werden wahrscheinlich auch besser sein. Da die meisten Menschen eine Bewertung von jeder der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – haben, ziehen Kreditgeber oft eine „Tri-Merge“-Kreditauskunft, die die Bewertungen aller drei Agenturen enthält. Wenn alle drei Kredit-Scores verwendbar sind, ist der mittlere Score der so genannte „repräsentative“ Score oder derjenige, der verwendet wird. Sind nur zwei Scores verwendbar, wird der niedrigere verwendet.
Sie können sich kostenlos vorab informieren, wo Sie stehen. Jedes Jahr haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der drei großen Wirtschaftsauskunfteien.8 Es ist schwieriger, eine kostenlose Kreditwürdigkeit zu erhalten, aber Sie können Ihre Kreditwürdigkeit von einer Bank erhalten, von denen einige sie zunehmend zur Verfügung stellen, oder von Websites, die wirklich kostenlose Kreditwürdigkeiten anbieten.