Vollständig amortisierende Zahlung

Was ist eine vollständig amortisierende Zahlung?

Eine vollständig amortisierende Zahlung bezieht sich auf eine Art der periodischen Rückzahlung einer Schuld. Wenn der Kreditnehmer Zahlungen gemäß dem Tilgungsplan des Darlehens leistet, ist die Schuld bis zum Ende der festgelegten Laufzeit vollständig getilgt. Wenn es sich bei dem Darlehen um ein Festzinsdarlehen handelt, entspricht jede vollständig amortisierende  Zahlung einem gleichen Dollarbetrag. Handelt es sich bei dem Darlehen um ein variabel verzinsliches Darlehen, ändert sich die Tilgungsrate mit dem Zinssatz des Darlehens.

Eine vollständig amortisierende Zahlung verstehen

Kredite, für die Tilgungszahlungen geleistet werden, werden als selbsttilgende Kredite bezeichnet. Hypotheken sind typische sich selbst amortisierende Kredite und beinhalten in der Regel vollständig amortisierende Zahlungen.

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung einer vollständig amortisierenden Zahlung vor, ein Mann nimmt eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,5% auf und seine monatlichen Zahlungen betragen 1.266,71 USD. Zu Beginn der Laufzeit des Darlehens entfällt der Großteil dieser Zahlungen auf Zinsen und nur ein kleiner Teil auf das Kapital des Darlehens. gegen ende der laufzeit des darlehens wird der überwiegende teil jeder zahlung des kapitals gedeckt, und nur ein kleiner teil wird den zinsen zugewiesen. Da sich diese Zahlungen vollständig amortisieren, zahlt der Kreditnehmer, wenn er jeden Monat leistet, den Kredit am Ende der Laufzeit ab.

Vollständig amortisierende Zahlungen im Vergleich zu reinen Zinszahlungen

Eine reine Zinszahlung ist das Gegenteil einer vollständig amortisierenden Zahlung. Wenn unser Kreditnehmer nur die Zinsen für jede Zahlung übernimmt, ist er nicht in der Lage, den Kredit bis zum Ende der Laufzeit abzubezahlen. Wenn ein Kredit es dem Kreditnehmer ermöglicht, anfängliche Zahlungen zu leisten, die niedriger sind als die vollständig amortisierende Zahlung, sind die vollständig amortisierenden Zahlungen später in der Laufzeit des Darlehens deutlich höher. Dies ist typisch für viele variabel verzinsliche Hypotheken (ARM).

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung vor, jemand nimmt eine Hypothek in Höhe von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5% auf. Der Zinssatz ist jedoch nicht fest, sondern variabel und der Kreditgeber garantiert nur den Zinssatz von 4,5% für die ersten fünf Jahre des Darlehens. Danach passt es sich automatisch an.

Wenn der Kreditnehmer Zahlungen zur vollständigen Tilgung leisten würde, würde er, wie im ersten Beispiel angegeben, 1.266,71 USD zahlen, und dieser Betrag würde sich erhöhen oder verringern, wenn sich der Zinssatz des Darlehens ändert. Wenn das Darlehen jedoch so strukturiert ist, dass der Darlehensnehmer nur Zinszahlungen für die ersten fünf Jahre zahlt, betragen seine monatlichen Zahlungen in dieser Zeit nur 937,50 USD. Aber sie amortisieren nicht vollständig. Daher können sich seine Zahlungen nach Ablauf des Einführungszinssatzes auf bis zu 1.949,04 USD erhöhen. Durch die Aufnahme von nicht voll amortisierenden Zahlungen zu einem frühen Zeitpunkt der Laufzeit des Darlehens verpflichtet sich der Kreditnehmer im Wesentlichen dazu, später in der Laufzeit des Darlehens größere, vollständig amortisierende Zahlungen zu leisten.

Andere Arten von Kreditzahlungen

In einigen Fällen können sich Kreditnehmer für eine vollständige Tilgung oder andere Arten von Zahlungen für ihre Kredite entscheiden. Insbesondere wenn ein Kreditnehmer eine Zahlungsoption ARM abschließt, erhält er vier verschiedene monatliche Zahlungsoptionen: eine 30-jährige voll amortisierende Zahlung, eine 15-jährige voll amortisierende Zahlung, eine reine Zinszahlung und eine Mindestzahlung. Er muss mindestens das Minimum zahlen. Will er jedoch weiterhin auf Kurs bleiben, um den Kredit in 15 oder 30 Jahren abbezahlt zu bekommen, muss er die entsprechende Tilgungszahlung leisten.