Wenn ein Arbeitgeber Ihr 401 (k) -Match schneidet
In schwierigen Zeiten beschränken oder stoppen Arbeitgeber in der Regel die Bereitstellung entsprechender Beiträge zu 401 (k) -Rentenplänen, um Geld zu sparen und manchmal Entlassungen zu vermeiden. Obwohl eine solche Kürzung in der Regel nur vorübergehend ist, kann sie für einige Mitarbeiter die Altersziele beeinträchtigen. Dies kann auch zu schwierigen Entscheidungen für Personen führen, die sich dem Ruhestand nähern, z. B. ob sie ihre Beiträge erhöhen, Ziele reduzieren oder den Ruhestand verzögern möchten.
Der Schlag des Rückschlags kann verringert werden, indem die in diesem Artikel beschriebenen Schritte ausgeführt werden.
Die zentralen Thesen
- Arbeitgeber hören in schwierigen Zeiten manchmal vorübergehend auf, 401 (k) passende Beiträge zu leisten.
- Wenn Ihr Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt, ist es wichtig, die Differenz auszugleichen, um beim Sparen für den Ruhestand nicht ins Hintertreffen zu geraten.
- Es ist möglich, den Verlust auszugleichen, indem Sie die Beiträge erhöhen, zu einer Roth IRA beitragen oder beides.
So funktioniert ein passender Beitrag
Der Internal Revenue Service (IRS) betrachtet einen 401 (k) -Plan als eine Art steuerlich qualifizierten latenten Vergütungsplan. Die Arbeitnehmer lassen ihren Arbeitgeber einen bestimmten Betrag ihres Lohns in den Plan einbringen, bevor die Steuern festgesetzt und abgezogen werden. Da Beiträge von der Einkommensteuer befreit sind, senken sie das steuerpflichtige Einkommen eines Arbeitnehmers für ein bestimmtes Jahr.
Ein entsprechender Beitrag ist in der Regel ein Prozentsatz des Gehalts eines Arbeitnehmers, den der Arbeitgeber auf sein 401 (k) -Konto einzahlt. Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, Beiträge, die Arbeitnehmer zu ihren 401 (k) leisten, abzugleichen. Ein Match ist einfach ein Aufbewahrungsinstrument, das die Mitarbeiter auch dazu motiviert, für den Ruhestand zu sparen.
Das durchschnittliche Unternehmensspiel zum Ende des ersten Quartals 2019 betruglaut Fidelity Investments 4,7% des Gehalts eines Mitarbeiters und durchschnittlich 1.780 USD. Wenn beispielsweise ein Arbeitgeber mit 1.000 Mitarbeitern beschließt, sein 401 (k) -Match basierend auf dem durchschnittlichen Match auszusetzen, könnte er jährlich etwa 1,78 Millionen US-Dollar einsparen.
Wenn ein Arbeitgeber-Match aufhört
Die Aussetzung eines Arbeitgeberspiels senkt häufig die Moral der Arbeitnehmer und hält sie von der Teilnahme am Pensionsplan ab. Manche Menschen reduzieren ihre eigenen Beiträge oder hören einfach auf, Beiträge zu leisten, was in Zukunft einen großen Einfluss auf ihre Altersvorsorge haben kann.
Wenn beispielsweise ein jüngerer Arbeitnehmer, der 50.000 USD pro Jahr verdient, 5% seines Gehalts (2.500 USD) beisteuert und der Arbeitgeber das Match des Arbeitnehmers für den gleichen Betrag für ein Jahr stoppt, hat dieser Arbeitnehmer 25 Jahre später 13.569 USD weniger für den Ruhestand gespart. unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7%.
Wie Mitarbeiter den Treffer ausgleichen können
Wenn ein Arbeitgeber passende Beiträge kürzt oder eliminiert, kann ein Mitarbeiter zwei Schritte unternehmen, um sich zu erholen, und einen, den er vermeiden sollte.
Beiträge erhöhen
Vergessen Sie nicht, dass steigende Beiträge das steuerpflichtige Einkommen senken. Mitarbeiter, die es sich nicht leisten können, die Beiträge sofort zu erhöhen, sollten herausfinden, ob ihr Arbeitgeber automatisch eskaliert. Dies ermöglicht es den Arbeitnehmern, die Beiträge in kleineren Schritten zu erhöhen, beispielsweise 1% bis 2% pro Jahr. Mitarbeiter sollten auch die Beiträge erhöhen, wenn sie eine Gehaltserhöhung erhalten.
Betrachten Sie eine Roth IRA
Es ist möglich, sowohl zu einer Roth IRA als auch zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan wie einem 401 (k) beizutragen. Einkommensgrenzen könnten die Anspruchsberechtigung beeinträchtigen.
Beiträge zu einer Roth IRA sind nicht steuerlich absetzbar wie die zu einer 401 (k), aber Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei. Eine Roth IRA kann besonders für diejenigen attraktiv sein, die glauben, im Ruhestand in einer höheren Einkommenssteuerklasse zu sein. Es könnte auch eine kluge Wahl für einen jüngeren Arbeitnehmer mit einem geringeren Gehaltsscheck und niedrigeren Steuersätzen sein als für einen älteren Arbeitnehmer mit einem höher bezahlten Arbeitsplatz. Für das Jahr 2021 bleibt das jährliche Beitragslimit für eine Roth IRA unverändert bei 6.000 USD gegenüber 2020. Das Limit beträgt 1.000 USD mehr für Personen ab 50 Jahren.
Tippe nicht in einen 401 (k)
Das Abheben von Geldern von einem 401 (k) vor der Pensionierung ist im Allgemeinen nie eine gute Idee. Für diejenigen, die jünger als 59½ Jahre sind, wird es wahrscheinlich eine 10% ige Vorbezugsstrafe geben (es gibt einige Ausnahmen), und der herausgenommene Betrag unterliegt der Einkommensteuer.3 Ein vorzeitiges Eintauchen in Pensionsfonds bedeutet auch einen Verlust des steuerlich latenten Wachstums bei den Erträgen aus den zurückgezogenen Anlagen.
103.700 US-Dollar
Laut Fidelity liegt der durchschnittliche Saldo von 401 (k) zum Ende des ersten Quartals 2019 weit entfernt von dem, was für einen komfortablen Ruhestand erforderlich ist.
Das Fazit
Arbeitgeber können in schwierigen Zeiten die Matching-Beiträge einschränken oder einstellen. Der Schnitt ist normalerweise nur vorübergehend. Wenn ein Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt, gleichen Sie die Differenz aus, indem Sie mehr zu einem 401 (k) und zu einer Roth IRA beitragen. Es ist im Allgemeinen auch eine schlechte Idee, 401 (k) Fonds vor der Pensionierung zu erschließen.