Definition der Kreditprüfung
Was ist eine Bonitätsprüfung?
Eine Kreditprüfung – auch bekannt als Kontoüberwachung oder Kontoprüfungsanfrage – ist eine regelmäßige Bewertung des Kreditprofils einer Person oder eines Unternehmens. Gläubiger – wie Banken, Finanzdienstleistungsinstitute, Kreditauskunfteien, Abwicklungsunternehmen und Kreditberater – können Kreditprüfungen durchführen. Unternehmen und Privatpersonen müssen eine Bonitätsprüfung durchlaufen, um einen Kredit aufzunehmen oder Waren und Dienstleistungen über einen längeren Zeitraum zu bezahlen.
Was ist der Zweck einer Bonitätsprüfung?
Der Hauptzweck einer Kreditprüfung besteht in den Augen der Gläubiger in dreifacher Hinsicht: 1) um festzustellen, ob der potenzielle Kreditnehmer ein gutes Kreditrisiko darstellt; 2) die Kredithistorie eines potenziellen Kreditnehmers untersuchen und 3) potenziell negative Daten aufdecken.
Um die Kreditwürdigkeit zu messen
Eine Bonitätsprüfung ist ein Instrument zur Überprüfung der Fähigkeit einer Person, eine Schuld zurückzuzahlen. Die Kreditvergabe hängt vom Vertrauen des Kreditgebers in die Fähigkeit und Bereitschaft des Kreditnehmers ab, einen Kredit zurückzuzahlen; oder die gekaufte Ware zuzüglich Zinsen fristgerecht bezahlen. Als Verbraucher kann Ihre Kreditauskunft den Unterschied ausmachen, ob ein Kredit genehmigt oder abgelehnt wird.
Kredithistorie prüfen
Ihre Kredithistorie ist Ihre finanzielle Erfolgsbilanz, die zeigt, wie Sie im Laufe der Zeit Kredite verwaltet und Zahlungen geleistet haben. Diese Historie erscheint in Ihren Kreditauskünften der drei wichtigsten US-Kreditauskunfteien Kreditwürdigkeit bezeichnet wird.
Potenziell negative Informationen aufdecken
Eine Bonitätsprüfung kann auch potenziell negative Informationen über Ihre Finanzgeschichte – wie Konkursanmeldungen und Geldurteile – aufdecken, die in öffentlichen Aufzeichnungen enthalten sind.
Wenn Sie mit einer Kreditprüfung konfrontiert sind, wissen Sie, was in Ihrer Kreditauskunft steht. Möglicherweise können Sie potenziell schädliche Daten identifizieren und mindern, bevor Sie sich für ein Darlehen oder eine Stelle bewerben.
Kreditbewertungen auch…
- Bestimmen Sie die Höhe der Schuldenlast im Verhältnis zum Einkommen. Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) einerPersonspielt eine große Rolle bei ihrer Bereitschaft und Fähigkeit, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. DTI berechnet den Prozentsatz Ihres Einkommens, der zur Zahlung Ihrer monatlichen Rechnungen verwendet wird. Die Branche bevorzugt ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 43%, da dies normalerweise das höchste DTI-Verhältnis ist, das Sie haben können und dennoch eine qualifizierte Hypothek erhalten.
- Prüfen Sie, ob ein Kreditnehmer die Kreditanforderungen noch erfüllt. Ein Kreditgeber möchte möglicherweise sicherstellen, dass ein Kreditnehmer weiterhin die Kriterien und Standards eines Kredits erfüllt – seine finanziellen Verhältnisse könnten sich geändert haben.
- Bieten Sie eine Krediterhöhung an. Kreditgeber überprüfen in der Regel alle 6 bis 12 Monate das Konto eines Kreditnehmers, um Kreditnehmern mit einer hervorragenden Zahlungshistorie ein erhöhtes Kreditlimit anzubieten.
- Helfen Sie mit, Beschäftigungsentscheidungen zu treffen. Nicht alle Arbeitgeber verwenden eine Kreditauskunft als entscheidenden Faktor für die Einstellung, aber in bestimmten Branchen – Banken, Immobilien und Finanzdienstleistungen – kann Ihre Kreditauskunft Ihre Chancen auf einen Job oder eine Lizenz verbessern oder beeinträchtigen.
Warum Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig überprüfen sollten
Nur wenige Dinge im Leben folgen Ihnen so wie Ihre Kreditauskunft. Ihre Kreditauskunft ist eine finanzielle Momentaufnahme, die Sie der Geschäftswelt präsentiert. Andere Parteien sehen es ein – in der Regel mit Ihrer Erlaubnis – und das sollten Sie natürlich auch. Laut Gesetz sind Sie berechtigt, die Informationen in Ihrer Kreditauskunft jährlich zu überprüfen, und dies hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Ihr Kreditbild kann einen großen Einfluss auf wichtige Bereiche Ihres Lebens haben
Ihre Finanzgeschichte kann sich darauf auswirken, wie einfach Sie ein Haus kaufen oder mieten können. Kaufen Sie große Tickets wie Autos, Haushaltsgeräte und Schmuck und zahlen Sie im Laufe der Zeit. Kredite aufnehmen und in einigen Branchen sogar angestellt werden. Die Erzielung und Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit erfordert Arbeit und Liebe zum Detail. Eine regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft kann helfen, sicherzustellen, dass sie ein genaues Bild Ihrer Finanzen zeichnet.
Möglicherweise können Sie negative Überraschungen abmildern
Sie möchten sicherstellen, dass Ihre Bonitätsauskunft keine Fehler oder negative Überraschungen enthält. Wenn Sie Fehler finden, können Sie diese bei den Auskunfteien korrigieren. Wenn Ihre Kredithistorie Daten enthält, die Sie schlecht widerspiegeln, die aber wahr sind, sollten Sie sich der Probleme bewusst sein, damit Sie sie potenziellen Kreditgebern erklären können, anstatt überrascht zu werden. Ziehen Sie für zusätzlichen Schutz vor Fehlern in Betracht, einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Anspruch zu nehmen.
Erhalten Sie alle 12 Monate kostenlose Kopien Ihrer Kreditauskünfte
Sie müssen Ihre Berichte von allen drei Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion – überprüfen, da die Informationen zwischen ihnen variieren können. Jedes Kreditbüro ermöglicht Verbrauchern jährlich eine kostenlose Kreditauskunft über AnnualCreditReport.com. Kreditauskunfteien lassen Informationen rechtzeitig aus Ihrer Kreditauskunft fallen. Normalerweise fallen negative Informationen nach sieben Jahren ab, mit Ausnahme von Insolvenzen, die 10 Jahre lang in Ihrem Bericht verbleiben.
Kennen Sie Ihren FICO-Score
Es ist wichtig, auch Ihren FICO Score zu kennen und ihn von Zeit zu Zeit zu überprüfen. Eine gute Punktzahl erhöht Ihre Chancen, einen Kredit zu erhalten, und hilft bei den Bedingungen des Angebots, wie z. B. dem Zinssatz. Darüber hinaus kann ein niedriger FICO-Score für viele Kreditgeber ein Deal-Breaker sein.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditprüfung ist eine Bewertung des Kreditprofils einer Person oder eines Unternehmens.
- Der Hauptzweck einer Kreditprüfung besteht darin, die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers zu beurteilen.
- Es ist wichtig zu wissen, welche Informationen Ihre Kreditauskunft enthält und diese regelmäßig zu überprüfen.
Welche Art von Informationen sammelt eine Kreditprüfung?
Unabhängig davon, ob eine Einzelperson eine Hypotheken- oder Eigenheimkreditlinie (HELOC) beantragt oder ein kleines Unternehmen einen Kredit beantragt, sammeln Banken im Allgemeinen ähnliche Arten von Daten bei einer Kreditprüfung. Wenn sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer Unternehmen sind, besteht ein Großteil der Bewertung aus der Analyse der Bilanz des Kreditnehmers, der Kapitalflussrechnung, der Lagerumschlagsraten, der Schuldenstruktur, der Managementleistung und der aktuellen Marktbedingungen.
Die meisten potenziellen Kreditgeber werden sich auf die folgenden grundlegenden Merkmale konzentrieren:
- Kapital bezieht sich auf das Geld, das Ihnen zur Verfügung steht, um einen Kredit durch Ersparnisse, Investitionen oder andere Vermögenswerte zurückzuzahlen. Obwohl Gläubiger Ihr Haushaltseinkommen als Hauptrückzahlungsquelle betrachten, zeigt jedes zusätzliche Kapital, das Sie zeigen, den Kreditgebern, dass Sie Ihre Finanzen gut verwalten, wodurch Sie weniger Kreditrisiko haben.
- Sicherheiten sind etwas, das Sie besitzen und mit dem Sie alle Kredite oder Kreditlinien absichern können, die Sie beantragen. Wenn Sie einen besicherten Kredit aufnehmen – wie zum Beispiel ein Auto oder HELOC – verpfänden Sie Ihren Vermögenswert als Sicherheit.
- Gläubiger können bestimmte Bedingungen in Betracht ziehen, unter denen sie Ihnen Kredite gewähren würden, wie z. B. der Zinssatz, die Höhe des Geldes, das Sie leihen oder sogar, wie Sie es verwenden möchten. Einige Kreditgeber akzeptieren möglicherweise ein geringeres Risikoniveau, wenn die Ergebnisse des Kredits zum sozialen Wohl beitragen würden – beispielsweise die Finanzierung von Wohnprojekten mit geringem Einkommen oder Gründerzentren.
- Andere mildernde Bedingungen, die ein Gläubiger in Betracht ziehen könnte, könnten die Wirtschaftslage oder verschiedene Trends bei der Kreditvergabe in der Branche sein, wie beispielsweise die Auswirkungen der Großen Rezession auf die Hypothekenbranche im Jahr 2008.