Gesetz zur Kreditgleichheit (ECOA)

Was ist das Equal Credit Opportunity Act (ECOA)?

Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ist ein Gesetz der US-Regierung mit dem Ziel, allen Personen die gleichen Chancen zu geben, Kredite und andere Arten von Krediten von Finanzinstituten und anderen Kreditgebern zu erhalten.

Verständnis des Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Der Equal Credit Opportunity Act wurde 1974 erlassen und ist in Titel 15 des United States Code detailliert beschrieben. Das Gesetz gemäß  Verordnung B besagt, dass Personen, die Kredite und andere Kredite beantragen, nur anhand von Faktoren bewertet werden können, die in direktem Zusammenhang mit ihrer Kreditwürdigkeit stehen. Es verbietet  Gläubigern  und Kreditgebern, die Rasse, Hautfarbe, nationale Herkunft, Geschlecht/Geschlecht, Religion, Familienstand, Alter (sofern sie alt genug sind, um einen Vertrag zu unterzeichnen) oder den Erhalt öffentlicher Unterstützung für jeden Aspekt der Kreditvergabe – von der Genehmigung des Antrags bis zur Festlegung der Kreditbedingungen wie Zinssatz oder Gebühren.

Das Gesetz gilt für alle Organisationen, die Kredite vergeben, einschließlich Banken, kleine Kredit- und Finanzunternehmen, Einzelhandels- und Kaufhäuser, Kreditkartenunternehmen und Kreditgenossenschaften. Dies gilt auch für alle Personen, die an der Entscheidung beteiligt sind, Kredite zu gewähren oder ihre Bedingungen festzulegen – beispielsweise für Immobilienmakler, die die Finanzierung arrangieren.

Die ECOA deckt verschiedene Arten von Krediten ab, darunter Privatkredite, Kreditkarten, Wohnungsbaudarlehen, Studienkredite, Autokredite, Kredite für kleine Unternehmen und Darlehensänderungen.

Im Juli 2020 veröffentlichte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), das bei der Überwachung der Einhaltung und Durchsetzung der ECOA federführend ist, ein Auskunftsersuchen2, in dem  um öffentliche Kommentaregebeten wurde,um Möglichkeiten zur Verbesserung der Maßnahmen der ECOA zu ermitteln, um einen diskriminierungsfreien Zugang zu Krediten zu gewährleisten.„Klare Standards helfen, Afroamerikaner und andere Minderheiten zu schützen“, sagte Kathleen L. Kraninger, Direktorin der Agentur, „aber die CFPB muss sie mit Maßnahmen unterstützen, um sicherzustellen, dass Kreditgeber und andere die Gesetze einhalten.“

Besondere Überlegungen

Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit beantragt, kann der Kreditgeber einige der persönlichen Fakten erfragen, die von der ECOA zur Verwendung bei Kreditentscheidungen verboten sind. Obwohl diese Fragen nicht Teil der Analyse zur Genehmigung sein können – und ihre Beantwortung ist optional – helfen diese Informationen den Bundesbehörden, Antidiskriminierungsgesetze durchzusetzen.

Ein weiterer Aspekt des ECOA ermöglicht es jedem Ehepartner in einer Ehe, seine eigene Kredithistorie im eigenen Namen zu führen. Wenn ein Kreditnehmer jedoch gemeinsame Konten mit seinem Ehepartner hat, werden diese Konten in beiden  Kreditauskünften angezeigt, sodass das finanzielle Verhalten des Ehepartners immer noch einen positiven oder negativen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit eines einzelnen Kreditnehmers haben kann.

Während die ECOA es Kreditgebern untersagt, ihre Entscheidungen auf der Grundlage des Familienstands zu treffen, können einige Kredite, wie Hypotheken, verlangen, dass ein Kreditnehmer offenlegt, dass er die erforderlichen  Unterhalts  oder Unterhaltszahlungen leistet. Auch wenn ein Kreditnehmer Unterhalt oder Unterhalt für Kinder erhält und dies eine bedeutende Einkommensquelle darstellt, muss er diese möglicherweise offenlegen, um sich für einen Kredit zu qualifizieren . Einem Kreditnehmer könnte ein Kredit verweigert werden, wenn er beispielsweise aufgrund seiner Unterhaltszahlungen und seiner sonstigen finanziellen Verpflichtungen nicht über genügend Geld verfügt, um das Darlehen bedarfsgerecht zurückzuzahlen. Allerdings kann einem Kreditnehmer ein Kredit nicht verweigert werden, nur weil er geschieden ist.

Ihre Chancengleichheit bei Krediten

Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragen, räumt Ihnen die ECOA bestimmte Rechte ein.

• Gläubiger dürfen bei der Prüfung Ihres Kreditantrags oder der Festlegung der Kreditbedingungen nur relevante finanzielle Faktoren berücksichtigen – Ihre  Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und Ihre Kredithistorie, einschließlich Ihrer bestehenden Schuldenlast.
• Sie haben Anspruch auf Gutschrift auf Ihren Geburtsnamen.
• Sie haben das Recht, Ihre Konten zu führen, nachdem Sie Ihren Namen oder Familienstand geändert haben, ein bestimmtes Alter erreicht haben oder in Rente gehen, es sei denn, der Gläubiger weist nach, dass Sie nicht bereit oder in der Lage sind zu zahlen.
• Innerhalb von 30 Tagen nach Einreichung eines vollständigen Antrags muss Ihnen mitgeteilt werden, ob Ihr Antrag angenommen oder abgelehnt wurde.
• Für eine Ablehnung muss ein konkreter Grund angegeben werden oder Sie haben das Recht, den Grund innerhalb von 60 Tagen zu erfahren. Ein akzeptabler Grund könnte sein: „Ihr Einkommen war zu gering“ oder „Sie sind noch nicht lange genug erwerbstätig“, nicht etwa „Sie haben unsere Standards nicht erfüllt“.

Erkennen der Anzeichen von Kreditdiskriminierung

Kreditdiskriminierung ist oft nicht offensichtlich, was es schwer macht, sie zu erkennen. CFPB rät Verbrauchern, auf diese Warnsignale für ECOA-Verstöße aufmerksam zu sein:

• Sie werden persönlich anders behandelt als am Telefon.
•  Sie werden davon abgeraten, einen Kredit zu beantragen.
• Sie hören, wie der Kreditgeber negative Kommentare zu Rasse, nationaler Herkunft, Geschlecht oder anderen geschützten Gruppen macht.
• Ihnen wird ein Kredit verweigert, obwohl Sie sich dafür qualifizieren.
• Ihnen wird ein Kredit mit einem höheren als dem beantragten Tarif angeboten, obwohl Sie Anspruch auf den niedrigeren Tarif haben.
• Ihnen wird die Kreditwürdigkeit verweigert, es wird jedoch kein Grund angegeben oder es wird Ihnen gesagt, wie Sie den Grund herausfinden können.
• Ihr Deal klingt zu gut, um wahr zu sein.
• Sie fühlen sich gedrängt oder unter Druck gesetzt, zu unterschreiben.

Maßnahmen bei Verdacht auf Diskriminierung

Wenn Sie das Gefühl haben, in einem Kreditantrag ungerecht behandelt worden zu sein, können Sie verschiedene Schritte unternehmen.

• Wenden Sie sich zunächst an den Gläubiger, um sich zu beschweren. Manchmal können Sie sie überzeugen, sich Ihre Bewerbung noch einmal anzusehen.
• Erkundigen Sie sich bei der Generalstaatsanwaltschaft Ihres  Bundesstaates  , ob der Gläubiger gegen die Gesetze zur Chancengleichheit des Staates verstoßen hat.
• Melden Sie jeden Verstoß der zuständigen Regierungsbehörde. Wenn Ihnen der Kredit verweigert wird, werden in der erforderlichen Benachrichtigung des Gläubigers die Kontaktinformationen für eine bestimmte Regierungsbehörde angegeben, die von der Art des Kredits oder Kredits abhängen.
• Reichen Sie eine Beschwerde bei der Verbraucherschutzbehörde ein. Es wird mit dem Gläubiger zusammenarbeiten, um eine Antwort für den Verbraucher zu erhalten. Diese Beschwerden helfen dem Bureau auch, Fälle und Muster von Diskriminierung und Verstößen gegen das Gesetz zur fairen Kreditvergabe zu erkennen.
• Verbraucher, die durch die Handlungen eines Gläubigers geschädigt wurden, können den Gläubiger vor einem Bundesgericht verklagen. Wenn Sie gewinnen, können Sie Ihren tatsächlichen Schaden geltend machen und erhalten Strafschadenersatz, wenn das Gericht feststellt, dass die Handlungen des Gläubigers vorsätzlich waren. Einige Kreditdiskriminierungsklagen werden als Sammelklagen eingereicht. Lassen Sie sich von einem Anwalt über die beste Vorgehensweise beraten.

Strafen nach dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Kreditgeber, die gegen die ECOA verstoßen, können möglicherweise mit Sammelklagen durch das Justizministerium (DOJ) konfrontiert werden, wenn das DOJ oder angeschlossene Agenturen ein Diskriminierungsmuster erkennen.

Das Consumer Financial Protection Bureau  versucht zusammen mit anderen Bundesbehörden, wie dem Federal Reserve Board, dem  Office of the Comptroller of the Currency  (OCC), der  Federal Deposit Insurance Corporation  (FDIC) und der  National Credit Union Administration, die ECOA durchzusetzen   (NCUA). Im Falle eines Schuldspruchs muss die zuwiderhandelnde Organisation  möglicherweise erheblichen Strafschadenersatz zahlen und alle Kosten decken, die der beleidigten  Partei entstehen.

Beispiele für die Durchsetzung des Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Ein allzu häufiger Verstoß gegen die ECOA ist die Erhebung höherer Sätze oder Gebühren für Antragsteller von Minderheiten. Das war das Problem in diesen beiden Fällen.

Im Juli 2012 erreichte das DOJ eine Siedlung von mehr als $ 175 Millionen bei der Wells Fargo Bank für ein Muster oder Praxis der diskriminierenden Kreditvergabe: afroamerikanische und hispanische Kreditnehmer, die für Darlehen qualifiziert höhere Gebühren oder Preise berechnet wurden oder nicht ordnungsgemäß platziert in Subprime-Kredite, die auch teurer sind.

Im Januar 2017 wurde mit der Chase Bank ein Vergleich über die Kreditvergabe in Höhe von 53 Mio. USD geschlossen. Preet Bharara, der US-Staatsanwalt für den Südbezirk von New York, sagte damals : „Der Vergleich wird Tausende von afroamerikanischen und hispanischen Kreditnehmern entschädigen, die höhere Zinsen und Gebühren für Chase-Hypotheken gezahlt haben als ähnlich situierte weiße Kreditnehmer.“