Industriebank
Eine Industriebank ist ein staatlich anerkanntes Finanzinstitut, das normalerweise einem Handelsunternehmen gehört und nicht von einer Bundesbankbehörde reguliert wird. Industriebanken nehmen Kundeneinlagen entgegen und vergeben Kredite für Verbraucher und kleine Unternehmen.
Industriebanken werden auch als Industrial Loan Companies (ILCs) bezeichnet. Industriebanken werden nur von wenigen Staaten gechartert; der Bundesstaat Utah stellt den Großteil der Chartas für Industriebanken in den USA zur Verfügung
Die zentralen Thesen
- Eine Industriebank – auch als Industrial Loan Company (ILC) bezeichnet – ist ein staatlich anerkanntes Finanzinstitut, das normalerweise einer Handelsfirma gehört und nicht von einer Bundesbankbehörde reguliert wird.
- Industriebanken werden nur von wenigen Staaten gechartert; der Bundesstaat Utah stellt den Großteil der Chartas für Industriebanken in den USA zur Verfügung
- Industriebanken sind umstritten, weil sie Nichtfinanzunternehmen erlauben, Bankdienstleistungen ohne Aufsicht der Federal Reserve anzubieten.
Industriebanken verstehen
Industriebanken wurden ursprünglich Anfang des 20. Jahrhunderts gegründet, um Industriearbeitern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die sich nicht für Kredite bei traditionellen Kreditinstituten qualifizieren konnten, Zugang zu Kapital zu verschaffen.
Industriebanken werden von staatlichen Aufsichtsbehörden und der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) reguliert. Aufgrund ihrer unterschiedlichen Unternehmensstruktur können Industriebanken im Besitz von Unternehmen sein. Sie unterliegen teilweise nicht den Vorschriften, die für traditionelle Institute gelten, und müssen sich nicht an das Bankholdinggesellschaftsgesetz halten. Darüber hinaus unterliegen Industriebanken keiner Aufsicht durch die Federal Reserve. Infolge dieses Fehlens regulatorischer Beschränkungen haben viele Finanztechnologieunternehmen und Investmentgesellschaften damit begonnen, Industriebankrechte zu beantragen.
Während Industriebanken landesweit über begrenzte Bankbefugnisse verfügen, behalten sie im Allgemeinen die gleichen Befugnisse und Privilegien wie eine traditionelle Geschäftsbank. Industriebanken sind unter denen umstritten, die eine konsequentere Trennung zwischen Banken und Handelsunternehmen befürworten. Kritiker an Industriebanken behaupten, dass sie Unternehmen zwar die Privilegien, aber nicht die Aufsicht einer Bankcharta einräumen.
Kritik an Industriebanken
2005 beantragte Wal-Mart Inc. die Gründung einer neuen Industriebank, um die Transaktionsgebühren für Kredit- und Debitkarten zu senken. Dies löste weit verbreiteten Widerstand und Proteste von Geschäftsbanken und Finanzaufsichtsbehörden aus. Die FDIC verhängte schließlich 2006 ein vorübergehendes Moratorium für Anträge von Industriebanken. Gleichzeitig wurde ein Gesetz auf Landesebene verabschiedet, das potenzielle Industriebanken daran hindern würde, Zweigstellen in verschiedenen Rechtsordnungen zu eröffnen.
Wal-Mart Inc. zog seinen Antrag 2007 zurück, bevor die FDIC eine Entscheidung über den Status ihres Antrags treffen konnte. Gegner des Antrags von Wal-Mart behaupteten, dass das Engagement des Unternehmens im Bankgeschäft eine Bedrohung für das Bankensystem und den Einlagensicherungsfonds FDIC darstelle.
Anfang 2019 verteilten Lobbyisten der Independent Community Bankers of America (ICBA) ein Grundsatzpapier, in dem ein Moratorium für die Bereitstellung von Einlagensicherungen für Industriebanken auf Bundesebene gefordert wurde. Ihre Aktionen wurden durch eine neue Welle von Fintech-Unternehmen motiviert, darunter der Zahlungsdienstleister Square Inc., die Anträge auf staatliche Bankcharta gestellt haben. Eine Bankcharta würde es Square Inc. ermöglichen, seinen Händlern Kredite und andere Finanzdienstleistungen direkt anzubieten. Die ICBA behauptet jedoch, dass die Charta von Industriebanken eine Lücke sind, die der Kongress angehen muss. Fintech-Unternehmen, die Bankurkunden erhalten, wären nicht nur von der Aufsicht durch die Federal Reserve ausgenommen, sondern müssten auch keine nicht bankbezogenen kommerziellen Aktivitäten offenlegen.
Im November 2019 stellte Senator John Kennedy von Louisiana einen Gesetzentwurf mit dem Titel „Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019“ vor, der die Fähigkeit von Nichtfinanzunternehmen, Industriebanken zu gründen, effektiv beenden würde. Die ICBA hat ihre Unterstützung für den Gesetzentwurf von Senator Kennedy zum Ausdruck gebracht und behauptet, dass er das Schlupfloch der Industriebanken schließen, ein sichereres Finanzsystem schaffen und dazu beitragen würde, die Trennung von Bankwesen und Handel aufrechtzuerhalten.