Elemente versicherbarer Risiken: Eine Kurzanleitung
Die meisten Versicherungsanbieter decken nur reine Risiken ab oder solche Risiken, die die meisten oder alle wesentlichen Elemente des versicherbaren Risikos enthalten. Diese Elemente sind „zufällig“, Eindeutigkeit und Messbarkeit, statistische Vorhersagbarkeit, Fehlen von Katastrophenrisiken, Zufallsauswahl und Großschadenrisiko.
Reines Risiko vs. spekulatives Risiko
Versicherungen reines Risiko umfasst jede ungewisse Situation, in der die Möglichkeit eines Verlustes besteht und die Möglichkeit eines finanziellen Gewinns fehlt.
Spekulative Risiken sind solche, die zu einem Gewinn oder Verlust führen können, nämlich Geschäftsvorhaben oder Glücksspieltransaktionen. Spekulative Risiken fehlen die Kernelemente der Versicherbarkeit und werden fast nie versichert.
Die zentralen Thesen
- Spekulative Risiken werden im Gegensatz zu reinen Risiken fast nie von Versicherungsunternehmen versichert.
- Versicherungsunternehmen verlangen von den Versicherungsnehmern, einen Schadensnachweis (oft durch Rechnungen) vorzulegen, bevor sie sich zur Zahlung von Schäden verpflichten.
- Schäden, die häufiger auftreten oder einen höheren Leistungsbedarf haben, haben in der Regel eine höhere Prämie.
Beispiele für reine Risiken sind Naturereignisse wie Brände oder Überschwemmungen oder andere Unfälle wie ein Autounfall oder ein Sportler, der sich schwer am Knie verletzt. Die meisten reinen Risiken lassen sich in drei Kategorien einteilen: persönliche Risiken, die die Erwerbsfähigkeit des Versicherten beeinträchtigen, Sachrisiken und Haftpflichtrisiken, die Schäden aus sozialen Interaktionen abdecken. Nicht alle reinen Risiken werden von privaten Versicherern abgedeckt.
Aufgrund des Zufalls
Ein versicherbares Risiko muss die Aussicht auf einen zufälligen Verlust haben, d. h. der Schaden muss das Ergebnis einer unbeabsichtigten Handlung sein und muss in seinem genauen Zeitpunkt und seiner Auswirkung unerwartet sein.
In der Versicherungsbranche wird dies normalerweise als „zufällig“ bezeichnet. Versicherer zahlen nur Schadensfälle aus, die durch Unfall verursacht wurden, wobei diese Definition von Staat zu Staat unterschiedlich sein kann. Es schützt vor vorsätzlichen Verlusten, wie etwa dem Abbrennen des eigenen Gebäudes durch einen Vermieter.
Bestimmtheit und Messbarkeit
Um einen Schaden abzudecken, muss der Versicherungsnehmer einen eindeutigen Schadensnachweis, in der Regel in Form von Rechnungen in messbarer Höhe, nachweisen können. Ist das Ausmaß des Schadens nicht kalkulierbar oder nicht vollständig feststellbar, ist er nicht versichert. Ohne diese Informationen kann ein Versicherungsunternehmen weder eine angemessene Leistungshöhe noch Prämienkosten aufstellen.
Für eine Versicherungsgesellschaft ist das Katastrophenrisiko einfach jeder schwere Verlust, der als zu teuer, allgegenwärtig oder unvorhersehbar für eine angemessene Deckung durch die Versicherungsgesellschaft erachtet wird.
Statistisch vorhersehbar
Versicherungen sind ein Statistikspiel, und Versicherungsanbieter müssen in der Lage sein, die Schadenshäufigkeit und die Schadenshöhe abzuschätzen. Lebens- und Krankenversicherer verlassen sich beispielsweise auf versicherungsmathematische Daten sowie Tabellen zu Mortalität und Morbidität, um Verluste über Bevölkerungsgruppen hinweg zu prognostizieren.
Nicht katastrophal
Die Standardversicherung schützt nicht vor katastrophalen Gefahren. Es mag überraschen, dass ein Ausschluss von Katastrophen zu den Kernelementen eines versicherbaren Risikos zählt, aber angesichts der von der Versicherungswirtschaft häufig mit „Kat“ abgekürzten Definition von Katastrophen ist dies sinnvoll.
Es gibt zwei Arten von Katastrophenrisiken. Der erste liegt immer dann vor, wenn alle oder viele Einheiten innerhalb einer Risikogruppe, beispielsweise die Versicherungsnehmer dieser Versicherungssparte, alle dem gleichen Ereignis ausgesetzt sind. Beispiele für diese Art von Katastrophenrisiko sind nuklearer Fallout, Hurrikane oder Erdbeben.
Bei der zweiten Art des Katastrophenrisikos handelt es sich um einen unvorhersehbar großen Wertverlust, der weder vom Versicherer noch vom Versicherungsnehmer erwartet wird. Das vielleicht berüchtigtste Beispiel für ein solches katastrophales Ereignis ereignete sich während der Terroranschläge vom 11. September 2001.
Einige Versicherungsunternehmen sind auf Katastrophenversicherungen spezialisiert, und viele Versicherungsunternehmen schließen Rückversicherungsverträge ab, um sich vor Katastrophenereignissen zu schützen. Anleger können sogar risikogebundene Wertpapiere kaufen, sogenannte „Cat Bonds“, die Geld für katastrophale Risikotransfers sammeln.
Zufällig ausgewähltes und großes Verlustrisiko
Alle Versicherungssysteme basieren auf dem Gesetz der großen Anzahl. Dieses Gesetz besagt, dass für ein bestimmtes Ereignis eine ausreichend große Anzahl homogener Risikopositionen vorhanden sein muss, um eine vernünftige Vorhersage des mit einem Ereignis verbundenen Schadens treffen zu können.
Eine zweite damit verbundene Regel ist, dass auch die Zahl der Kreditgeber bzw. Versicherungsnehmer groß genug sein muss, um eine statistische Zufallsstichprobe der Gesamtbevölkerung zu umfassen. Damit soll verhindert werden, dass Versicherungsunternehmen das Risiko nur auf diejenigen verteilen, die am wahrscheinlichsten einen Schaden generieren, wie dies bei einer nachteiligen Selektion der Fall sein könnte.
Die Quintessenz
Es gibt andere weniger bedeutende oder offensichtlichere Elemente eines versicherbaren Risikos. Das Risiko muss beispielsweise zu einer wirtschaftlichen Härte führen. Warum? Denn wenn dies nicht der Fall ist, besteht kein Grund, sich gegen den Schaden zu versichern. Das Risiko muss von jeder Partei gemeinsam verstanden werden, was auch eines der Grundelemente eines gültigen Vertrages in den Vereinigten Staaten ist.